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新西兰买个人保险一定要体检吗？有过的问题能保吗？

您一定或多或少听朋友提起过，“买保险好麻烦，被要求做各种体检……”，“有了一个病，就这不保，那不保……”诚然，这是一些购买保险人士的不理想遭遇，不过也点出了两个大众迫切关心的问题， 

1. 【买保险一定要体检吗？】 
2. 【已有疾病一定不保吗？】

首先来看看第一个问题 【买保险一定要体检吗？】 

答案是：“不一定”，且往往不需要体检

投保人需要披露自身健康，如实回答投保申请书上的健康问卷。

1. 如果该人士没有健康问卷中的问题，那么就不需要体检 （除非该人士被认为有体检必要）

2. 如果该人士确认患有问卷中的某种问题，但可以进一步补充说明清楚这个问题，保险公司觉得获取的说明是充分的，那么该人士也往往不需要体检。

3. 如果该人士确认患有问卷中的某种问题，但不能详细说明病情，保险公司可能会要求该人士出示相关病历，如果病历的资料充分，那么该人士也可能不需要体检。

4. 如果该人士确认患有问卷中的某种问题，不能说明病情，亦没有充分病历，或保险公司觉得该问题有体检必要，那么这个时候该人士就很可能被要求做一个相关体检了。

5. 较大保额人寿或其他高端保险的购买，由于涉及额度之巨大，保险公司可能不得不审慎处理，那么这类人士投保的时候，接受体检可能就势在必行。

再来看看第一个问题 【已有疾病一定不保吗？】

如果购买医疗保险，审核较为严格，但并不是一定拒保：

某人士如果在投保医疗保险的时候披露自己曾经患有或正患有某种疾病或健康问题，保险公司往往会出于以下因素进行综合评判：

1. 具体是何种病，寻求过何种治疗

2. 该人士什么时候最早患病

3. 该人士是否康复，或最近是何时有病症

4. 该人士的年龄，该病是否可以康复

5. 是否对身体造成长期影响 

6. 是否仍需要何需医疗服务 等等

保险公司基于这些因素进行评判以后，往往得出以下几个结果：

a. 仍然正常承保

b. 给出观察期或康复条件，满足后承保

c. 增加保费，进而承保

d. 不能承保

因此，每个人的已有疾病不同，康复情况不同，接受过的治疗不同，都可能造成核保的结果不同。所以，要获知某人的核保结果，需要将自身情况告知保险公司进行审核才可以。

购买人寿或重疾和医疗险相比，核保较为宽松：

重疾险和人寿险的理赔几率自然没有医疗险那么高，因而它们的核保会相对较为宽松。保险公司自然也会从以上几个因素综合评判，但主要会关注已有的疾病是否对该人士造成长期身体影响，或不可逆的身体影响。同一个已有疾病，可能导致医疗保险对该问题不再保障，但人寿和重疾又可能正常承保。

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新西兰瑞盛保险首席顾问

Endy Li

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