银行贷款系统的一个小小“Bug”

huanAK

上周四，上班族的关于利息的讨论帖子，非常有用，可惜版主没有高亮，应该很多人看到了，不知道有多少人明白那个消息的价值。当时发不了言，只好现在才来补发自己的经历心得。

周六把贷款利息从9.35%改到7.99%，只交了$198的罚款！太高兴了，这个小小漏洞，很好用的，而且以后还有机会用到它。

其实这个漏洞应该不算“Bug”，很难补吧，合理的利用，应该可以省下不少钱，下次中央银行减息时，可以试试看。


什么漏洞？

ASB银行的Quote一般都包括这个条件： "valid for 5 working days".  


为什么是漏洞？

如果价钱变了，只要你在5天之内执行你的Quote, 他们必须用旧的价钱 ！！


怎么去使用这个漏洞？

房屋贷款，如果旧的合同利息高，现在利息低了，想重新定合同要罚款的。

纽西兰中央银行都是周四公布新的利息，一般公布之前，市场都有消息，大家都知道可能的变动了。

所以，你可以在利息降之前，去跟银行要一个改变合同要交罚款的Quote。

利息公布后，找人算或者自己算一下，改变合同和不合算等等。

考虑好之后，五天之内去执行你的罚款，这样罚款就会低很多，因为那个Quote是用旧的价钱。


有没有真实的例子？有 ！

eg:
旧贷款利息：9。35%
周四的利息：9%

周五新利息：7.99% or 8.1%

周四，国家公布减息1%，银行太忙了，电话打不进去，只好跑去银行拿个quote,  他们开出报价说，重新立合同要罚款 $198.   (9.35% 跟 9% 利息相差不大)
周六，去银行谈，他们在电脑弄一弄，报价说，要罚款 $1532 ！！ （与 9.35% 跟 8。1% 的利息差有关）

我拿出周四的quote，给他们看，他们眼大了，找Branch Manager谈，最后确定，我的quote是有效的。
后来，他们的电脑弄不了，Branch Manager 也弄不了，最后要传给总部去弄。

最后结果就是把9.35%改成7.99%，只交了$198的罚款，所以非常爽。


总结一下 ：

合理利用那个条件，会省了好多钱的，而且还多了时间去仔细计算，慢慢考虑等等。


附加：

1，小银行，比如 Kiwi Bank很可能损失不起，我怀疑，周四当天，他们就把罚款公式小小的调整了。所以尽量周三就要一个quote吧。
2，那个quote好像没有reference ， 所以你要把它打印出来，给他们看，他们也要复印一份的。
3，上面是用ASB做例子，其他银行可能有小小不同，可能计算罚款的公式会不同，尽量周三就要一个quote吧。
4，只要银行利息波动超过 0.5%, 这个quote很有用，可以省很多的。
5,   最好找人仔细算下，才决定要不要付罚款。


[ 本帖最后由 huanAK 于 2008-10-26 19:05 编辑 ]

hopeman

顶一下难得的好贴, 顶一下难得的好贴. 顶一下难得的好贴

事实是检验真理的唯一标准, 不管社会主义社会还是资本主义社会

当然妖言惑众的人在啥社会都有

telephone

我也是。
之前是9.55%，周四晚上7点打电话取消FIXED RATE，交了500多罚款，周五就降到7.99%了。

盈盈

恩, 我们是23号下午去的银行, 把FIXED 8.5的改道7.99 一分钱没花啊......

huanAK

原帖由 盈盈 于 2008-10-26 20:28 发表
恩, 我们是23号下午去的银行, 把FIXED 8.5的改道7.99 一分钱没花啊......

那是因为23号当天的利息大概是 9.0%，那个比你的8.5% 还高，所以不会被罚的。

如果你24号去改的话，当天变成7.99%， 比你的8.5%还低，会被罚的。

所以下次听到要减息的消息时，可以跟她们要一个quote, 然后慢慢考虑要不要重新订合同。

花天堂

ASB真好啊......當初不應該放棄的...

kll

学习中。。。

GoodLUCKY

原帖由 telephone 于 2008-10-26 19:03 发表
我也是。
之前是9.55%，周四晚上7点打电话取消FIXED RATE，交了500多罚款，周五就降到7.99%了。

有谁知道, 这种的罚款是tax deductible的吗？

huanAK

原帖由 GoodLUCKY 于 2008-10-27 08:48 发表



有谁知道, 这种的罚款是tax deductible的吗？

很好的问题，值得研究。

如果你的房子是投资房，应该可以的。在这里中文难听点叫做“罚款”，合同里英文是叫“Fee”的.  应该可以归类到"expense"里, 从accounting意义来说，这个"expense"很明显是为了赚钱才花的。

这边做会计的很多，应该可以来解释一下的。

NEMONEMONEMO

一般rbnz不会把ocr调动那么多得...所以就算银行损失也不会很多...但是这回确实有点变态..便宜了有房子得广大群众们拉~~

wndr

明显不适用于Westpac 上周五打电话问他们如果改的话要交多少罚款 算出来告诉我要叫6000多。。基本相当3倍于改过利息所省下的diff. 所以这个跟每个银行的penalty policy是相关的 估计WP的就是比较狠

zq

没房一族.........................

Lilac

不错。。。。不过房贷跌了，所有其他的personal loan都涨了。。。。

international

顶,asb下一次不会了

红衣主教

是说我发布的那个吗？

myself2662

原帖由 wndr 于 2008-10-27 17:27 发表
明显不适用于Westpac 上周五打电话问他们如果改的话要交多少罚款 算出来告诉我要叫6000多。。基本相当3倍于改过利息所省下的diff. 所以这个跟每个银行的penalty policy是相关的 估计WP的就是比较狠

Agreed. I called westpac on Friday and been quoted $7500 to break contract. That's a robbery.

一切很美～

very good!!!!!!
thanks

PS. WESTPAC is not nice...

花天堂

got my loan fixed today...

1 year at 7.9%
6 months at 8.5%
floating at 9.45% (or 9.25%??)

bigframe

一年7。9%吗？westpac只肯给到7。99%。而且要交罚款

狂奔的蜗牛!!!

Good information. Thanks for sharing!

淘米宝宝

原帖由 花天堂 于 2008-10-28 14:59 发表
got my loan fixed today...

1 year at 7.9%
6 months at 8.5%
floating at 9.45% (or 9.25%??)

还敢1 year fixed...

Anatomy

说实话，我没看懂什么漏洞，但是帮lz顶以下

出前一丁

上班族那个帖子就是我发的

huanAK

原帖由 淘米宝宝 于 2008-10-29 13:29 发表


还敢1 year fixed...

一年对花花刚刚好, 应为明年现在可能要转名 或者 LAQC.

huanAK

刚刚Lunch 去要了个Quote, 条件变成: " ONLY valid for the date of this letter"   

huanAK

这次罚款$447. 也多了不少.

福星宝宝

原帖由 花天堂 于 2008-10-28 14:59 发表
got my loan fixed today...

1 year at 7.9%
6 months at 8.5%
floating at 9.45% (or 9.25%??)

为什么不再等等呢，
马上会降，不过不多的
p.s. asb现在的ERC有效期是当天，不过打利率时间差，没有这个也可以的

[ 本帖最后由 福星宝宝 于 2008-12-4 20:11 编辑 ]

独孤求伴

原来只是在说QUOTE啊.....

幸福的宝宝

MINIER

WESTPAC 的很高。都是好几千！！快疯了