为什么你要把贷款拖得越久越好

leon5ch

你是对公式有所误解吧？拿2个不同的东西做比较有意义吗?你发出来的公式表示的很简单，就是表示如果你想每个年还款26000，15年还完，银行可以借你36万多，如果你想每年还款13000，30年还完呢，银行只能借你28万左右。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 11:04
你可能对present value不了解, 你可以去google一下.

你怕是什么都不懂，就在胡诌吧。你列出的公式想表达什么？你要做出经济对比，至少有个参照是一致的，你列出的列表他们的至少fv或者其他数据是同等一样起始的，但是没有。按照你的列表，能算出的唯一一致的数据就是，一个是合计15年的总和，跟你30年的总和是一致的，但是这2个数据在年限上就不一样，你怎么对比？还是好好多读书吧。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 12:25
我举得例子是因为这个帖子:http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026174&extra=page%3D ...

说了，你对很多的基本概念都是模糊不清楚的。套用一个概念就随便乱说。就拿你说你的比方，本身就是不是对等的，没有可比性。就好比简单的说15年后的39万，跟30年后的39万比，肯定是15年后的39万更值钱一样。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 14:43
???你说的是Present value吗? 如果是的话15年后和30年后的PV如果一样的话那你的30年的discount rate肯定 ...

在同等利率下（利率为正），不管是PV，还是30年后的fv，每周存500存15年都比每周存250存30年数值高。就好比，10年后的100元，要比20年后的100元值钱（不管pv还是30年后fv，同等利率且利率为正）

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

我这的觉得你学习能力有问题啊。你自己看你做的 表，500每月存15年，15年到期后钱就在账户上面放着了？剩下15年一分钱的利息的不产生了？

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

一个常识性问题，你妈给你1000块钱，你是把这钱越块存入银行产生的利息多呢，还是慢慢的分好多年存入银行产生的利息多呢？

leon5ch

看你理解够呛，这样吧你帮我算算，你老板每年给你26000的年薪，连续给15年，这些钱你全部存银行固定3%的利率。另外一个方案是每年给你13000的年薪，连续30年，这些钱也全部存银行，固定利率3%，你算算现在的PV，跟30年后的FV做对比。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

麻烦帮我算算第15年的fv.只算500每周还15年的

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

你说我的逻辑混乱，你自己看看你做的表，500存15年后。你的表格，从第15年开始，到30年，每年的FV都变成固定的524078.91了？你觉得可能吗，在固定的利率情况下，每年的FV是固定的？

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:16
原帖算的是当你26000交15年和13000交30年的PV.

你现在的意思是那26000存15年后再继续存15年是么, 没关系 ...

你终于算出来了，你发现问题了吗？你昨天不是问我，你怎么都算不出来在30年后500存15年的fv要比250存30年的高吗？500存15年，不管是pv还是任意年份的FV，都比250存30年的价格要高。这个就跟现在的15年后的100，不管是pv还是任意年份的的价值一定比30年后的100元高，一个道理（前提利率为正）

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:20
我原帖里说了就是26000 15年, 为什么要继续到30年?
原帖说的就是500每周只叫15年, 我算的就时两种方式相 ...

告诉你为什么，因为你算13000存每年的时候是按照30年的利息算的。你要比较fv，必须要在同等年代。就好比10年后的100，跟20年后的100必须换算在同一个年代再好对比的道理。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:53
我们回到最初的问题, 原帖讨论的是250交30年和500交15年哪个更好, 我的回答是250交30年更好, 我通过我的 ...

你的算法讲pv没有问题，但是结论有问题。那么请你告诉我，在固定利率3%的情况下，我是找银行贷360000好，还是找银行贷280000好？你能给出结论吗？

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 11:31
如果是房贷的话那肯定是能贷多少贷多少, 贷的时间越长月好, 前提是平时生活没问题的情况下. ...

每个人的情况是不一样的，所以不要弄一个opptinunity cost概念，然后就给出一个结论。那你告诉我，为什么贷36万比28万好？能告诉原因吗？

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 11:31
如果是房贷的话那肯定是能贷多少贷多少, 贷的时间越长月好, 前提是平时生活没问题的情况下. ...

或者说，我现在要贷36万，3%的利息，我是贷15年好呢，还是贷30年好呢？每个人都有各自的需求，以及能力。没有绝对那个好，所以不要偷换概念，然后随便给个数据，然后就给结论。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 13:23
不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况,  ...

首先，你发帖子列出的数据对于你的结论没有任何关联以及影响。因为你列出的数据无非表达2个人，一个人贷款了36万多然后每周还500然后15年还完，另外一个人贷款了28万贷多，每周还250用30年还完。跟你的结论风马牛不相及。另外关于你的所谓的结论：贷款贷的越多越久越好。这个结论是有前提的，这个前提是一个所有人都知道的道理，就是：我有投资渠道，我投资所得的收益率要高于银行贷款利率，所以我从银行贷款贷的越多越好。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 13:23
不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况,  ...

另外，你这些所谓的收益高的理论其实再经济学里面很早就有概论。就是收益越高，风险越大。你所谓的存储基金也好，放kiwisaver也好，在风险上面肯定是比银行存定期的风险要高的。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 13:23
不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况,  ...

前面教你了怎么算正确的FV，你学会后发现，自己前面举的例子数据确实有问题。就开始不谈你自己的数据，开始谈理论了啊。好吧，既然前面我都交你怎么算FV，不介意再教你点经济知识。今天我们要讲的课题呢叫RISK（风险）。这个怎么理解呢，就拿你所谓的anz的fund，基金等这些来说吧。你是觉得银行破产导致你存银行的钱血本无归的风险大呢？还是基金的破产导致你的钱血本无归的风险大呢？很明显就是基金的风险比存银行的风险大。那么你肯定又会说我买anz银行的fund跟买银行定期是一样的啊，都是银行的啊。其实这个是不一样的，银行有保证金在央行里面，当银行破产的时候fund的钱是可以不用赔付的，但是你的存款是要赔的，新西兰的银行法不太知道，中国的是最多50万。所以我们会发现，银行的fund的风险要比存款大。所以经济学把这个规律总结为风险越大，收益越高。而每个人，能接受的风险等级是不一样的，有的人能接受风险等级高，可以买期货，基金股票，有的人能接受的风险等级低只能买定期存款，在国内买股票也好基金也好，都会让你签署一份风险须知，新西兰的没买过不知道。而opptinunity cost的概念可以考虑，但是你要把所有的后果要分析出来，再做出适合自己的抉择。所以不要在没有任何的前提的情况下，发出一个结论，例如直接说贷款贷越多越长越好。例如你可以说，在风险等级跟银行存款一样的情况下，如果我的投资收益率比银行的贷款利率高，那么可以贷款越多越好。