[闲的蛋疼]更加合理地算一下贷款早还和晚还, 省下的钱做其他投资的区别

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-27 15:15
你可以这么说没问题, 但是跟我的帖子有什么关系么?
如果你理解有问题, 那么你把房贷换成你的理财, 我讨论 ...

说你脑子不好使，真的不是在贬低你。投资买房，买房其实本身就是投资，不要干嘛贷款买房，租房不是一样吗？那这么说，房价15年后涨10倍，你算算，那个投资回报更高？投资15年的，还款完后又贷款买了套房，很简单吧

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-27 15:46
说你脑子不好使，真的不是在贬低你。投资买房，买房其实本身就是投资，不要干嘛贷款买房，租房不是一样吗 ...

你说你都已经语无伦次了, 我84楼已经算了, 涨10倍, 不同还款方式哪种更好, 你涨1000倍也是还贷时间越长越好.

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-27 15:49
你说你都已经语无伦次了, 我84楼已经算了, 涨10倍, 不同还款方式哪种更好, 你涨1000倍也是还贷时间越长越 ...

能拿买车贷款6%的利率算算吗？一个贷5年，一个贷款10年，贷款10万，薪水都是税后以及除开生活费后剩10万，不算通胀。投资理财按照你的5%计算.

帕洛玛

好像是很精彩的讨论，有没有大佬来总结一下结论？

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-26 14:17
你来算一个给我看看啊.

既然这样，算算简单的车贷来作为例子吧
假设你工资税后，以及所有开销还有10万，这10万用来还贷，剩余的钱用来投资，投资理财按照你年利率5%计算，不计算个税，贷款1辆10万的车，车贷利率现在按照6%算吧，一个贷款5年，每年需要还款23,739.64，一个贷款10年,每年需还款13,586.80。



最后算出贷款5年的，在10年后手上有1,090,371.11，而贷款10年的手上只有1,086,896.00这个明显是贷款5年后的人资产更多啊，这个是个什么情况啊？怎么跟你的结论不一样啊，你来帮我看看计算哪里有问题，或者说你也来计算一些吧？计算完了给我个回复吧。

北岛黑蜻蜓

DDD888 发表于 2021-5-25 15:33
楼主想当然啦，谁给你保证每年工资涨百分之三啊？哪个投资保障百分之五收益，还不会丢失本金啊？ ...

假如贷款的人都已经40岁了，贷款70岁才还清，中间还要保证这个100K的工作不丢。理财还得保证稳赚。是不是很苦逼？

北岛黑蜻蜓

CN-Ric 发表于 2021-5-25 15:51
哪个贷15年的15年后除了房子啥也没有.

那个贷款15年的可能还存到了第二套房的首付。然后告诉银行我还钱很快的麻烦你再贷款1M给我买房，我保证15年后还清

北岛黑蜻蜓

leon5ch 发表于 2021-5-26 11:30
错误第一点，贷款15年的，第一年确实，付完房贷，以及生活费用。确实没有剩了，但是从第二年开始，我的工 ...

这都什么年代了，还要贷款30年，我哈哈哈。真的没见过任何真的还了30年房贷的活人。

angelee123

帕洛玛 发表于 2021-5-27 23:22
好像是很精彩的讨论，有没有大佬来总结一下结论？

结论只有一个

你有没有稳定安全没风险的投资收入，至少超过 银行利率*130% 以现在利率至少需要3% 回报，如果有，托得越长越好，如果没有，能还就还

samsung2006

ECON30X快丢完了，我觉得转换一下思维，这是一个在比要不要贷款的帖子么？说大一点，这是要debate一个国家要不要有赤字吗？

说小一点，回到帖子上，你的现金往银行里扔只有一个原因，是因为你的现金往其他地方扔的收益比不上啊。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-28 12:10
既然这样，算算简单的车贷来作为例子吧
假设你工资税后，以及所有开销还有10万，这10万用来还贷，剩余的钱 ...

你不就是想说当回报率<贷款利率的情况下早还更好么.
你这假设的意义是什么? 我从一开始算的就是房贷的利率, 房贷利率和车贷利率能一样? 房贷利率对照的是普通保守投资的回报率, 你要用车贷利率那你怎么不用拿比特币回报率来算?

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-28 13:37
你不就是想说当回报率

不好意思，就是家用车。不跑生意。你不是贷款越久越好吗？

CN-Ric

北岛黑蜻蜓 发表于 2021-5-28 12:28
这都什么年代了，还要贷款30年，我哈哈哈。真的没见过任何真的还了30年房贷的活人。 ...

我也没见过还30年一直还完的.
如何在同样时间内经济利益最大化这句话能看懂么?

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-28 13:40
不好意思，就是家用车。不跑生意。你不是贷款越久越好吗？

没关系, 那我投资比特币好了, 屎币也行.

小小星走天涯

理论上没问题，但仅仅是理论，还款压力这个东西真的说不好，太多风险，而且利率不可能3%30年啊，即使算均数5%都算少，万一涨到8呢？那不是要命吗？即使不失业也hold不住。

DDD888

北岛黑蜻蜓 发表于 2021-5-28 12:22
假如贷款的人都已经40岁了，贷款70岁才还清，中间还要保证这个100K的工作不丢。理财还得保证稳赚。是不是 ...

为何要还清啊？不行就卖了

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-28 12:10
既然这样，算算简单的车贷来作为例子吧
假设你工资税后，以及所有开销还有10万，这10万用来还贷，剩余的钱 ...

还有你这算的啥玩意儿? 第一年能拿出来投资的钱是7万6, 本金加利息后11.8万? 你数学老师的棺材板快按不动了.

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-28 14:42
还有你这算的啥玩意儿? 第一年能拿出来投资的钱是7万6, 本金加利息后11.8万? 你数学老师的棺材板快按不动 ...

我觉得是教你数学的体育老师棺材板按不动了吧。不知道你在那里捡本关于经济或者财务的书，又看不懂。自己在那里瞎琢磨。第一年7.6万投资了9年，连本带利不就是11.8万啊。为什么是9年，因为7.6万是从第一年底才结余，利息要第二年底才会有。你要是不会算，可以让我教你啊，你要不想学，可以直接查。你非要自己算，然后算错了，就说我的答案是错的。这样，我给你一个定期存款计算器，金额输入76260.36，时间输入9年，利率输入5%，利息频率年复利。你看看最后出来的结果是不是跟我算的结果是一样的？
https://miniwebtool.com/zh-cn/fixed-deposit-calculator/

djy-llm

CN-Ric 发表于 2021-5-26 09:29
我资产不多, 才刚30岁, 我相信我50岁的时候肯定比你多就是了.

你这年龄就有这种理念，难得！虽然我现在已经到了深有体会的阶段，但我30岁的时候，还没你成熟。
不过，你还是年轻气盛了些，真不值得和他较真。毕竟世界上的货币数量是相对稳定的，正因为世界上存在与你我理财思维相反的人，才会有更多的钱慢慢靠近自己，对不对？
所以，何必非要全人类都持有和你一样的理财观念，随他吧，你自己觉得越来越好即可（而我也深信你做得到，只是需要收敛一下那股较真劲）

godirty12

楼主是刚毕业的吧？计算非常理想化。我也是金融专业的荣誉学位。想说下书本和现实差太多。现实中很多人想提前换贷不是因为别的，而是贷款是个负担和风险，房价风险，利率风险，工作风险，人身意外等不可控风险。，而这些风险15年还完比30年还完低了很多。15年就没房贷了，根本不担心将来利率涨跌工作稳不稳。而那个30年的，利率大涨或者工作丢失，或者人身意外的话大概率要卖房。

godirty12

angelee123 发表于 2021-5-25 16:25
我全文没有看到risk 考虑  请问是我眼花了么  要不然是楼主默认5% annual return 是 risk free？ ...

楼主根本没有计算实际风险。回报风险只是其中之一

godirty12

leon5ch 发表于 2021-5-26 11:16
我一直强调，说房产增值要算，你硬说没有关系。那这样吧，假设房产15年后增值10倍，我这个贷款15年还完的 ...

说得很好。楼主明显把后15年重新贷款能力忽略了

房奴甲

leon5ch 发表于 2021-5-27 15:02
把贷款买房看成是一种投资理财很难吗？假设可以0首付买房。贷款80万，买80万的房，房子固定升值8%.不考虑 ...

我就随便点进来看，都没有看前后讨论，你这一条比较短，所以正常人还看得懂，你是把房子能住人这事忘了吧？

其他的我都懒得看你说啥，语无伦次的到处都是语病看着好累。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-28 19:56
我觉得是教你数学的体育老师棺材板按不动了吧。不知道你在那里捡本关于经济或者财务的书，又看不懂。自己 ...

呵呵, 原本我只是觉得你智商有问题, 现在你眼睛都是瞎的, 你自己算的第一年就直接11.8万, 每年都还tm减少, 真是牛逼, 还有你自己新帖回的那个问题, 我两个帖子的数字和结论都是一样的, 你眼瞎? 我发现跟你讨论纯拉低我的智商, 关于贷款的讨论我没有必要继续了, 先学好初中数学再来说哈.

还有哪些说这风险那风险的, 首先Interest本身就是风险, 我们不讨论小概率事件, 要讨论小概率事件你怎么不说我明天中3000万彩票呢? 预算不是这么算的兄弟.

房奴甲 发表于 2021-5-31 07:34
我就随便点进来看，都没有看前后讨论，你这一条比较短，所以正常人还看得懂，你是把房子能住人这事忘了吧 ...

这也是我乐意买房子的主要原因，可以提供住房给有需要的人，又能保值增值。双赢，何乐不为呢？




我们不是以投资赚钱为“唯一目的”的。(˶ᵔᵕᵔ˶)

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-31 11:16
呵呵, 原本我只是觉得你智商有问题, 现在你眼睛都是瞎的, 你自己算的第一年就直接11.8万, 每年都还tm减少 ...

说你数学体育老师教的，真的不是冤枉你体育老师。
计算跟你列出来了，还看不懂，还要一步一步解释给你听，才能明白。
第一年我剩余了7.6万块钱，我把这笔钱按照5%利率投资理财，在第10年底的时候，投资周期是不是9个，你如果不会算，我给你了定存计算器，这笔钱放到第10年底的时候就是11万多，你自己可以拿计算器算。
第二年底，我又结余了7.6万，我把这笔钱还是按照5%利率投资理财，在第10年的时候，投资周期就是8个，一样用定存计算器计算结果也是11万多。
依次类推，算出每年剩余的钱，投资理财后，在第10年底连本带利的价值，最后算出总和，就是我在第十年底手上的钱。看的明白吗？，另外，为了方便计算，我没有算pv，所以那个2%pv是用你的模板，可以删除，只是漏删了。
最后灵魂一问，你算了半天PV，到底是PV高好，还是PV低好？还是没有关系？

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-31 11:16
呵呵, 原本我只是觉得你智商有问题, 现在你眼睛都是瞎的, 你自己算的第一年就直接11.8万, 每年都还tm减少 ...

另外你收投资风险是小概率事件。那么我就想问你，银行借款给你买房，他收到的利息只有3%不到，但是你投资他的fund，他要付出的利息就是5%或者更高，银行是傻子还是慈善家吗？他直接不借钱你买房，而是拿钱直接购买fund不是赚的更多？本身fund也是他自己在操作啊。如果你说风险是小概率事件，那么请给我个合理解释？

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-31 11:16
呵呵, 原本我只是觉得你智商有问题, 现在你眼睛都是瞎的, 你自己算的第一年就直接11.8万, 每年都还tm减少 ...

你牛逼！智商杠杠的！能说说怎么才可以两次计算结果相反，但是结论还能保持一致吗？

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-6-1 10:11
你牛逼！智商杠杠的！能说说怎么才可以两次计算结果相反，但是结论还能保持一致吗？
...

你说说我两次计算怎么就结果不一样了?

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-6-1 10:12
你说说我两次计算怎么就结果不一样了?

这是你图一是你的第一个帖子计算的截图，贷款15年的PV是高于贷款30年的PV，所以你得出结论，贷款30年好


这是你第二次开贴，计算另外一个假设，明显贷款15年的PV是低于贷款30年的PV，但是你的结论还是贷款30年好，那么请问你算的PV到底高好还是低好啊？跟你的结论有影响吗？这2个PV都是你自己算的啊，不是我算的。所以你自己想想吧。