最近很多客户看到新闻上说政府正在对《信贷合同和消费者金融法》（CCCFA）进行修改前的讨论。对其中有两条是大家非常关注，下面为大家详细解读。

1.删除常规的“储蓄”和“投资”作为贷款方在评估借款人未来支出时需要调查的示例。这条规定的修改意味着目前有些客户会定期购买股票或是基金产品作为储蓄或是投资用途的开支将不在计入日常开支中。

2.澄清当借款人提供其未来生活费用的详细明细，并且这些数据以可靠的统计数据为基准时，没有必要从最近的银行交易中查询他们当前的生活费用。“详细明细”信息的要求仅涉及借款人直接提供的信息，而不涉及银行交易记录中的信息。这条规定的修改意味着如果客户过去三个月的开支较大，按照现在的规定，客户的贷款额度将会受到很大的影响。但是修改之后，只要客户提供详细的未来开支，并符合正常水平，贷款方将按照客户自己提供的数据来计算，不再根据过去三个月的流水来计算。

CCCFA刚出台，业界普遍认为有些矫枉过正，目前来看确实有开始松动的迹象。不过即使CCCFA有松动也不能扭转整个信贷市场收紧的趋势。

首先对于将常规的储蓄和投资纳入到常规支出的情况，实际操作中很多银行本身就没有将其纳入到支出中，删除的影响并不大。而且银行将固定开支的基准支出例如房屋保险纳入了计算，也就是就算申请人没有填写任何房屋保险的开支，银行也会默认将这部分开支依照系统认定的标准纳入计算。

其次虽然贷款方不再依据过去三个月消费流水作为依据来计算未来的开支，但是如果借款人在申请表上申报的信息和银行通过查询流水或者其他途径获得的信息严重不符或者出入很大，贷款额度减少或是被拒也是很正常的。

除了CCCFA带来的变化，很多其他因素也使整体的信贷环境收紧。

一、银行内部测算利率随着贷款利率的上调而上将会很大程度的减少借款人的贷款额度。

二、银行对于租金的计算相较之前纳入计算的更是少。租金收入打折程度更大。同时自住房，投资房的地税，保险，物业费等额外的开支也将大大减少借款人的额度。

三、DTI在部分银行实施，大大的限制了贷款人的贷款总额度。例如BNZ要求借款人的借款额度不能超过收入的6倍，ASB要求借款人总贷款额度不能超过总收入的7倍，不然贷款将可能被拒。这限制了很多收入充足的客户，虽然收入能够负担更多的贷款，但是额度被DTI所限制了。

四、测试利率下限很可能会在今年开始实施，目前央行提议的7%或者8%普遍高于各大银行现行的6.6%-6.7%测试利率水平。如果实施贷款额度又将有一波不小的收缩。