为什么你要把贷款拖得越久越好

CN-Ric

原帖: http://bbs.skykiwi.com/forum.php ... &extra=page%3D1

首先, 如果你学点经济你都知道有样东西叫opportunity cost.
1, 随着时间的推移, 通货膨胀会让钱不断贬值, 这就是为什么你要付钱的时候拖得越久你的经济利益就越大, 相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大. 可以简单算一下你的present value就可以, PV = 1/(1 + k)^n):

Discount  Rate	3.00%
Year	Pay (500/w)	Pay (250/w)
	26,000.00	13,000.00
0	26,000.00	13,000.00
1	25,242.72	12,621.36
2	24,507.49	12,253.75
3	23,793.68	11,896.84
4	23,100.66	11,550.33
5	22,427.83	11,213.91
6	21,774.59	10,887.30
7	21,140.38	10,570.19
8	20,524.64	10,262.32
9	19,926.84	9,963.42
10	19,346.44	9,673.22
11	18,782.95	9,391.48
12	18,235.88	9,117.94
13	17,704.73	8,852.37
14	17,189.06	8,594.53
15	16,688.41	8,344.21
16		8,101.17
17		7,865.21
18		7,636.13
19		7,413.72
20		7,197.78
21		6,988.14
22		6,784.60
23		6,586.99
24		6,395.14
25		6,208.87
26		6,028.03
27		5,852.46
28		5,682.00
29		5,516.50
30		5,355.83
PV	362,386.31	280,805.74

2, 你现在少支出的钱可以用来做其他投资, 最保守也可以买基金国债, 只是让你的钱不至于贬值.
3, 房产的增值和你付多付少没关系, 你付的每一分钱除了银行利息外都是你房子原本的价值, 这个原本的价值是不会改变的, 你可以简单得想成就是存银行, 还不给利息的那种.

DDD888 发表于 2021-5-19 09:42
你应该建议银行放款还贷限制，例如房屋贷款可以借50年啦，对银行好啦

贷款年限是根据工作能力来计算的，假设大学毕业22岁参加工作，家里给了首付，贷款50年，这人都72岁了。我说的还是最早买房的情况，一般人还得自己攒首付，30岁左右买房，50年以后都80岁了。银行不可能这样做的，完全不符合逻辑。

留下足迹

太极宗师001 发表于 2021-5-23 19:15
我也不同意像地主一样只会攒钱，不会花钱。
最好的结果是进养老院之前把所有存款，房子，80%都消费掉。给 ...

对呀，这种人哪里想得通呀，死得时候想象那个可怜样，，老皮邹巴巴干瘪瘪的，，而且一副猥琐样哦。哈哈哈哈哈

太极宗师001

留下足迹 发表于 2021-5-19 10:04
问题是，当你死掉的那天，

无论是留下来房产也好，国债也好

我也不同意像地主一样只会攒钱，不会花钱。
最好的结果是进养老院之前把所有存款，房子，80%都消费掉。给孩子留套房就ok了。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 13:23
不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况,  ...

前面教你了怎么算正确的FV，你学会后发现，自己前面举的例子数据确实有问题。就开始不谈你自己的数据，开始谈理论了啊。好吧，既然前面我都交你怎么算FV，不介意再教你点经济知识。今天我们要讲的课题呢叫RISK（风险）。这个怎么理解呢，就拿你所谓的anz的fund，基金等这些来说吧。你是觉得银行破产导致你存银行的钱血本无归的风险大呢？还是基金的破产导致你的钱血本无归的风险大呢？很明显就是基金的风险比存银行的风险大。那么你肯定又会说我买anz银行的fund跟买银行定期是一样的啊，都是银行的啊。其实这个是不一样的，银行有保证金在央行里面，当银行破产的时候fund的钱是可以不用赔付的，但是你的存款是要赔的，新西兰的银行法不太知道，中国的是最多50万。所以我们会发现，银行的fund的风险要比存款大。所以经济学把这个规律总结为风险越大，收益越高。而每个人，能接受的风险等级是不一样的，有的人能接受风险等级高，可以买期货，基金股票，有的人能接受的风险等级低只能买定期存款，在国内买股票也好基金也好，都会让你签署一份风险须知，新西兰的没买过不知道。而opptinunity cost的概念可以考虑，但是你要把所有的后果要分析出来，再做出适合自己的抉择。所以不要在没有任何的前提的情况下，发出一个结论，例如直接说贷款贷越多越长越好。例如你可以说，在风险等级跟银行存款一样的情况下，如果我的投资收益率比银行的贷款利率高，那么可以贷款越多越好。

rabbit

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:20
我原帖里说了就是26000 15年, 为什么要继续到30年?
原帖说的就是500每周只叫15年, 我算的就时两种方式相 ...

肯定是“老板每年给你26000的年薪，连续给15年，然后以3%的固定利率存30年”，比“13000的年薪，连续30年”来的多。 我用脚趾头都能想明白的事情。

我这里面没讨论你的主题。麻烦看清楚了。

天啊，看的一头雾水

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 13:23
不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况,  ...

另外，你这些所谓的收益高的理论其实再经济学里面很早就有概论。就是收益越高，风险越大。你所谓的存储基金也好，放kiwisaver也好，在风险上面肯定是比银行存定期的风险要高的。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 13:23
不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况,  ...

首先，你发帖子列出的数据对于你的结论没有任何关联以及影响。因为你列出的数据无非表达2个人，一个人贷款了36万多然后每周还500然后15年还完，另外一个人贷款了28万贷多，每周还250用30年还完。跟你的结论风马牛不相及。另外关于你的所谓的结论：贷款贷的越多越久越好。这个结论是有前提的，这个前提是一个所有人都知道的道理，就是：我有投资渠道，我投资所得的收益率要高于银行贷款利率，所以我从银行贷款贷的越多越好。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-20 12:35
或者说，我现在要贷36万，3%的利息，我是贷15年好呢，还是贷30年好呢？每个人都有各自的需求，以及能力。 ...

不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况, 比如说你贷30年和贷15年银行给你的利率就不一样.
opptinunity cost概念怎么就不能考虑了? 普通人贷款基本是最大的开销, 就那么点钱还不好好利用? 我之前就说了, 你多交的就把它想象成存给银行, 还不给利息的那种, 你把这些钱省下来买基金至少都不会贬值, A*Z 银行自己的fund除了cash最低平均每年都有5.5%的收益, 不香么?我放Kiwisaver去年都有12%的净增长(除去自己和公司给的和管理费, 税)

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 11:31
如果是房贷的话那肯定是能贷多少贷多少, 贷的时间越长月好, 前提是平时生活没问题的情况下. ...

或者说，我现在要贷36万，3%的利息，我是贷15年好呢，还是贷30年好呢？每个人都有各自的需求，以及能力。没有绝对那个好，所以不要偷换概念，然后随便给个数据，然后就给结论。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 11:31
如果是房贷的话那肯定是能贷多少贷多少, 贷的时间越长月好, 前提是平时生活没问题的情况下. ...

每个人的情况是不一样的，所以不要弄一个opptinunity cost概念，然后就给出一个结论。那你告诉我，为什么贷36万比28万好？能告诉原因吗？

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-20 11:21
你的算法讲pv没有问题，但是结论有问题。那么请你告诉我，在固定利率3%的情况下，我是找银行贷360000好， ...

如果是房贷的话那肯定是能贷多少贷多少, 贷的时间越长月好, 前提是平时生活没问题的情况下.

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:53
我们回到最初的问题, 原帖讨论的是250交30年和500交15年哪个更好, 我的回答是250交30年更好, 我通过我的 ...

你的算法讲pv没有问题，但是结论有问题。那么请你告诉我，在固定利率3%的情况下，我是找银行贷360000好，还是找银行贷280000好？你能给出结论吗？

数字游戏不是老百姓可以占便宜的，根据自己每年的实力还款就好了

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-20 10:21
你终于算出来了，你发现问题了吗？你昨天不是问我，你怎么都算不出来在30年后500存15年的fv要比250存30年 ...

我们回到最初的问题, 原帖讨论的是250交30年和500交15年哪个更好, 我的回答是250交30年更好, 我通过我的计算得出的.
你现在不同意, 那么你把你的具体计算发出来.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-20 10:21
你终于算出来了，你发现问题了吗？你昨天不是问我，你怎么都算不出来在30年后500存15年的fv要比250存30年 ...

没毛病, 如果是算利息, 两者都存够30年你这么算是没问题, 但是我这个贴子一开始算的就是贷款还钱问题, 你26000换完15年后比你13000还完30年后先对现在是不是要高? 你26000还完15年后你的balance就是0, 为什么要继续算?

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:20
我原帖里说了就是26000 15年, 为什么要继续到30年?
原帖说的就是500每周只叫15年, 我算的就时两种方式相 ...

告诉你为什么，因为你算13000存每年的时候是按照30年的利息算的。你要比较fv，必须要在同等年代。就好比10年后的100，跟20年后的100必须换算在同一个年代再好对比的道理。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:16
原帖算的是当你26000交15年和13000交30年的PV.

你现在的意思是那26000存15年后再继续存15年是么, 没关系 ...

你终于算出来了，你发现问题了吗？你昨天不是问我，你怎么都算不出来在30年后500存15年的fv要比250存30年的高吗？500存15年，不管是pv还是任意年份的FV，都比250存30年的价格要高。这个就跟现在的15年后的100，不管是pv还是任意年份的的价值一定比30年后的100元高，一个道理（前提利率为正）

CN-Ric

rabbit 发表于 2021-5-19 19:32
是啊，我觉得你说的有道理。肯定是“老板每年给你26000的年薪，连续给15年，然后以3%的固定利率存30年” ...

我原帖里说了就是26000 15年, 为什么要继续到30年?
原帖说的就是500每周只叫15年, 我算的就时两种方式相对现在的价值.

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 18:38
你说我的逻辑混乱，你自己看看你做的表，500存15年后。你的表格，从第15年开始，到30年，每年的FV都变成 ...

原帖算的是当你26000交15年和13000交30年的PV.

你现在的意思是那26000存15年后再继续存15年是么, 没关系, 虽然这和原帖已经没关系了但也可以算:

rabbit

leon5ch 发表于 2021-5-19 16:26
看你理解够呛，这样吧你帮我算算，你老板每年给你26000的年薪，连续给15年，这些钱你全部存银行固定3%的利 ...

是啊，我觉得你说的有道理。肯定是“老板每年给你26000的年薪，连续给15年，然后以3%的固定利率存30年”，比“13000的年薪，连续30年”来的多。
我用脚趾头都能想明白的事情。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

你说我的逻辑混乱，你自己看看你做的表，500存15年后。你的表格，从第15年开始，到30年，每年的FV都变成固定的524078.91了？你觉得可能吗，在固定的利率情况下，每年的FV是固定的？

trdeyoualbert

北岛黑蜻蜓 发表于 2021-5-19 18:16
要是买房的人40岁，还贷30年，前15年都享受着很小的压力尽情享受，50多岁的时候病了，没多少收入但是还得 ...

假设买房的人三十岁，同样情况也会发生，所以自住房还是应该多还早还

北岛黑蜻蜓

猩猩都叫兽 发表于 2021-5-19 16:51
这个太理想化，因为30年里变数太多，很难说是越久好还是尽快还清好，这个还是要根据个人情况，没有普世准则 ...

要是买房的人40岁，还贷30年，前15年都享受着很小的压力尽情享受，50多岁的时候病了，没多少收入但是还得继续还贷。55的时候失业了。那个人是不是会肠子都青了

北岛黑蜻蜓

sallycantskate 发表于 2021-5-19 10:44
所有都是建立在 opportunity 的基础上， 不投资， 不做生意的人呢。还不还

像那些教师啊工厂工人公务员等等拿固定工资并且不做投资的人的确如你说，银行存着也是等着贬值对吧。不如早早还了退休

北岛黑蜻蜓

angelee123 发表于 2021-5-19 10:35
我觉得 你的逻辑存在误区

同样的钱，借给你是借，借别人也是借，在不考虑利息差的因素外，银行根本我所 ...

我同意你的观点。楼主这种文章多了，误导群众，群众定了贷款五百万30年，还了4年以后发现自己存了一百万，利息没多少，投资又无方。思来想去觉得为何当初不早点还贷款呢，四年来贷款还的大部分都是利息。很多人突然就想改成20年贷款了，一部分人改成15年甚至10年，这部分人肯定恨自己前四年为何不觉悟早点吧？不然这利息也就没这么多了。

leon5ch

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

麻烦帮我算算第15年的fv.只算500每周还15年的

猩猩都叫兽

这个太理想化，因为30年里变数太多，很难说是越久好还是尽快还清好，这个还是要根据个人情况，没有普世准则其实。就和比特币一样，可能30年后几十倍，但是多少人倒在了路上或者过早的卖了后又高进进入套牢再低抛。。。同样的事情也会发生在利率上，5个房子全是贷款新政前爽，新政后就不爽了。以后利率再涨就倒下了可能，变量太大。包括房价也一样，过去看确实是涨了很多，但是再来30年，真的不好说。可能我大清鼎盛时买房买田的也是这想法，结果大清亡了啥都没了。。。社会规律啊，你积攒再多将来也大概率被后代因为各种原因散尽，及时享乐才最重要了。

CN-Ric

leon5ch 发表于 2021-5-19 16:26
看你理解够呛，这样吧你帮我算算，你老板每年给你26000的年薪，连续给15年，这些钱你全部存银行固定3%的利 ...

47L...............你的思维比较混乱, 你把你的计算拿出来看看.