[闲的蛋疼]更加合理地算一下贷款早还和晚还, 省下的钱做其他投资的区别

CN-Ric

首先恭喜leon5ch童鞋的数学水平终于升入了初中阶段, 之前的例子确实太简陋了, 所以这次咱们来做一下现实一些的比较.

假设条件:
工资: $10万/年(税前), 无其收入, 无Kiwisaver
工资涨幅: 3%/年
贷款: $80万
贷款利率: 3%
Discount Rate: 2%(大概的新西兰平均通胀率)

1. 首先算出每年税后的Cash in, $74,690, 假设无Kiwisaver和其他收入:


2. 算出贷款80万按3%的利率分别还15年和30年所每年需要还的钱:


3. 算出两种还款方式 + 省下钱做简单投资的最后最终的PV:

• Cash in 是税后工资, 为方便计算每年3%工资上涨直接用税后工资来算, 假设起始年龄35岁, 50岁以后工资固定.
• Cash out 是两种不同还贷方式的支出.
• Other exp. 是房贷以外的其他支出, 贷15年的起始数额设在7,664.61, 因为这个苦逼第一年只剩下这么多. 贷39年的设成贷15年的两倍, 可以不用天天吃罐头. 15年后两者同步.
• Invest. Amt 是剩余, 这里假设全部剩余拿去理财, 贷款15年那位因为生活困难, 这15年就不去理财了.
• Invest. FV@5% 用剩余的钱做理财, 收益每年5%.
• PV @2%, 通胀率在2%的情况下最后的PV.
  

结论:

• 在65岁退休的时候, 贷30年的要比贷款15年的资产多出29万多, 算上通胀.
• 这里单纯算贷款还多还少和做不做理财的区别, 不算房产增值, 房产增值或贬值和贷款没有关系.
  

原文件可以在这里下载: https://mega.nz/file/78kXSIhT#Eh ... CO7B0PiFbkJ8Aas_9xI

Bob Wang

设精设精！！！

黑羊

人是这么算的，以后房子不值钱啦。。。

DDD888

楼主想当然啦，谁给你保证每年工资涨百分之三啊？哪个投资保障百分之五收益，还不会丢失本金啊？

CN-Ric

DDD888 发表于 2021-5-25 15:33
楼主想当然啦，谁给你保证每年工资涨百分之三啊？哪个投资保障百分之五收益，还不会丢失本金啊？ ...

这是ANZ的, 我算的算保守了, 声明一下我不是ANZ的员工啊, 我只是以新西兰最大的银行作为标准:
https://www.anz.co.nz/personal/investing-kiwisaver/investment-funds/performance-and-fees/

trdeyoualbert

你老板哭晕在IRD，发的工资全部贡献给了屎盖，哈哈哈

xuli019

楼主牛 不说别的

黑羊

CN-Ric 发表于 2021-5-25 15:37
这是ANZ的, 我算的算保守了, 声明一下我不是ANZ的员工啊, 我只是以新西兰最大的银行作为标准:
https://www ...

有理有据，赞一个

trdeyoualbert

北京版主最高兴了
两个蛋疼的骗子哦不对是喷子为屎盖贡献了不少流量，哈哈哈

CN-Ric

黑羊 发表于 2021-5-25 15:38
有理有据，赞一个

你不理财, 财不理你, 就这个道理, 人不能越过越穷是不是

CN-Ric 发表于 2021-5-25 15:43
你不理财, 财不理你, 就这个道理, 人不能越过越穷是不是

很多人故步自封，注定会越来越穷，这你也阻止不了他们

trdeyoualbert

贷十五年那个还完贷款刚好买了一万个bitcoin,等到三十年变成富豪，那个ANZ的还在五巴仙一年，哈哈哈

trdeyoualbert

trdeyoualbert 发表于 2021-5-25 15:48
贷十五年那个还完贷款刚好买了一万个bitcoin,等到三十年变成富豪，那个ANZ的还在五巴仙一年，哈哈哈 ...

贷三十年也买bit coin,可惜房子沒还完子弹太少只够买一千个，哈哈哈

CN-Ric

trdeyoualbert 发表于 2021-5-25 15:48
贷十五年那个还完贷款刚好买了一万个bitcoin,等到三十年变成富豪，那个ANZ的还在五巴仙一年，哈哈哈 ...

哪个贷15年的15年后除了房子啥也没有.

DDD888

trdeyoualbert 发表于 2021-5-25 15:50
贷三十年也买bit coin,可惜房子沒还完子弹太少只够买一千个，哈哈哈

大家既然讲投资，现在比特币跌了，大家以为现在买比特币如何啊？

trdeyoualbert

CN-Ric 发表于 2021-5-25 15:51
哪个贷15年的15年后除了房子啥也没有.

贷款还完跟银行借钱买币啊，沒还完的只能借很少，哈哈哈

DDD888 发表于 2021-5-25 15:53
大家既然讲投资，现在比特币跌了，大家以为现在买比特币如何啊？

比特币涨了，你先搞清楚涨跌，再判断是否买入吧

DDD888

匿名者 发表于 2021-5-25 15:54
比特币涨了，你先搞清楚涨跌，再判断是否买入吧

和最高时的六万美元比，跌了百分之四十啦，你说呢？

trdeyoualbert

DDD888 发表于 2021-5-25 15:56
和最高时的六万美元比，跌了百分之四十啦，你说呢？

赶紧入啊     

巴依老爷

Bob Wang 发表于 2021-5-25 15:31
设精设精！！！

这个我偏偏不射~

DDD888

trdeyoualbert 发表于 2021-5-25 15:57
赶紧入啊

你现在入了吗？

trdeyoualbert

DDD888 发表于 2021-5-25 16:01
你现在入了吗？

没钱呀      

DDD888 发表于 2021-5-25 15:56
和最高时的六万美元比，跌了百分之四十啦，你说呢？

那也不能和最高的时候比啊

Rim

看看..........

DDD888

trdeyoualbert 发表于 2021-5-25 16:01
没钱呀

羡慕你

CN-Ric

比特币不会跌的连裤衩都不剩, 因为很多地方有它的市场, 比如说暗网里的非法交易. 比特币去中心化的特性也会导致让它很难被监管.

trdeyoualbert

DDD888 发表于 2021-5-25 16:03
羡慕你

为什么？？？         

DDD888

trdeyoualbert 发表于 2021-5-25 16:04
为什么？？？

让你高兴呀

CN-Ric

巴依老爷 发表于 2021-5-25 15:59
这个我偏偏不射~

求精..................