为什么你要把贷款拖得越久越好

CN-Ric

原帖: http://bbs.skykiwi.com/forum.php ... &extra=page%3D1

首先, 如果你学点经济你都知道有样东西叫opportunity cost.
1, 随着时间的推移, 通货膨胀会让钱不断贬值, 这就是为什么你要付钱的时候拖得越久你的经济利益就越大, 相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大. 可以简单算一下你的present value就可以, PV = 1/(1 + k)^n):

Discount  Rate	3.00%
Year	Pay (500/w)	Pay (250/w)
	26,000.00	13,000.00
0	26,000.00	13,000.00
1	25,242.72	12,621.36
2	24,507.49	12,253.75
3	23,793.68	11,896.84
4	23,100.66	11,550.33
5	22,427.83	11,213.91
6	21,774.59	10,887.30
7	21,140.38	10,570.19
8	20,524.64	10,262.32
9	19,926.84	9,963.42
10	19,346.44	9,673.22
11	18,782.95	9,391.48
12	18,235.88	9,117.94
13	17,704.73	8,852.37
14	17,189.06	8,594.53
15	16,688.41	8,344.21
16		8,101.17
17		7,865.21
18		7,636.13
19		7,413.72
20		7,197.78
21		6,988.14
22		6,784.60
23		6,586.99
24		6,395.14
25		6,208.87
26		6,028.03
27		5,852.46
28		5,682.00
29		5,516.50
30		5,355.83
PV	362,386.31	280,805.74

2, 你现在少支出的钱可以用来做其他投资, 最保守也可以买基金国债, 只是让你的钱不至于贬值.
3, 房产的增值和你付多付少没关系, 你付的每一分钱除了银行利息外都是你房子原本的价值, 这个原本的价值是不会改变的, 你可以简单得想成就是存银行, 还不给利息的那种.

CN-Ric

DDD888 发表于 2021-5-19 09:42
你应该建议银行放款还贷限制，例如房屋贷款可以借50年啦，对银行好啦

对银行来说时间越短越好啊

CN-Ric

zcsstar 发表于 2021-5-19 10:01
起始贷款为啥一个 $26000，一个 $13000 ?

每周500 或者250, 每年就是这么多啊

CN-Ric

正义西红柿 发表于 2021-5-19 10:01
“相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大”。我觉得这不太正确。

银行早收回来的钱，依然是希望继续贷出 ...

这就是opportunity cost啊, 银行收回的钱越快, 越多, 那么可以放出更多的贷款.

CN-Ric

留下足迹 发表于 2021-5-19 10:04
问题是，当你死掉的那天，

无论是留下来房产也好，国债也好

倒没有在这里较真, 只是上班太闲了, 很无聊啊, 真的很无聊啊.

CN-Ric

匿名者 发表于 2021-5-19 10:17
所谓机会成本这些，都是说着玩儿逗乐的东西。会投资，有投资渠道，需要用钱的人，自然会去琢磨怎么最大限度 ...

为什么投资一定要有很多钱? 之前的例子是每周多交250, 简单算下, 每周如果可以拿100, 每年拿5200出来你做些保守投资, 等你退休后的收益, 3%的年收益你存到Kiwisaver里都不止这个数:

Save / yr		5,200.00
Interest Rate		3%
30	0	5,200.00
31	1	5,200.00
32	2	10,556.00
33	3	16,072.68
34	4	21,754.86
35	5	27,607.51
36	6	33,635.73
37	7	39,844.80
38	8	46,240.15
39	9	52,827.35
40	10	59,612.17
41	11	66,600.54
42	12	73,798.55
43	13	81,212.51
44	14	88,848.89
45	15	96,714.35
46	16	104,815.78
47	17	113,160.26
48	18	121,755.06
49	19	130,607.72
50	20	139,725.95
51	21	149,117.73
52	22	158,791.26
53	23	168,755.00
54	24	179,017.65
55	25	189,588.17
56	26	200,475.82
57	27	211,690.09
58	28	223,240.80
59	29	235,138.02
60	30	247,392.16
61	31	260,013.93
62	32	273,014.34
63	33	286,404.77
64	34	300,196.92
65	35	314,402.83

CN-Ric

angelee123 发表于 2021-5-19 10:35
我觉得 你的逻辑存在误区

同样的钱，借给你是借，借别人也是借，在不考虑利息差的因素外，银行根本我所 ...

没事, 都是讨论.
opportunity cost本身是客观存在的, 如果你不把余钱拿出来再投资那损失的是自己, 我在20L也发了如果做保守投资你最后的总收益, 3%的年收益已经很低很低了.

CN-Ric

正义西红柿 发表于 2021-5-19 10:44
那我请教一下，可能是我的想法有错误，希望纠正。

你说“银行收回的钱越快越多，就可以放出更多的贷款” ...

我如果没理解错的话你应该是说让人存钱, 然后银行用这些存款再去投资.
但是客户存款和贷款对于银行来说有本质的区别, 首先客户存款对于银行来说是要进负债的, 而放出的贷款是assets 与 asset是之间的改变, 能使用的限制也不一样.
其次假设两种的投资都是一样的, 银行存款要付给客户利息, 而贷款是收利息, 还是不一样.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 10:47
你是对公式有所误解吧？拿2个不同的东西做比较有意义吗?你发出来的公式表示的很简单，就是表示如果你想每个 ...

你可能对present value不了解, 你可以去google一下.

CN-Ric

261874939 发表于 2021-5-19 11:46
自住房无论如何都要趁早还完，投资房 当然越拖就越好，钱可以投入其他金融产品钱滚钱。 ...

有什么区别? 自住房少还和投资房少还什么区别?

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 12:08
你怕是什么都不懂，就在胡诌吧。你列出的公式想表达什么？你要做出经济对比，至少有个参照是一致的，你列 ...

我举得例子是因为这个帖子:http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026174&extra=page%3D1

一个是每周还250还30年, 一个是每周还500还15年, 我只是做个简单对比两者最后的经济得失, 这只是简单对比, 我用的discount rate也是3%固定, 不可能算细, 这个对比只是个Idea告诉你还钱用最低和最长年限是对自己的经济效益最高, 当然这个还钱不止适用贷款.

CN-Ric

skysadness 发表于 2021-5-19 13:28
自住房是负现金流，投资房可以做到正现金流。

自住房怎么会是负现金流? 你当初贷款的时候你工资不算进去的?
既然是自住, 那当然要把你所有的收入都算进去.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 14:34
说了，你对很多的基本概念都是模糊不清楚的。套用一个概念就随便乱说。就拿你说你的比方，本身就是不是对 ...

???你说的是Present value吗? 如果是的话15年后和30年后的PV如果一样的话那你的30年的discount rate肯定低很多, 这怎么对比? 你至少discount rate要一样啊.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 14:50
在同等利率下（利率为正），不管是PV，还是30年后的fv，每周存500存15年都比每周存250存30年数值高。就好 ...

我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你怎么算出的每周500存15年要比每周250存30年高?
反正我是算不出来:

	FV		NFV
Rate	3%
Save	500/w	250/w	500/w	250/w
	26000/y	13000/y	26000/y	13000/y
1	26,000.00	13,000.00	0.00	0.00
2	52,780.00	26,390.00	780.00	390.00
3	80,363.40	40,181.70	2,363.40	1,181.70
4	108,774.30	54,387.15	4,774.30	2,387.15
5	138,037.53	69,018.77	8,037.53	4,018.77
6	168,178.66	84,089.33	12,178.66	6,089.33
7	199,224.02	99,612.01	17,224.02	8,612.01
8	231,200.74	115,600.37	23,200.74	11,600.37
9	264,136.76	132,068.38	30,136.76	15,068.38
10	298,060.86	149,030.43	38,060.86	19,030.43
11	333,002.69	166,501.34	47,002.69	23,501.34
12	368,992.77	184,496.38	56,992.77	28,496.38
13	406,062.55	203,031.28	68,062.55	34,031.28
14	444,244.43	222,122.21	80,244.43	40,122.21
15	483,571.76	241,785.88	93,571.76	46,785.88
16	524,078.91	262,039.46	108,078.91	54,039.46
17		282,900.64		61,900.64
18		304,387.66		70,387.66
19		326,519.29		79,519.29
20		349,314.87		89,314.87
21		372,794.31		99,794.31
22		396,978.14		110,978.14
23		421,887.49		122,887.49
24		447,544.11		135,544.11
25		473,970.44		148,970.44
26		501,189.55		163,189.55
27		529,225.24		178,225.24
28		558,101.99		194,101.99
29		587,845.05		210,845.05
30		618,480.40		228,480.40
31		650,034.82		247,034.82

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 15:55
我这的觉得你学习能力有问题啊。你自己看你做的 表，500每月存15年，15年到期后钱就在账户上面放着了？剩 ...

我们算的就是只存15年, 之后是之后跟这没关系, 你要15年后再搞其他项目跟现在这个计算有什么关系? 现在算的就是多存或者多付15年 和 少存或者少付30年 哪个更好.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 15:59
一个常识性问题，你妈给你1000块钱，你是把这钱越块存入银行产生的利息多呢，还是慢慢的分好多年存入银行 ...

你这个要算的呀, 一个是单纯FV, 另一个是FV for annuity:
按照10年, 3%利率算:
这是算的都存10年, 但是如果1000的只存5年那又不一样了.

	FV		NFV
Rate	3%
Annually	1,000.00	100.00	1,000.00	100.00
1	1,030.00	100.00		0.00
2	1,060.90	203.00		3.00
3	1,092.73	309.09		9.09
4	1,125.51	418.36		18.36
5	1,159.27	530.91		30.91
6	1,194.05	646.84		46.84
7	1,229.87	766.25		66.25
8	1,266.77	889.23		89.23
9	1,304.77	1,015.91		115.91
10	1,343.92	1,146.39	343.92	146.39

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 16:26
看你理解够呛，这样吧你帮我算算，你老板每年给你26000的年薪，连续给15年，这些钱你全部存银行固定3%的利 ...

47L...............你的思维比较混乱, 你把你的计算拿出来看看.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 18:38
你说我的逻辑混乱，你自己看看你做的表，500存15年后。你的表格，从第15年开始，到30年，每年的FV都变成 ...

原帖算的是当你26000交15年和13000交30年的PV.

你现在的意思是那26000存15年后再继续存15年是么, 没关系, 虽然这和原帖已经没关系了但也可以算:

CN-Ric

rabbit 发表于 2021-5-19 19:32
是啊，我觉得你说的有道理。肯定是“老板每年给你26000的年薪，连续给15年，然后以3%的固定利率存30年” ...

我原帖里说了就是26000 15年, 为什么要继续到30年?
原帖说的就是500每周只叫15年, 我算的就时两种方式相对现在的价值.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-20 10:21
你终于算出来了，你发现问题了吗？你昨天不是问我，你怎么都算不出来在30年后500存15年的fv要比250存30年 ...

没毛病, 如果是算利息, 两者都存够30年你这么算是没问题, 但是我这个贴子一开始算的就是贷款还钱问题, 你26000换完15年后比你13000还完30年后先对现在是不是要高? 你26000还完15年后你的balance就是0, 为什么要继续算?

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-20 10:21
你终于算出来了，你发现问题了吗？你昨天不是问我，你怎么都算不出来在30年后500存15年的fv要比250存30年 ...

我们回到最初的问题, 原帖讨论的是250交30年和500交15年哪个更好, 我的回答是250交30年更好, 我通过我的计算得出的.
你现在不同意, 那么你把你的具体计算发出来.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-20 11:21
你的算法讲pv没有问题，但是结论有问题。那么请你告诉我，在固定利率3%的情况下，我是找银行贷360000好， ...

如果是房贷的话那肯定是能贷多少贷多少, 贷的时间越长月好, 前提是平时生活没问题的情况下.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-20 12:35
或者说，我现在要贷36万，3%的利息，我是贷15年好呢，还是贷30年好呢？每个人都有各自的需求，以及能力。 ...

不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况, 比如说你贷30年和贷15年银行给你的利率就不一样.
opptinunity cost概念怎么就不能考虑了? 普通人贷款基本是最大的开销, 就那么点钱还不好好利用? 我之前就说了, 你多交的就把它想象成存给银行, 还不给利息的那种, 你把这些钱省下来买基金至少都不会贬值, A*Z 银行自己的fund除了cash最低平均每年都有5.5%的收益, 不香么?我放Kiwisaver去年都有12%的净增长(除去自己和公司给的和管理费, 税)