为什么你要把贷款拖得越久越好

CN-Ric

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首先, 如果你学点经济你都知道有样东西叫opportunity cost.
1, 随着时间的推移, 通货膨胀会让钱不断贬值, 这就是为什么你要付钱的时候拖得越久你的经济利益就越大, 相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大. 可以简单算一下你的present value就可以, PV = 1/(1 + k)^n):

Discount  Rate	3.00%
Year	Pay (500/w)	Pay (250/w)
	26,000.00	13,000.00
0	26,000.00	13,000.00
1	25,242.72	12,621.36
2	24,507.49	12,253.75
3	23,793.68	11,896.84
4	23,100.66	11,550.33
5	22,427.83	11,213.91
6	21,774.59	10,887.30
7	21,140.38	10,570.19
8	20,524.64	10,262.32
9	19,926.84	9,963.42
10	19,346.44	9,673.22
11	18,782.95	9,391.48
12	18,235.88	9,117.94
13	17,704.73	8,852.37
14	17,189.06	8,594.53
15	16,688.41	8,344.21
16		8,101.17
17		7,865.21
18		7,636.13
19		7,413.72
20		7,197.78
21		6,988.14
22		6,784.60
23		6,586.99
24		6,395.14
25		6,208.87
26		6,028.03
27		5,852.46
28		5,682.00
29		5,516.50
30		5,355.83
PV	362,386.31	280,805.74

2, 你现在少支出的钱可以用来做其他投资, 最保守也可以买基金国债, 只是让你的钱不至于贬值.
3, 房产的增值和你付多付少没关系, 你付的每一分钱除了银行利息外都是你房子原本的价值, 这个原本的价值是不会改变的, 你可以简单得想成就是存银行, 还不给利息的那种.

DDD888

你应该建议银行放款还贷限制，例如房屋贷款可以借50年啦，对银行好啦

CN-Ric

DDD888 发表于 2021-5-19 09:42
你应该建议银行放款还贷限制，例如房屋贷款可以借50年啦，对银行好啦

对银行来说时间越短越好啊

DDD888

CN-Ric 发表于 2021-5-19 09:44
对银行来说时间越短越好啊

当然不是啦，你可以想一下，把贷款时间减小到为0，会如何啊？

trdeyoualbert

DDD888 发表于 2021-5-19 09:53
当然不是啦，你可以想一下，把贷款时间减小到为0，会如何啊？

八哥今天得空上来八，哈哈哈

悦享奇城

不用付利息的话可以考虑考虑

zcsstar

起始贷款为啥一个 $26000，一个 $13000 ?

正义西红柿

“相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大”。我觉得这不太正确。

银行早收回来的钱，依然是希望继续贷出去。银行赚的是利差，把借来的钱贷出去，希望存钱的人存得越久越好，也同时希望贷款的人贷得越久越好。不考虑风险且最大化利润的情况，银行希望把借来的钱全部贷出去且interest-only贷款永远持续下去。

贷款的人是贷得越久越好，但是“相对的”应该是存钱的人，钱存得越久经济利益就小。

留下足迹

问题是，当你死掉的那天，

无论是留下来房产也好，国债也好

这一切对你来说，不都是证明一个数字嘛，

你要问你自己人生，这辈子你真正受益享受到点啥了？

整天研究来研究去的，累不累呀？其实有何意义？

答案我直接告诉你吧：其实真正受益的人是你的下一代，

他们对你的希望你知道是什么吗？

其实就是盼着你快点死去好吧。哈哈

你说你这一生算计折腾的，这一生努力奋斗的

一切的一切，是该说你是悲剧还是喜剧捏？哈哈哈

angelee123

是不是早还取决于钱在你手里是不是可以better use

对于大多数人来说，她们没有任何better use 的渠道

利率2.25，投资也得找到2.25以上的才行，之后利息不能抵税，那你至少要有2.25*130%=2.925%以上的投资，才能break even，这还不包括风险

CN-Ric

zcsstar 发表于 2021-5-19 10:01
起始贷款为啥一个 $26000，一个 $13000 ?

每周500 或者250, 每年就是这么多啊

CN-Ric

正义西红柿 发表于 2021-5-19 10:01
“相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大”。我觉得这不太正确。

银行早收回来的钱，依然是希望继续贷出 ...

这就是opportunity cost啊, 银行收回的钱越快, 越多, 那么可以放出更多的贷款.

CN-Ric

留下足迹 发表于 2021-5-19 10:04
问题是，当你死掉的那天，

无论是留下来房产也好，国债也好

倒没有在这里较真, 只是上班太闲了, 很无聊啊, 真的很无聊啊.

所谓机会成本这些，都是说着玩儿逗乐的东西。会投资，有投资渠道，需要用钱的人，自然会去琢磨怎么最大限度的利用银行工具。其他上班下班吃工资的安心生活族，你跟他说把贷款拖久，少还钱，机会成本。。。。这不就是坑人呢么。除了多交利息，还有什么好处么？

liuyangyi

正义西红柿 发表于 2021-5-19 10:01
“相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大”。我觉得这不太正确。

银行早收回来的钱，依然是希望继续贷出 ...

看来上午不忙啊，老师来摸鱼了哈哈哈哈

小小星走天涯

我的意思是，没必要非的要把房子供完，即使你想把房子留给孩子，那就留给他们自己供好了。如果不留给孩子，到退休后，想去高级养老村了，可以卖了进去。

正义西红柿

liuyangyi 发表于 2021-5-19 10:19
看来上午不忙啊，老师来摸鱼了哈哈哈哈

哈哈哈哈 我以后就不敢用这号了

留下足迹

CN-Ric 发表于 2021-5-19 10:14
倒没有在这里较真, 只是上班太闲了, 很无聊啊, 真的很无聊啊.

那是因为跟收入成真比的吧。，不然哪来时间无聊呀，，

angelee123

CN-Ric 发表于 2021-5-19 10:11
这就是opportunity cost啊, 银行收回的钱越快, 越多, 那么可以放出更多的贷款.

我觉得 你的逻辑存在误区

同样的钱，借给你是借，借别人也是借，在不考虑利息差的因素外，银行根本我所谓借给谁，你所罗列的所有oppotunity cost的基础就是oppotunity，说实话，这里面的因素实在太多了，从个人而言，每年攒了10万刀，不还的话，请问你的oppotunity是啥，基本上就是第一，定存 （几乎没什么利息，而且失去流动性），第二，国债基金（利息高不到哪去，根本不可能breakeven，在同等risk情况下）第三，股票，专业性太强，新手十有八九交学费，第四，做生意，牵扯精力，可能要放弃现有收入，大概率失败打水漂

而且你本身还有一个逻辑盲点，就是贷30年和贷15年在比，为什么不是贷30年和贷30年比呢，你没看错，我没打错字，不信你问问论坛有多少人会把贷款15年还完再也不贷款继续买房了（确切说大家都会在没还完之前就开始再贷下一套），所以你把时间作为单独的坐标是不对的

兄弟，请原谅我说的直接，我不是抬杠，是单纯的探讨问题

我这人是anti消费主义，对于我个人来说，我的计划就是，每年review fix loan，有闲钱又没有投资计划，就还一部分，有消费计划，就把每年的钱花掉，股市我也随便放了些，要是三五年之后表现好，我就考虑卖掉把贷款还清再贷一套

CN-Ric

匿名者 发表于 2021-5-19 10:17
所谓机会成本这些，都是说着玩儿逗乐的东西。会投资，有投资渠道，需要用钱的人，自然会去琢磨怎么最大限度 ...

为什么投资一定要有很多钱? 之前的例子是每周多交250, 简单算下, 每周如果可以拿100, 每年拿5200出来你做些保守投资, 等你退休后的收益, 3%的年收益你存到Kiwisaver里都不止这个数:

Save / yr		5,200.00
Interest Rate		3%
30	0	5,200.00
31	1	5,200.00
32	2	10,556.00
33	3	16,072.68
34	4	21,754.86
35	5	27,607.51
36	6	33,635.73
37	7	39,844.80
38	8	46,240.15
39	9	52,827.35
40	10	59,612.17
41	11	66,600.54
42	12	73,798.55
43	13	81,212.51
44	14	88,848.89
45	15	96,714.35
46	16	104,815.78
47	17	113,160.26
48	18	121,755.06
49	19	130,607.72
50	20	139,725.95
51	21	149,117.73
52	22	158,791.26
53	23	168,755.00
54	24	179,017.65
55	25	189,588.17
56	26	200,475.82
57	27	211,690.09
58	28	223,240.80
59	29	235,138.02
60	30	247,392.16
61	31	260,013.93
62	32	273,014.34
63	33	286,404.77
64	34	300,196.92
65	35	314,402.83

angelee123

CN-Ric 发表于 2021-5-19 10:14
倒没有在这里较真, 只是上班太闲了, 很无聊啊, 真的很无聊啊.

大家都无聊

巴依老爷

银行也不傻
它不但比你更懂得今天的1块钱比明天的1块钱值钱
而且在房贷的时候把所有的风险转嫁到你身上，而它却拿走大部分的收益

精华鼓励，倒不是认同你讲的多对，但能 引发思考的帖子就是精华帖子

DDD888

巴依老爷 发表于 2021-5-19 10:37
银行也不傻
它不但比你更懂得今天的1块钱比明天的1块钱值钱
而且在房贷的时候把所有的风险转嫁到你身上，而 ...

所以说要多还钱，不让银行拿走大部分的收益

正义西红柿

CN-Ric 发表于 2021-5-19 10:11
这就是opportunity cost啊, 银行收回的钱越快, 越多, 那么可以放出更多的贷款.

那我请教一下，可能是我的想法有错误，希望纠正。

你说“银行收回的钱越快越多，就可以放出更多的贷款”。这个好像也不对，“越快”指的是本金收回得越快。本金收回来了，依然还是要贷出去才能享受利息。银行角度，本金的贷款总量还是不变。无论快慢，都享受同量的利息收益，同量的利息收益变成新的本金继续放贷。所以我还是觉得相对的是存钱的人亏损。

可能你指的opportunity cost是收回的钱可以选择更优良的贷款人？

sallycantskate

所有都是建立在 opportunity 的基础上， 不投资， 不做生意的人呢。还不还

angelee123

DDD888 发表于 2021-5-19 10:43
所以说要多还钱，不让银行拿走大部分的收益

我觉得不是说多还钱，而是在保持现金流动性的情况下，如果没有比较好的投资机会和眼光，或者不愿意承担风险的话，尽量还，当然，不是还完就完了，还完是为了未来贷更多

CN-Ric

angelee123 发表于 2021-5-19 10:35
我觉得 你的逻辑存在误区

同样的钱，借给你是借，借别人也是借，在不考虑利息差的因素外，银行根本我所 ...

没事, 都是讨论.
opportunity cost本身是客观存在的, 如果你不把余钱拿出来再投资那损失的是自己, 我在20L也发了如果做保守投资你最后的总收益, 3%的年收益已经很低很低了.

leon5ch

你是对公式有所误解吧？拿2个不同的东西做比较有意义吗?你发出来的公式表示的很简单，就是表示如果你想每个年还款26000，15年还完，银行可以借你36万多，如果你想每年还款13000，30年还完呢，银行只能借你28万左右。

angelee123

CN-Ric 发表于 2021-5-19 10:46
没事, 都是讨论.
opportunity cost本身是客观存在的, 如果你不把余钱拿出来再投资那损失的是自己, 我在20 ...

愿闻其详，我这人就是没什么投资眼光

所以我只买一些很稳定的股票，有点闲钱就投几个高风险的，我觉得和性格有关，定存，国债我都没考虑过，至于做生意，暂时甚至未来一段时间不考虑，毕竟我信奉的名言就是，做生意是败家的最快途径

hj_win_1

要不要早还贷款说到底还是你有没有其它合适的渠道去赚钱。。。
对于我个人而言，我是情愿拉长贷款年限的，毕竟房贷的利率是我能借到的钱里利率最低的