[闲的蛋疼]更加合理地算一下贷款早还和晚还, 省下的钱做其他投资的区别

CN-Ric

首先恭喜leon5ch童鞋的数学水平终于升入了初中阶段, 之前的例子确实太简陋了, 所以这次咱们来做一下现实一些的比较.

假设条件:
工资: $10万/年(税前), 无其收入, 无Kiwisaver
工资涨幅: 3%/年
贷款: $80万
贷款利率: 3%
Discount Rate: 2%(大概的新西兰平均通胀率)

1. 首先算出每年税后的Cash in, $74,690, 假设无Kiwisaver和其他收入:


2. 算出贷款80万按3%的利率分别还15年和30年所每年需要还的钱:


3. 算出两种还款方式 + 省下钱做简单投资的最后最终的PV:

• Cash in 是税后工资, 为方便计算每年3%工资上涨直接用税后工资来算, 假设起始年龄35岁, 50岁以后工资固定.
• Cash out 是两种不同还贷方式的支出.
• Other exp. 是房贷以外的其他支出, 贷15年的起始数额设在7,664.61, 因为这个苦逼第一年只剩下这么多. 贷39年的设成贷15年的两倍, 可以不用天天吃罐头. 15年后两者同步.
• Invest. Amt 是剩余, 这里假设全部剩余拿去理财, 贷款15年那位因为生活困难, 这15年就不去理财了.
• Invest. FV@5% 用剩余的钱做理财, 收益每年5%.
• PV @2%, 通胀率在2%的情况下最后的PV.
  

结论:

• 在65岁退休的时候, 贷30年的要比贷款15年的资产多出29万多, 算上通胀.
• 这里单纯算贷款还多还少和做不做理财的区别, 不算房产增值, 房产增值或贬值和贷款没有关系.
  

原文件可以在这里下载: https://mega.nz/file/78kXSIhT#Eh ... CO7B0PiFbkJ8Aas_9xI

ry55

伪命题吧，新西兰能保证5%收益的理财有几个？有吗？既然长期投资就要保证稳健，忽上忽下的那些就算了。。。。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-6-2 08:43
蠢的无可救药了，难怪别人说不要跟愚蠢的人争论，因为他会把你带入他的节奏，然后用他的经验来干掉你。我 ...

你说你瞎比喷也要看一眼帖子标题吧.

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-6-1 15:15
你的投资去哪了? 被你吃了?

蠢的无可救药了，难怪别人说不要跟愚蠢的人争论，因为他会把你带入他的节奏，然后用他的经验来干掉你。我算是明白了。比较每年还款2.6w还款15年跟每年还款1.3w还款30年的时候不用讨论计算投资，但是讨论每年还款6.7w还款15，跟每年还款4w还款30年之间的比较就要算投资了。你牛逼

最后有人说的更加直白
http://bbs.skykiwi.com/forum.php ... &extra=page%3D1

CN-Ric

liuyangyi 发表于 2021-6-1 15:59
我觉得能有你的耐心和气度已经相当可以了，我觉得我要是换作你，我应该已经删帖封号了，让这种杠精傻波一 ...

谢谢理解...

liuyangyi

CN-Ric 发表于 2021-6-1 15:15
你的投资去哪了? 被你吃了?

我觉得能有你的耐心和气度已经相当可以了，我觉得我要是换作你，我应该已经删帖封号了，让这种杠精傻波一对一辈子吧，自己闷声做理财去了。。。。

不过非常感谢你做了两遍的excel。 更加详细具体的解释了，我觉得不笨愿意学习的应该能很容易就能理解你的意思了。这贴不加精没天理了。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-6-1 15:15
你的投资去哪了? 被你吃了?

你是猪的记忆吗？还是金鱼的记忆，翻开你的第一帖，一个每年还款2.6万，一个还款1.3w，在这个帖子里面，你有算投资吗？你仅仅就用了还款的金额，就断定的投资30年好

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-6-1 15:06
猪神，你金融知识好。第一篇用负流水算，第二篇用正流水算。行，没有问题。因为你的第一篇只有负流水，为 ...

你的投资去哪了? 被你吃了?

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-6-1 13:06
我tm真实服了, 你是猪吗? 一个是负流水的PV一个是正流水的PV, 你给我说哪个好?
负流水PV越小越好
正流水PV ...

猪神，你金融知识好。第一篇用负流水算，第二篇用正流水算。行，没有问题。因为你的第一篇只有负流水，为了保证一致性，你能否用你的第二篇文章算算负流水啊，怎么还是投资30年的负流水高啊。你能再想个什么理由来蒙呢？

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-6-1 12:28
这是你图一是你的第一个帖子计算的截图，贷款15年的PV是高于贷款30年的PV，所以你得出结论，贷款30年好

...

我tm真实服了, 你是猪吗? 一个是负流水的PV一个是正流水的PV, 你给我说哪个好?
负流水PV越小越好
正流水PV越大越好
自己去学点金融知识再来说话行不行?

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-6-1 10:12
你说说我两次计算怎么就结果不一样了?

这是你图一是你的第一个帖子计算的截图，贷款15年的PV是高于贷款30年的PV，所以你得出结论，贷款30年好


这是你第二次开贴，计算另外一个假设，明显贷款15年的PV是低于贷款30年的PV，但是你的结论还是贷款30年好，那么请问你算的PV到底高好还是低好啊？跟你的结论有影响吗？这2个PV都是你自己算的啊，不是我算的。所以你自己想想吧。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-6-1 10:11
你牛逼！智商杠杠的！能说说怎么才可以两次计算结果相反，但是结论还能保持一致吗？
...

你说说我两次计算怎么就结果不一样了?

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-31 11:16
呵呵, 原本我只是觉得你智商有问题, 现在你眼睛都是瞎的, 你自己算的第一年就直接11.8万, 每年都还tm减少 ...

你牛逼！智商杠杠的！能说说怎么才可以两次计算结果相反，但是结论还能保持一致吗？

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-31 11:16
呵呵, 原本我只是觉得你智商有问题, 现在你眼睛都是瞎的, 你自己算的第一年就直接11.8万, 每年都还tm减少 ...

另外你收投资风险是小概率事件。那么我就想问你，银行借款给你买房，他收到的利息只有3%不到，但是你投资他的fund，他要付出的利息就是5%或者更高，银行是傻子还是慈善家吗？他直接不借钱你买房，而是拿钱直接购买fund不是赚的更多？本身fund也是他自己在操作啊。如果你说风险是小概率事件，那么请给我个合理解释？

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-31 11:16
呵呵, 原本我只是觉得你智商有问题, 现在你眼睛都是瞎的, 你自己算的第一年就直接11.8万, 每年都还tm减少 ...

说你数学体育老师教的，真的不是冤枉你体育老师。
计算跟你列出来了，还看不懂，还要一步一步解释给你听，才能明白。
第一年我剩余了7.6万块钱，我把这笔钱按照5%利率投资理财，在第10年底的时候，投资周期是不是9个，你如果不会算，我给你了定存计算器，这笔钱放到第10年底的时候就是11万多，你自己可以拿计算器算。
第二年底，我又结余了7.6万，我把这笔钱还是按照5%利率投资理财，在第10年的时候，投资周期就是8个，一样用定存计算器计算结果也是11万多。
依次类推，算出每年剩余的钱，投资理财后，在第10年底连本带利的价值，最后算出总和，就是我在第十年底手上的钱。看的明白吗？，另外，为了方便计算，我没有算pv，所以那个2%pv是用你的模板，可以删除，只是漏删了。
最后灵魂一问，你算了半天PV，到底是PV高好，还是PV低好？还是没有关系？

房奴甲 发表于 2021-5-31 07:34
我就随便点进来看，都没有看前后讨论，你这一条比较短，所以正常人还看得懂，你是把房子能住人这事忘了吧 ...

这也是我乐意买房子的主要原因，可以提供住房给有需要的人，又能保值增值。双赢，何乐不为呢？




我们不是以投资赚钱为“唯一目的”的。(˶ᵔᵕᵔ˶)

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-28 19:56
我觉得是教你数学的体育老师棺材板按不动了吧。不知道你在那里捡本关于经济或者财务的书，又看不懂。自己 ...

呵呵, 原本我只是觉得你智商有问题, 现在你眼睛都是瞎的, 你自己算的第一年就直接11.8万, 每年都还tm减少, 真是牛逼, 还有你自己新帖回的那个问题, 我两个帖子的数字和结论都是一样的, 你眼瞎? 我发现跟你讨论纯拉低我的智商, 关于贷款的讨论我没有必要继续了, 先学好初中数学再来说哈.

还有哪些说这风险那风险的, 首先Interest本身就是风险, 我们不讨论小概率事件, 要讨论小概率事件你怎么不说我明天中3000万彩票呢? 预算不是这么算的兄弟.

房奴甲

leon5ch 发表于 2021-5-27 15:02
把贷款买房看成是一种投资理财很难吗？假设可以0首付买房。贷款80万，买80万的房，房子固定升值8%.不考虑 ...

我就随便点进来看，都没有看前后讨论，你这一条比较短，所以正常人还看得懂，你是把房子能住人这事忘了吧？

其他的我都懒得看你说啥，语无伦次的到处都是语病看着好累。

godirty12

leon5ch 发表于 2021-5-26 11:16
我一直强调，说房产增值要算，你硬说没有关系。那这样吧，假设房产15年后增值10倍，我这个贷款15年还完的 ...

说得很好。楼主明显把后15年重新贷款能力忽略了

godirty12

angelee123 发表于 2021-5-25 16:25
我全文没有看到risk 考虑  请问是我眼花了么  要不然是楼主默认5% annual return 是 risk free？ ...

楼主根本没有计算实际风险。回报风险只是其中之一

godirty12

楼主是刚毕业的吧？计算非常理想化。我也是金融专业的荣誉学位。想说下书本和现实差太多。现实中很多人想提前换贷不是因为别的，而是贷款是个负担和风险，房价风险，利率风险，工作风险，人身意外等不可控风险。，而这些风险15年还完比30年还完低了很多。15年就没房贷了，根本不担心将来利率涨跌工作稳不稳。而那个30年的，利率大涨或者工作丢失，或者人身意外的话大概率要卖房。

djy-llm

CN-Ric 发表于 2021-5-26 09:29
我资产不多, 才刚30岁, 我相信我50岁的时候肯定比你多就是了.

你这年龄就有这种理念，难得！虽然我现在已经到了深有体会的阶段，但我30岁的时候，还没你成熟。
不过，你还是年轻气盛了些，真不值得和他较真。毕竟世界上的货币数量是相对稳定的，正因为世界上存在与你我理财思维相反的人，才会有更多的钱慢慢靠近自己，对不对？
所以，何必非要全人类都持有和你一样的理财观念，随他吧，你自己觉得越来越好即可（而我也深信你做得到，只是需要收敛一下那股较真劲）

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-28 14:42
还有你这算的啥玩意儿? 第一年能拿出来投资的钱是7万6, 本金加利息后11.8万? 你数学老师的棺材板快按不动 ...

我觉得是教你数学的体育老师棺材板按不动了吧。不知道你在那里捡本关于经济或者财务的书，又看不懂。自己在那里瞎琢磨。第一年7.6万投资了9年，连本带利不就是11.8万啊。为什么是9年，因为7.6万是从第一年底才结余，利息要第二年底才会有。你要是不会算，可以让我教你啊，你要不想学，可以直接查。你非要自己算，然后算错了，就说我的答案是错的。这样，我给你一个定期存款计算器，金额输入76260.36，时间输入9年，利率输入5%，利息频率年复利。你看看最后出来的结果是不是跟我算的结果是一样的？
https://miniwebtool.com/zh-cn/fixed-deposit-calculator/

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-28 12:10
既然这样，算算简单的车贷来作为例子吧
假设你工资税后，以及所有开销还有10万，这10万用来还贷，剩余的钱 ...

还有你这算的啥玩意儿? 第一年能拿出来投资的钱是7万6, 本金加利息后11.8万? 你数学老师的棺材板快按不动了.

DDD888

北岛黑蜻蜓 发表于 2021-5-28 12:22
假如贷款的人都已经40岁了，贷款70岁才还清，中间还要保证这个100K的工作不丢。理财还得保证稳赚。是不是 ...

为何要还清啊？不行就卖了

小小星走天涯

理论上没问题，但仅仅是理论，还款压力这个东西真的说不好，太多风险，而且利率不可能3%30年啊，即使算均数5%都算少，万一涨到8呢？那不是要命吗？即使不失业也hold不住。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-28 13:40
不好意思，就是家用车。不跑生意。你不是贷款越久越好吗？

没关系, 那我投资比特币好了, 屎币也行.

CN-Ric

北岛黑蜻蜓 发表于 2021-5-28 12:28
这都什么年代了，还要贷款30年，我哈哈哈。真的没见过任何真的还了30年房贷的活人。 ...

我也没见过还30年一直还完的.
如何在同样时间内经济利益最大化这句话能看懂么?

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-28 13:37
你不就是想说当回报率

不好意思，就是家用车。不跑生意。你不是贷款越久越好吗？

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-28 12:10
既然这样，算算简单的车贷来作为例子吧
假设你工资税后，以及所有开销还有10万，这10万用来还贷，剩余的钱 ...

你不就是想说当回报率<贷款利率的情况下早还更好么.
你这假设的意义是什么? 我从一开始算的就是房贷的利率, 房贷利率和车贷利率能一样? 房贷利率对照的是普通保守投资的回报率, 你要用车贷利率那你怎么不用拿比特币回报率来算?