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本帖最后由 钢琴家未眠 于 2012-7-2 20:55 编辑
希望分享一些实用的行业知识和经验给大家.
欢迎大家提出任何关于支付系统的问题. 希望通过解答大家的问题，提供一些客观有用的信息和知识。小弟会陆续的发一些关于支付系统的知识贴，希望得到大家的支持和指教. 本贴为纯知识讨论贴, 不提供产品和服务.
如果这个贴士对大家有所帮助，请在顶贴的同时，在Facebook上对小弟也表示支持(like us):
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（本贴所有内容为本人版权所有，未经授权，请勿转载）
EFTPOS 201 - 关于 EFTPOS 系统的银行知识
在第一篇帖子(EFTPOS 101)里，笔者简单介绍了关于新西兰的银行网络和EFTPOS的基本知识。在这一篇帖子里，笔者会介绍一下和银行网络有关的知识。
EFTPOS 相关的银行系统帐号
一台EFTPOS机至少需要这样几个银行系统帐户/帐号：
商家银行账户 (Merchant Bank Account)
新西兰本地银行的商业帐户，包括 ANZ，National Bank, Kiwi Bank, BNZ, ASB, Westpac 等
商家账号 (Merchant ID)
商家帐号的作用是让EFTPOS支付系统和银行系统准确有效的进行交流。支付系统通过商家账号，告诉银行系统交易金额应存到哪个银行账号。
这个和银行账号(Bank Account Number)是不懂的概念。一个商家账号只能关联一个银行账号， 而一个银行帐号可以关联一个或者多个商家帐号（例如，连锁店可以只有一个银行账号，而有多个商家账号关联到这个相同的银行账号 - 每个商家账号代表一个分店）。
EFTPOS 终端ID (EFTPOS Terminal ID)
因为每个银行对数据储存的方式和标准不同，EFTPOS交易必须经过银行网络来进行。每成功刷一次卡, EFTPOS机就把加密的交易信息传递给EFTPOS银行网络, EFTPOS银行网络再根据银行之间的内部协议, 把钱从发卡银行转到商家银行 (通常每天结算一次).
因此，每台EFTPOS机需要一个EFTPOS终端ID (EFTPOS Terminal ID)作为自己在银行网络的ID. EFTPOS终端ID是记录在每一比交易里面的重要信息。如果你手头上有EFTPOS小票的话，你就会发现每一张EFTPOS小票上都标注了“Terminal ID”。它的作用是让银行网络识别每笔交易来自哪个商家。
每个EFTPOS终端ID只能关联一个商家账号，而一个商家账号可以关联一个或多个EFTPOS终端ID。例如，一个店可以只有一个商家账号，而有多个EFTPOS机，所有的EFTPOS机关联同一个商家账号。
注：新西兰银行有两个银行网络, 分别是 Paymark 和 EFTPOS New Zealand。
商家信用卡账户（Credit Card Merchant Facility）
信用卡交易系统是附加在银行体系之上的额外体系。如果商家需要EFTPOS机支持信用卡交易，需要专门申请商家信用卡帐户。 目前的主要发卡商有: Visa, MasterCard, Amex, Diners Club。它们的申请方式所有不同，但都可以通过商家银行办理。信用卡支付会产生额外的交易费 (通常是交易额的3% - 5%), 并且当出现结算问题时，商家有时会承担一定风险。正因为这样，一部分商家不原意使用信用卡支付，尽管信用卡支付是很多消费者的第一选择。
EFTPOS 相关的银行系统功能
每日结算 (Settlement)
EFTPOS交易每日结算一次（通常在晚上9点以后自动进行）。结算后的一个工作日内，EFTPOS银行网络根据银行之间的内部协议, 把钱从发卡银行转到商家银行。除非商家对结算的时间有特殊要求，结算是每日由银行网络自动完成的，无须用户操作。商家可以使用EFTPOS机上的查询 (Enquiry) 功能，打印出当天或者前几天的结算结果。
交易记录 (Transaction Records)
商家银行结单 (Bank Statements) 只记录每日EFTPOS交易金额的总和，而不是每一笔EFTPOS交易的金额。如果商家需要查看详细的历史交易记录，则需要由银行网络 (Paymark or EFTPOS New Zealand) 而不是商家银行提供交易报表。幸运的是，银行网络现在提供网上查询服务（需申请账号），商家可以在网上便捷的查询历史交易记录。
离线交易 （Offline Transactions）
条件容许的情况下，现在大多数商家会选择连接宽带网络的EFTPOS机。这样EFTPOS处理速度快，而且不影响电话线的使用。那如果宽带网络出现故障怎么办？新西兰的银行系统专门针对这样的情况开发了一个产品叫做 Electronic Offline Voucher (EOV)。比较新的EFTPOS机目前都支持这个产品。
当网络断掉的时候，EFTPOS机进入离线模式，并可以照常使用。这个情况下，所有的交易都会通过验证 (approved)，并且要求持卡人签名。 在网络恢复以后，所有的离线交易会自动上传到银行网络进行处理。如果原本通过验证的交易事实上未通过验证，商家可以通过持卡人签名的EFTPOS小票向商家银行申请追回交易欠款。
礼物卡和充值卡 (Gift Cards and Recharge Cards)
如果商家需要EFTPOS机支持礼物卡和充值卡交易，需要申请相关发卡商的账号。有一些发卡公司(例如 EziPay)提供集成型的账号，只需要一个账号，就可以让EFTPOS机支持多种类别的卡。
中国银联卡 (China UnionPay)
目前只有BNZ一家商家银行和中国银联有直接的合作。如果商家需要EFTPOS机支持中国银联卡交易，需要拥有一个BNZ商家银行帐号。
无卡交易 (Card-Not-Present-Transactions)
如果商家在银行开通了信用卡支付功能，并且EFTPOS机支持无卡支付服务的话，商家可以通过输入持卡人的信用卡信息，来完成远程交易，不需要刷卡。 当然带来便利的同时，无卡交易也存在一定风险。商家需要向商家银行咨询了解潜在的风险。
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发表于 2012-4-4 21:17:21
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