本帖最后由 Daniel He 于 2019-10-30 10:15 编辑
▼ 衣食住行，生老病死都是难免的，但保险给了我们选择如何去面对这些。
最让我们迷茫和头疼的便是买保险，多种多样的产品给我了我们一个选择上最大的难题。当然，许多人的保险意识缺失，车险房险一个都没有落下，却忘记给最贵的自己买一份保险。确实，意外离我们很远，但是只要自己一不小心，那随之而来的后果却难以承担； 另外，还有一些人虽然买了保险，但得不到任何实质性的帮助，理赔慢，理赔难，再或者无法理赔成为我们保单持有人更为担忧的问题。 那到底怎样购买保险才能解决我们的顾虑呢？ 让我们逆向思考，通过六个关于保险的常见误区来排除掉不适合我们的产品，这样也可以更好地认识保险、增加你风险的能力。
01不想为小概率事件买单
“出意外、得大病都是小概率事件”——这种侥幸心理都会影响着我们的行为判断。从短期角度来看，40~50岁以前我们的身体状况，抗风险能力都处于峰值，风险发生确实是一个小概率事件。但人生在世，把眼光放到时光的尽头，生老病死都是必然事件，而一个人的离开除了意外就是疾病，这个确是无可争议的事实。 如果有人告诉你：明天72%的几率下雨，你会带伞吗？ 你一定会回答：肯定带伞！ 如果有人告诉你：买彩票有72%的几率中100万，你会去买吗？ 你一定会回答：肯定买！ 如果有人告诉你：人的一生有72%几率重大疾病来敲门，你会给自己一份保障吗？ 你可能就犹豫了？ 根据精算师协会的数据，在人的一生中，得重大疾病的概率高达72.18%。所以，风险的出现并不是小概率，只不过不知道它什么时候会出现。
02朋友买什么我就买什么
我们的财务状况、家庭结构、职业范围导致我们与其他人的差异化，这种差异化也间接使我们的需求与朋友大相径庭。所以每个人都保障体系是一个非常个性化的事情，不能随大流，人云亦云。这种羊群效应将会在以后理赔阶段为我们造成相当大的困扰。"以己为先，以财为后"是我们购买保险时经常说的一句话，医疗，重疾，人寿应该摆在首位。而后，收入保护，房屋财产，汽车保险摆在其次。 
03不买理财保险就亏了且不说新西兰市场上没有理财保险。当下市场上理财险被吹得天花乱坠，几十年后的收益很让人动心，但也逃脱不了理财险被人诟病的本质：收益率很一般，流动性很差劲！大部分抱着以理财保险赚钱想法的人，结果很可能会失望。对于理财型、分红型的保险，但只能用来抵抗通胀风险的，收益远比不上真正的投资产品，很难靠它赚大钱。新西兰保险市场上，目前分红保险已经销声匿迹了，一是KIWI的生活方式和预算问题，二是收益率的问题。
04有了医保，就不用买重疾了
虽然我们买了医疗保险之后也是所谓的健康保险，基本上专家级以上的病症都可以报销，但它和重疾险还是有很大的区别，首先呢，健康险只是理赔每一次生病的费用，帮你付账单。但想一想，我们生病之后的生活费用只高不低，如果一旦不能工作那基本的收入来源也会断掉。而重疾险则会一次性把钱全赔给你，以此来保障和维持我们的基本开销。第二，重疾险可以选择长期几十年的保障，跟人寿有差别的是，重疾一次性理赔到自己的手里，是对自己负责任。所以，如果你的预算充足，最好二者都买。
05我可以直接跟保险公司沟通，不需要Advisor很多人会选择直接在保险公司网站上购买保险产品，而忽略了Advisor的作用。第一，在保险公司网站上是直接交易，但是人们往往会对保单内容的了解有限制，并且在日后理赔需要繁琐的交流和漫长的等待期。第二，没有其他公司产品综合对比，无法高下立判，这也会导致最终没有买到理想产品。第三，由于英语属于我们的第二语言，一些专业词汇术语无法确切表达，而表述错误会直接影响到以后的理赔过程。第四，Advisor长期跟保险公司保持着良好关系和积极沟通，在一些很极端的问题上由专业的Adviosr沟通反而更简单和快捷。所以在买保险之前应该寻找一位专业的Advisor。
06没风险，无保险大部分人都会想没有拿到理赔就是一种损失。但是，他们提供的增值服务反而更有价值。保险的保费是跟我们理赔息息相关的，减少理赔，保持低额保费让所有人都承担的起，他们提供了很多额外服务给投保人。比如AIA开始和Vitality合作，提供给客户一个健康的生活方式APP，客户选择这个项目之后保费也会自动打折。另外Southern Cross还会有自己的医院提供给自己的客人。这些服务由保险公司提供会更专业，因为保险公司的资本很庞大，他们能调动的资源渠道也很可观。所以，即使目前没有风险发生，你的保费也不会付之东流。 
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发表于 2019-9-23 14:24:37
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