在新西兰如果客户想买房子，一般会先向银行申请贷款，贷款获批后，银行会给可以一份预批信（approved letter），一般情况下预批信中是带有条件的（conditions）。信中会详细介绍贷款获批的金额，以及后期还需要补充的资料。满足了预批信上的条件后，银行才会给客户发放贷款。预批信的有效时间一般是3个月，到期后可以再续一次，也就是理论上来说是有6个月的有效期。

贷款申请时间：2018年7月

申请人：A 和 B

申请银行：ANZ

贷款用途：购买自住房（价值95万纽币）

贷款金额：76万纽币

LVR（贷款金额与房价的比例）：80%

贷款期限：30年

结果：成功获批

申请背景：

A和B都是中国公民，他们是一对（couple），都持有新西兰居民签证（resident visa）。他们目前有一套自住房，价值50万纽币，还有贷款21.5万纽币，他们准备卖掉这套房子之后，换一套新的自住房，房子价值95万纽币的全新房。

A在新西兰一家网络科技公司担任软件程序员，工作从2017年8月开始，截止到贷款申请时，已经在该公司工作了10个月。他的年收入是6万纽币。但是客户的收入在2018年6月涨到了6.7万纽币。

B在一家贸易公司做销售，截止到贷款申请时，已经在该公司工作了8个月，B的年收入是3万纽币。

他们准备买的房子是一个三房，他们自己住一间，还有两件空房子可以出租，按银行的规定每个房间可以算150-200纽币每周的租金收入(不同银行对于预期租金收入标准不同，但都是最多只能算两个房间的租金收入)，所以房子一年的租金收入还可以加上$15,600.

要求客户提供了以下资料：

1、护照、签证

2、贷款申请表格

3、个人银行账户过去三个月的流水

4、客户A最近三次的工资单（payslip）

5、客户A涨工资的雇主证明信（income letter）

5、买房子的合同

6、卖房子的合同

该贷款申请中有几个点值得我们注意。

第一，客户新买的房子是一个全新房，应此银行会要求客户提供一份银行认可的第三方估价公司出具的估价报告，因为全新房过去是没有交易记录的，所以在银行的系统中没有该房子的价值信息，一般情况下估价师评估出来的价格会和买卖价格一样，有时候可能会多一点，有时候可能会少一点。银行核定房屋价值会采用估价和买卖价格中低的那一个。

第二，客户的首付是来自于现有的房子卖掉之后的收入，所以银行在批给客户贷款之后，要求客户必须已经签订了卖房的合同，这样才能保证客户有足够的首付。并且卖房的交易必须在买房之前完成或是同时进行。

第三，银行一般需要客户提供过去三个月稳定的工资流水来证明工资收入。客户A在申请贷款的前一个月涨了工资，因此过去三个月的流水其实就不是稳定的了，所以要想能够用到客户涨工资之后的收入，就需要证明客户确实涨了工资。这里需要雇主（employer）提供涨工资的证明信，以及最近三次的工资单。有时候银行还会要求客户提供雇佣合同（employment contract），该申请银行没有要求提供。