为什么你要把贷款拖得越久越好

CN-Ric

正义西红柿 发表于 2021-5-19 10:44
那我请教一下，可能是我的想法有错误，希望纠正。

你说“银行收回的钱越快越多，就可以放出更多的贷款” ...

我如果没理解错的话你应该是说让人存钱, 然后银行用这些存款再去投资.
但是客户存款和贷款对于银行来说有本质的区别, 首先客户存款对于银行来说是要进负债的, 而放出的贷款是assets 与 asset是之间的改变, 能使用的限制也不一样.
其次假设两种的投资都是一样的, 银行存款要付给客户利息, 而贷款是收利息, 还是不一样.

liuyangyi

正义西红柿 发表于 2021-5-19 10:44
那我请教一下，可能是我的想法有错误，希望纠正。

你说“银行收回的钱越快越多，就可以放出更多的贷款” ...

我同意，存钱的和借钱的是对手盘， 银行说白了就是做市商或者就是个荷官，借钱的是货币空头，存期钱的是货币多头。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 10:47
你是对公式有所误解吧？拿2个不同的东西做比较有意义吗?你发出来的公式表示的很简单，就是表示如果你想每个 ...

你可能对present value不了解, 你可以去google一下.

261874939

自住房无论如何都要趁早还完，投资房 当然越拖就越好，钱可以投入其他金融产品钱滚钱。

CN-Ric

261874939 发表于 2021-5-19 11:46
自住房无论如何都要趁早还完，投资房 当然越拖就越好，钱可以投入其他金融产品钱滚钱。 ...

有什么区别? 自住房少还和投资房少还什么区别?

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 11:04
你可能对present value不了解, 你可以去google一下.

你怕是什么都不懂，就在胡诌吧。你列出的公式想表达什么？你要做出经济对比，至少有个参照是一致的，你列出的列表他们的至少fv或者其他数据是同等一样起始的，但是没有。按照你的列表，能算出的唯一一致的数据就是，一个是合计15年的总和，跟你30年的总和是一致的，但是这2个数据在年限上就不一样，你怎么对比？还是好好多读书吧。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 12:08
你怕是什么都不懂，就在胡诌吧。你列出的公式想表达什么？你要做出经济对比，至少有个参照是一致的，你列 ...

我举得例子是因为这个帖子:http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026174&extra=page%3D1

一个是每周还250还30年, 一个是每周还500还15年, 我只是做个简单对比两者最后的经济得失, 这只是简单对比, 我用的discount rate也是3%固定, 不可能算细, 这个对比只是个Idea告诉你还钱用最低和最长年限是对自己的经济效益最高, 当然这个还钱不止适用贷款.

liuyangyi

CN-Ric 发表于 2021-5-19 12:25
我举得例子是因为这个帖子:http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026174&extra=page%3D ...

前提是买的是资产不是负债，如果贷款买折旧率很高的负现金流产品，那我觉得反倒还不如一次买断，最起码能省个利息钱

skysadness

CN-Ric 发表于 2021-5-19 11:56
有什么区别? 自住房少还和投资房少还什么区别?

自住房是负现金流，投资房可以做到正现金流。

trdeyoualbert

angelee123 发表于 2021-5-19 10:44
我觉得不是说多还钱，而是在保持现金流动性的情况下，如果没有比较好的投资机会和眼光，或者不愿意承担风 ...

还要加上一个因素，跟年龄要挂钩

CN-Ric

skysadness 发表于 2021-5-19 13:28
自住房是负现金流，投资房可以做到正现金流。

自住房怎么会是负现金流? 你当初贷款的时候你工资不算进去的?
既然是自住, 那当然要把你所有的收入都算进去.

skysadness 发表于 2021-5-19 13:28
自住房是负现金流，投资房可以做到正现金流。

以后贷款利息彻底不能抵税，请问投资房怎么正现金流？你说的是以前的情况吧

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 12:25
我举得例子是因为这个帖子:http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026174&extra=page%3D ...

说了，你对很多的基本概念都是模糊不清楚的。套用一个概念就随便乱说。就拿你说你的比方，本身就是不是对等的，没有可比性。就好比简单的说15年后的39万，跟30年后的39万比，肯定是15年后的39万更值钱一样。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 14:34
说了，你对很多的基本概念都是模糊不清楚的。套用一个概念就随便乱说。就拿你说你的比方，本身就是不是对 ...

???你说的是Present value吗? 如果是的话15年后和30年后的PV如果一样的话那你的30年的discount rate肯定低很多, 这怎么对比? 你至少discount rate要一样啊.

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 14:43
???你说的是Present value吗? 如果是的话15年后和30年后的PV如果一样的话那你的30年的discount rate肯定 ...

在同等利率下（利率为正），不管是PV，还是30年后的fv，每周存500存15年都比每周存250存30年数值高。就好比，10年后的100元，要比20年后的100元值钱（不管pv还是30年后fv，同等利率且利率为正）

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 14:50
在同等利率下（利率为正），不管是PV，还是30年后的fv，每周存500存15年都比每周存250存30年数值高。就好 ...

我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你怎么算出的每周500存15年要比每周250存30年高?
反正我是算不出来:

	FV		NFV
Rate	3%
Save	500/w	250/w	500/w	250/w
	26000/y	13000/y	26000/y	13000/y
1	26,000.00	13,000.00	0.00	0.00
2	52,780.00	26,390.00	780.00	390.00
3	80,363.40	40,181.70	2,363.40	1,181.70
4	108,774.30	54,387.15	4,774.30	2,387.15
5	138,037.53	69,018.77	8,037.53	4,018.77
6	168,178.66	84,089.33	12,178.66	6,089.33
7	199,224.02	99,612.01	17,224.02	8,612.01
8	231,200.74	115,600.37	23,200.74	11,600.37
9	264,136.76	132,068.38	30,136.76	15,068.38
10	298,060.86	149,030.43	38,060.86	19,030.43
11	333,002.69	166,501.34	47,002.69	23,501.34
12	368,992.77	184,496.38	56,992.77	28,496.38
13	406,062.55	203,031.28	68,062.55	34,031.28
14	444,244.43	222,122.21	80,244.43	40,122.21
15	483,571.76	241,785.88	93,571.76	46,785.88
16	524,078.91	262,039.46	108,078.91	54,039.46
17		282,900.64		61,900.64
18		304,387.66		70,387.66
19		326,519.29		79,519.29
20		349,314.87		89,314.87
21		372,794.31		99,794.31
22		396,978.14		110,978.14
23		421,887.49		122,887.49
24		447,544.11		135,544.11
25		473,970.44		148,970.44
26		501,189.55		163,189.55
27		529,225.24		178,225.24
28		558,101.99		194,101.99
29		587,845.05		210,845.05
30		618,480.40		228,480.40
31		650,034.82		247,034.82

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

我这的觉得你学习能力有问题啊。你自己看你做的 表，500每月存15年，15年到期后钱就在账户上面放着了？剩下15年一分钱的利息的不产生了？

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 15:55
我这的觉得你学习能力有问题啊。你自己看你做的 表，500每月存15年，15年到期后钱就在账户上面放着了？剩 ...

我们算的就是只存15年, 之后是之后跟这没关系, 你要15年后再搞其他项目跟现在这个计算有什么关系? 现在算的就是多存或者多付15年 和 少存或者少付30年 哪个更好.

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

一个常识性问题，你妈给你1000块钱，你是把这钱越块存入银行产生的利息多呢，还是慢慢的分好多年存入银行产生的利息多呢？

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 15:59
一个常识性问题，你妈给你1000块钱，你是把这钱越块存入银行产生的利息多呢，还是慢慢的分好多年存入银行 ...

你这个要算的呀, 一个是单纯FV, 另一个是FV for annuity:
按照10年, 3%利率算:
这是算的都存10年, 但是如果1000的只存5年那又不一样了.

	FV		NFV
Rate	3%
Annually	1,000.00	100.00	1,000.00	100.00
1	1,030.00	100.00		0.00
2	1,060.90	203.00		3.00
3	1,092.73	309.09		9.09
4	1,125.51	418.36		18.36
5	1,159.27	530.91		30.91
6	1,194.05	646.84		46.84
7	1,229.87	766.25		66.25
8	1,266.77	889.23		89.23
9	1,304.77	1,015.91		115.91
10	1,343.92	1,146.39	343.92	146.39

leon5ch

看你理解够呛，这样吧你帮我算算，你老板每年给你26000的年薪，连续给15年，这些钱你全部存银行固定3%的利率。另外一个方案是每年给你13000的年薪，连续30年，这些钱也全部存银行，固定利率3%，你算算现在的PV，跟30年后的FV做对比。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 16:26
看你理解够呛，这样吧你帮我算算，你老板每年给你26000的年薪，连续给15年，这些钱你全部存银行固定3%的利 ...

47L...............你的思维比较混乱, 你把你的计算拿出来看看.

猩猩都叫兽

这个太理想化，因为30年里变数太多，很难说是越久好还是尽快还清好，这个还是要根据个人情况，没有普世准则其实。就和比特币一样，可能30年后几十倍，但是多少人倒在了路上或者过早的卖了后又高进进入套牢再低抛。。。同样的事情也会发生在利率上，5个房子全是贷款新政前爽，新政后就不爽了。以后利率再涨就倒下了可能，变量太大。包括房价也一样，过去看确实是涨了很多，但是再来30年，真的不好说。可能我大清鼎盛时买房买田的也是这想法，结果大清亡了啥都没了。。。社会规律啊，你积攒再多将来也大概率被后代因为各种原因散尽，及时享乐才最重要了。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

麻烦帮我算算第15年的fv.只算500每周还15年的

北岛黑蜻蜓

angelee123 发表于 2021-5-19 10:35
我觉得 你的逻辑存在误区

同样的钱，借给你是借，借别人也是借，在不考虑利息差的因素外，银行根本我所 ...

我同意你的观点。楼主这种文章多了，误导群众，群众定了贷款五百万30年，还了4年以后发现自己存了一百万，利息没多少，投资又无方。思来想去觉得为何当初不早点还贷款呢，四年来贷款还的大部分都是利息。很多人突然就想改成20年贷款了，一部分人改成15年甚至10年，这部分人肯定恨自己前四年为何不觉悟早点吧？不然这利息也就没这么多了。

北岛黑蜻蜓

sallycantskate 发表于 2021-5-19 10:44
所有都是建立在 opportunity 的基础上， 不投资， 不做生意的人呢。还不还

像那些教师啊工厂工人公务员等等拿固定工资并且不做投资的人的确如你说，银行存着也是等着贬值对吧。不如早早还了退休

北岛黑蜻蜓

猩猩都叫兽 发表于 2021-5-19 16:51
这个太理想化，因为30年里变数太多，很难说是越久好还是尽快还清好，这个还是要根据个人情况，没有普世准则 ...

要是买房的人40岁，还贷30年，前15年都享受着很小的压力尽情享受，50多岁的时候病了，没多少收入但是还得继续还贷。55的时候失业了。那个人是不是会肠子都青了

trdeyoualbert

北岛黑蜻蜓 发表于 2021-5-19 18:16
要是买房的人40岁，还贷30年，前15年都享受着很小的压力尽情享受，50多岁的时候病了，没多少收入但是还得 ...

假设买房的人三十岁，同样情况也会发生，所以自住房还是应该多还早还

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

你说我的逻辑混乱，你自己看看你做的表，500存15年后。你的表格，从第15年开始，到30年，每年的FV都变成固定的524078.91了？你觉得可能吗，在固定的利率情况下，每年的FV是固定的？