关于所谓贷款拖得越久越好的谬论的总结

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-24 14:05
在同等3%的固定利率下
每年交26000, 交15年，贷款额为$310386.3
每年交13000，交30年，贷款额为254805.74 ...

31万是每年交26000的PV, 你怎么得出的贷款额度? 你真牛逼, 0利息贷款吗? 哈哈哈, 牛逼.
我们只用算支出的PV, 不用管贷款和利息.
现在你算出来了, 那么我问你, 两种支出哪种更好?
大神怎么不用你的FV去算了?

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-24 14:11
31万是每年交26000的PV, 你怎么得出的贷款额度? 你真牛逼, 0利息贷款吗? 哈哈哈, 牛逼.
我们只用算支出的P ...

所以我说，你对基本的pv含义，以及FV的含义，根本弄不清楚。
让你用excel表格算PMT，估计你肯定是不会算的。那么给你一个傻瓜式的检测方法，
打开westpac的houmeloan的网页，网页地址我告诉吧
https://www.westpac.co.nz/home-loans-mortgages/tools-resources/mortgage-repayment-calculator/
在网页上输入贷款310,386然后输入15年，以及interesting rate3%，计算出的每月还款是2144.合计到一年的还款额是25728，这个数据是不是跟我们的26000很相近？为什么很相近，因为他们只是还款方式不一样罢了，一个是按照年还款，一个是按照月来还款。
同理你也可以把我给你的254805.74 输入进去，输入30年，利息3%这个我没有算，你可以验证一下，应该还款每年13000不到，应该大概在12850左右吧，你可以去验算一下。
这2个数据怎么比呢？一个贷款31万，一个贷款25万？如果说都是买房，并且我的房价跑的赢通胀的话，我肯定选择贷款31万多。我知道你会说31万这个压力大，每个月还款多，前面15年天天吃土。其实我可以选择31万多的贷款30年，平均每月还款也就1309，每周也就300块，换算成年也就15708每年，

这个你看懂了吗？？看不懂，直接拿westpac的贷款计算器算

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-24 14:11
31万是每年交26000的PV, 你怎么得出的贷款额度? 你真牛逼, 0利息贷款吗? 哈哈哈, 牛逼.
我们只用算支出的P ...

其实PV跟FV都能算，只是我怕，我算出来的结果，你看不懂。

匿名者 发表于 2021-5-21 15:48
就个人经验而言，花最少的钱，keep房子是最棒的选择。 一个同事和我差不多收入，他把贷款改成10年还清，我 ...

我朋友和你类似经历，手上三套房，都是15年以后买的，最近refinance一次就把其中一套解除抵押没贷款了，如果卖掉另外一套就还清所有贷款了。理论上算半天，干点实事，不如好眼光去买房一套。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-24 14:11
31万是每年交26000的PV, 你怎么得出的贷款额度? 你真牛逼, 0利息贷款吗? 哈哈哈, 牛逼.
我们只用算支出的P ...

刚刚算了一下，贷款314,500正好是，每周还500，15年还清，
贷款257,500每周还250块钱，30年还清。你还要算吗？或者你还有什么理论可以提，计算也好，理论也好，都可以探讨。但是不要不懂装懂

angelee123

楼上两位因为一个大一学的概念纠结了一周了

要不停下来喝口水缓缓

leon5ch

angelee123 发表于 2021-5-24 16:08
楼上两位因为一个大一学的概念纠结了一周了

要不停下来喝口水缓缓

不是别的，关键是吧什么都是错的，理论错的，计算也是错的。你去纠正他吧，他可以回你一句，你不懂。再说了，来FML不就是闲的没事吗。

P8

leon5ch 发表于 2021-5-24 14:05
在同等3%的固定利率下
每年交26000, 交15年，贷款额为$310386.3
每年交13000，交30年，贷款额为254805.74 ...

你是对的，他偷换了一个概念，多交一倍的时间，用多花一倍的钱来代替。如果按照3%来算，贷款50W的，还15年每周只要796，而30年的花每周需要486，节省一半的时间只多了64%付款而不是100%，用100%的还款额度算出来的PV当然多啦

CN-Ric

我去, 你现在终于用PV来算了, 恭喜!
饶了一大圈你现在终于和我原来的帖子同步了, 恭喜!
我原帖看了一下好像多算了一年的payment, 不过没关系, 总数 - 第一年的payment就行.
现在你告诉我:
每年付26000, 付15年
每年付13000, 付3
哪个从经济上来说更划算?

CN-Ric

还有我真不知道用FV怎么算, 你赶紧告诉我, 大神.

P8

CN-Ric 发表于 2021-5-24 16:37
还有我真不知道用FV怎么算, 你赶紧告诉我, 大神.

你这道题有3个变量是不能比较的，如果你贷款50W，3%的利率，一个还15年，一个还30年，你先算算看每年的PAYMENT。再比较下

房奴甲

你们这些算算算的真是烦死了！知道不知道折现率，跟利率，回报率是完全不同的概念呀？这个都分不清楚你们还算还能互怼真是够可以的。

CN-Ric

房奴甲 发表于 2021-5-24 18:45
你们这些算算算的真是烦死了！知道不知道折现率，跟利率，回报率是完全不同的概念呀？这个都分不清楚你们还 ...

折现率就是discount rate, 这里是3%，你跟楼主的毛病一样，这里和tm银行存款利息有半毛钱关系？还ROI,你来搞笑的吗

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-24 16:37
我去, 你现在终于用PV来算了, 恭喜!
饶了一大圈你现在终于和我原来的帖子同步了, 恭喜!
我原帖看了一下好像 ...

按照银行贷款利率3%的前提
每年付26000付15年，是贷了31万多。
每年付13000付30年，是贷了25万多。
如果说按照经济学的理论，在房屋的升值率大于3%的情况下，肯定是26000付15年的好。你说了很多关于不考虑房子升值的事情。这个肯定跟房子升值有关系啊。那你可以假设，我把这些贷款的钱不是拿来买房而是用来投资买你说的股票，基金kiwisaver等风险可控的，理财。从中赚取跟银行的差价。这样算来，是不是贷款越多，我赚的越多。另外关于你所谓的贷款越长越好理论，其实一个很简单的例子就能戳破。你贷款买车，这个钱是贷的越久越好吗？前提你的车不是什么限量款，没有增值的可能，就普通家用车

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-24 16:37
我去, 你现在终于用PV来算了, 恭喜!
饶了一大圈你现在终于和我原来的帖子同步了, 恭喜!
我原帖看了一下好像 ...

不讨论了？说说车贷，贷多少年好呢？

三 少爷

我不看这么多，一般来说房子扛硬通胀，收益不仅能大幅跑赢通胀，也远超所付的利息。请看八、九十年代这里买房买地的实例。

其实不止在新西兰，就算在中国 - 或者说在政治体制稳定的国家这衍浅的理念也通用。再给个实例，八十年代。。咳咳。。不说这么具体了，问单位借了几千块盖房，分十年还清，现在回头看看，现时房产的价值与当时那几千相比可谓九牛一毛。若当时那几千分三十年还清省下的还款金额再投资又一套房子出来了。所以这世界是还M易，是借M难。

leon5ch

三 少爷 发表于 2021-5-25 13:49
我不看这么多，一般来说房子扛硬通胀，收益不仅能大幅跑赢通胀，也远超所付的利息。请看八、九十年代这里买 ...

说了这么多，就是贷款购买的东西跑赢了利息。试试贷款买车，或者试试购买90年代日本房产？

三 少爷

leon5ch 发表于 2021-5-25 13:55
说了这么多，就是贷款购买的东西跑赢了利息。试试贷款买车，或者试试购买90年代日本房产？ ...

廖廖数行字也不太多。既然里昂不喜听事实摆道理那我就再简短些。

我说的是投资，你却拿来消遣。：）

leon5ch

三 少爷 发表于 2021-5-25 13:57
廖廖数行字也不太多。既然里昂不喜听事实摆道理那我就再简短些。

我说的是投资，你却拿来消遣。：） ...

你说的这个道理，我文章最后总结已经有说了。谢谢

酷猴

不影响生活得前提下，越久越好。

CN-Ric

http://bbs.skykiwi.com/forum.php ... =4028064&extra=

并不是一个帖主

leon5ch 发表于 2021-5-25 12:06
不讨论了？说说车贷，贷多少年好呢？

你一个买车和买房的本质区别吗？
车是消费品，今年一万，明年就八千了。

房子是投资品，今年一万，明年正常一万一(不正常时候，一万或者一万三，一万五都有可能)但是不可能跌至八千。

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:23
原帖里本身算的就是其他条件都相等的情况下, 没那么多乱七八糟事, 两种不同还款方式哪个更划算, 就是个简单 ...

谢谢理解！我的帖子一点儿都不极端，真的很多人是着急还完贷款，把日子过得紧巴巴的。

christine51277

leon5ch 发表于 2021-5-21 16:12
这个论点没有太大的问题，就是没有考虑风险问题。我前面说了，按照经济学的观点，就是收益越高，风险越大 ...

真看不下去了。。。。建议你去考CFA。 Level 1 就够你用的了。。。有那个时间在这较劲。。。

小小星走天涯

没那么麻烦，唯一影响操作的利率罢了。