关于所谓贷款拖得越久越好的谬论的总结

leon5ch

关于前天有贴主发关于所谓贷款拖得越久越好，与贴主辩论了2天，最终以贴主无言以对，不在回复作为结束。因为原贴的楼层太高，大家翻楼太麻烦，所以开个新帖子，解释一下具体的内容，让大家更明白这个谬论。

首先帖主发了一个投票贴，举一个简单的栗子: 住同样的房子，挣同样的工资。。。自住房的贷款年限
http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026174&extra=page%3D1
让大家投票做对比，觉得哪种方案好。我想说的是，他给出的选择太少，只有2个选择，所以大家只能在矮子里面拔将军，选择一个相对好点的选择，选择贷款时间长的，比较舒适点，但是根据这个投票出来的结论就说贷款时间越长越好，肯定是有问题的。就好比，让大家选择是早上跟晚上各吃一餐好呢，还是早上跟中午各吃一餐好。我想大家会选择早晚各一餐比较多吧，但是根据这个投票然后总结规律是正确的吗？肯定不是，因为我想更多的人会觉得一天吃三餐比较好吧，但是没给你这个选项。如果让我设计投票，我可能会设计成假设一个人年限6万，他想买房贷款20万，他是5年还完贷款好，还是6年，7年，8年，等等到30年吧。大家都知道贷款同样的钱，贷款年限越长，每月还款的越少。这样的选择标准，我想大家不会都觉得贷款30年是最好的方案吧。因为有的人会觉得贷款30年每个月还款工资还剩余很多，这些多的钱地方投资，我过正常生活绰绰有余，干嘛要贷款那么久

后面通过这个投票贴主又发了一个贴子说根据上面投票来做出一个结论
为什么你要把贷款拖得越久越好
http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026313
他给出的一个结论1.通货膨胀会让钱不断贬值, 这就是为什么你要付钱的时候拖得越久你的经济利益就越大.我想说的是，通货膨胀确实会让钱不断贬值，但是你要付的钱拖得越久经济利益越大，这个观点我不敢苟同，因为你付钱拖得越久，你所付出的利息会更多，你怎么来比较这个经济利益？然后贴主又给了一个数据分析，可是这个数据只是给我们2个不同选择而有，一个选择是一个人想贷款36万多，然后每周还500，需要15年还完。另外一个选择是贷款28万多，每周还250，需要30年还。这2个选择根本不能说明任何问题，更何况得出一个结论。

第二个观点就是你现在少支出的钱可以用来做其他投资, 最保守也可以买基金国债, 只是让你的钱不至于贬值.其实这个问题本身就要涉及到经济学里面的基础概念RISK，简单说来就是风险越大，回报越高。基金国债这些收益肯定是比钱存银行的定期利息高的，但是相对的他们的风险也会增加，例如基金会亏本，再例如购买了阿根廷的国债。所以作为投资，还是一句话投资有风险，入市需谨慎，还是看自己对投资项目的风险认可。

他的第三个观点确实不知道所云，所以也就没什么可以说的。
还有一个最简单的例子，贷款消费，例如买车，购物。贷款是越久越好吗？

最后总结，贷款不是越久越好，看每个个体的实际情况,在自己有投资渠道并且风险等级在自己能接受的前提，并且贷款不影响自己的正常生活，贷款是越多越好。

Domani

好不好我不知道，我知道你们是真闲。

leon5ch

Domani 发表于 2021-5-21 14:54
好不好我不知道，我知道你们是真闲。

来fml不都是闲的吗，如果忙着搬砖哪有时间来fml

CN-Ric

不是我无言以对, 是我真的懒的再看了, 我一开始算多付还是少付的PV来看最后从经济上哪个更好, 然后你就跟我说算FV, 算FV也就算了, 时间还要一样, 算完FV然后你又要我加上各种各样乱七八糟的因素. 又不是在精算, 你这么不说还款人15年后就挂掉了哪个划算? 我算的是那90%的大众, 你非要跟我去杠那10%的问题, 我很无语.

老兄你这个是 斩尽杀绝，痛打落水网友呀。也许人家不回话只是在上班。

DDD888

其实，傻子都知道尽快还人钱少付利息的道理，新西兰有三分之一的房产都是还清房屋贷款啦，只不过有些人可能受雇于银行，有经济利益关系啦，有些人脑子坏了，那另当别论，还有些人是赚钱天才，能用别人钱当然用别人钱，但这种人是极少数啦，不能推而广之适合其他大多数人去操作啦

261874939

Domani 发表于 2021-5-21 14:54
好不好我不知道，我知道你们是真闲。

是真的 跟那谁谁一个尿性

只不过这个楼主有有理有据的客观分析而不是一味码字 不是睁眼说瞎话

他的最后观点 跟我一个样 可以可以

kikilulu

DDD888 发表于 2021-5-21 15:09
其实，傻子都知道尽快还人钱少付利息的道理，新西兰有三分之一的房产都是还清房屋贷款啦，只不过有些人可能 ...

说的没错，极少数的赚钱天才不能作为大多数人的参考对象，自住房越早还完越好，不还完留着过年么？投资房可以不急，慢慢还。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:06
不是我无言以对, 是我真的懒的再看了, 我一开始算多付还是少付的PV来看最后从经济上哪个更好, 然后你就跟我 ...

你所算的PV有意义吗？你所算的pv只是表示一个人在意愿在3%的利率下每周还500,还15年。算出的这个PV只是表示你能从银行贷款多少钱而已，没有根本任何意义。关于FV的计算方式，你可以随便找你懂基本财务或者经济的朋友算算，让他们告诉你什么是正确算法。一笔钱的价值在15年后的fv，和30年后的fv难道是一样的？因为你的计算就是一样的。

261874939

kikilulu 发表于 2021-5-21 15:13
说的没错，极少数的赚钱天才不能作为大多数人的参考对象，自住房越早还完越好，不还完留着过年么？投资房 ...

上次我说完这个 那个贴的楼主还反问我 有什么区别 我都懒得回 跟不懂的人说话会很累

kikilulu

261874939 发表于 2021-5-21 15:18
上次我说完这个 那个贴的楼主还反问我 有什么区别 我都懒得回 跟不懂的人说话会很累 ...

简直是鸡同鸭讲，干脆别和他说了，说了也是浪费口舌哎。再说自住房和投资房本来就是完全不同的品类，当然不能相同对待啊。自住房和投资房的区别不就是自己住不住么？这还用问有没有区别？ 就类似于问狗和猫有什么区别？

bintoo

投资条毛， 我就想有多余的钱花了他， 不然想来想去钱没花出去人死了，才是真正的亏。

bintoo 发表于 2021-5-21 15:22
投资条毛， 我就想有多余的钱花了他， 不然想来想去钱没花出去人死了，才是真正的亏。 ...

想起来了昨天的新闻 链家董事长，钱没花出去人死了。。

CN-Ric

原帖里本身算的就是其他条件都相等的情况下, 没那么多乱七八糟事, 两种不同还款方式哪个更划算, 就是个简单计算你非要变成一个depend的回答.
你真要把各种东西都考虑进去, 就像我的帖子里说的, 你贷30年和贷15年本身利息银行就不会给你一样, 还有各种外部内部因素, 你这么算那没完了.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:17
你所算的PV有意义吗？你所算的pv只是表示一个人在意愿在3%的利率下每周还500,还15年。算出的这个PV只是表 ...

人家在付钱, 你给我算FV, 我不懂意义何在

CN-Ric

还有你所谓的RISK, 那不是基础, 那是废话, 你买房的风险比基金还大呢.

kikilulu

既然大家都不能说服对方，那么就想还的尽快还，不想尽快还的慢慢还好了，本来各家情况不一样，并没有一个普世的标准。比如，养猫的人和养狗的人也许都不能理解对方养的品种，比如很多狗狗喜欢乱叫，猫大多数不亲人很傲娇。但是也互相尊重对方的选择，这也很正常，退一万步说，还有狗猫都养的家庭呢。

CN-Ric

kikilulu 发表于 2021-5-21 15:27
既然大家都不能说服对方，那么就想还的尽快还，不想尽快还的慢慢还好了，本来各家情况不一样，并没有一个普 ...

你说的没错, 我原本那帖子的意义就是通常情况下少还更加划算, 每个人当然有每个人的想法, 我也没让人非要去这么做. 剩下的钱去做做投资是一种方式, 去吃喝玩乐也是一种方式, 你要想也能多付.

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:23
原帖里本身算的就是其他条件都相等的情况下, 没那么多乱七八糟事, 两种不同还款方式哪个更划算, 就是个简单 ...

好吧，你如果觉得我添加很多乱七八糟的东西。那么现在我就拿你举的例子问你，请你回答我一个计算问题。我想每个周还500，共计还款15年，我能从银行贷款多少钱，另外一个计算问题，我想每周还款250元，共计还款30年，我可以从银行贷款多少钱，利息都按照固定利率3%计算，请回答。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:17
你所算的PV有意义吗？你所算的pv只是表示一个人在意愿在3%的利率下每周还500,还15年。算出的这个PV只是表 ...

一笔钱在未来的价值用FV算? 你牛逼!!!!!!!!!!!!!!!

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:25
人家在付钱, 你给我算FV, 我不懂意义何在

你说不懂FV得意义，就跟我不懂你所谓的计算PV意义一样。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:33
一笔钱在未来的价值用FV算? 你牛逼!!!!!!!!!!!!!!!

我手上有100块钱，按照3%的利率计算，1年后的fv，他就是103块钱

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:35
我手上有100块钱，按照3%的利率计算，1年后的fv，他就是103块钱

这是存钱, 我算的是100面值一年后的价值, 有毛关系? 你要用PV算, 懂?100块钱1年后是100/((1+3%)^1)=97.09, 懂?

n95951

基本的经济学知识都没有一群人，真是闲出屁来了一天。不过FML也就是一群闲出屁的人的聊天的地方，还真有人较真，非要争出来个谁是谁非。。。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:38
这是存钱, 我算的是100面值一年后的价值, 有毛关系? 你要用PV算, 懂?

是你一开始说要用经济学的opportunity cost价值来计算啊。就是像你要计算10年后的100元放在相当于多少钱，一个道理啊

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:42
是你一开始说要用经济学的opportunity cost价值来计算啊。就是像你要计算10年后的100元放在相当于多少钱 ...

opportunity cost是那省下的250每周, 你用着250是不是可以去买基金或者做其他投资? 为什么非要给银行? 你这250里面差不多一半是cost of capital, 另一半相当于存银行没利息的那种, 纯贬值.

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:38
这是存钱, 我算的是100面值一年后的价值, 有毛关系? 你要用PV算, 懂?100块钱1年后是100/((1+3%)^1)=97.09, ...

ok就按照你的逻辑，1年后的100块钱相当于现在的97.09
那么请问你，现在97.09块钱，相当于1年后多少钱。请你回答

就个人经验而言，花最少的钱，keep房子是最棒的选择。 一个同事和我差不多收入，他把贷款改成10年还清，我是只还利息keep两个房子。我每个月还的还比他少，去年底卖了一套，我已经完全还清了贷款，他还有7，8年。 当然，这个没什么特别高的参考价值。 不过见过类似案例的不少。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:46
opportunity cost是那省下的250每周, 你用着250是不是可以去买基金或者做其他投资? 为什么非要给银行? 你 ...

不要跟我东扯西拉，我现在请你回答我的问了好几次的问题就是。1.我想每个周还500，共计还款15年，我能从银行贷款多少钱，2.另外一个计算问题，我想每周还款250元，共计还款30年，我可以从银行贷款多少钱，利息都按照固定利率3%计算，请回答。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:47
ok就按照你的逻辑，1年后的100块钱相当于现在的97.09
那么请问你，现在97.09块钱，相当于1年后多少钱。请 ...

你继续算啊, 代公式里算啊, I 服了 U !!!!!!!!!!!!!!!!!
100/((1+3%)^2)=94.26
或者
97.09/((1+3%)^1)=94.26
如果不同还款额度, 同样30年, 那废话多付当然损失更大.
但是如果不同额度还款, 时间也不同, 这要去算, 没法直接说出哪个更好.

送你个PV表自己玩去