如何早日实现财务自由

Squirrel212

    网上看到大家对房贷利息的（复利息）计算方式有些混淆，总结一句话就是当你的贷款本金额度越少，相对缴付的贷款利息就会更少。那么我们拿下面一个例子作为参考，你就会发现当你小幅增加每月的缴付贷款额度，从长远来说会节约更多的贷款利息。。

    下面的例子说明当你每个月增加450元的贷款偿还额度，会将你的贷款偿还年限缩短近10年。而你节省的利息总额将近14万。

	之前	之后
贷款额度	$400,000	$400,000
利息	5.25%	5.25%
月还款额度	$2,209	$2,659
贷款年限	30	20
总还款额度	$795,173	$653,820
偿还本金额度	$400,000	$400,000
偿还利息额度	$395,173	$253,820
不同		$141,353

   总而言之，当你每月偿还的贷款额度稍微提高一点，就会大大缩短你的贷款偿还年限。从而为你节省不必要缴付的高额贷款利息。

我行我素我酷

不过我有不同看法，这只是用整个几十年的利息比，这样算你不准确，如果想比的话，需要折算到同一年ｐｖ，没有考虑通货膨胀，没有算机会成本，而且房贷是目前贷款最低的利息，一般来说，你如果你的投资只要大于安装你说的利息５．２５％，当然是the longer, the better.

winny

carpentrynz

我行我素我酷 发表于 2014-5-1 17:23
不过我有不同看法，这只是用整个几十年的利息比，这样算你不准确，如果想比的话，需要折算到同一年ｐｖ，没 ...

同意 在房事上升期 还的越少越好

同时买尽可能多的房子

到你买不动了

再在能力范围内每周多还一点

Squirrel212

上面两位说的都没有问题，但是市场经济也在不断发生变化， 通货膨胀率以及房地产的升值速度也都会随之会发生变化。但是为了单纯比较付清贷款的年限，我必须只考虑贷款这个数字，而不是将其它因素考虑到其中。

如果全盘考量，以近几年的市场经济数据作为分析，房房地产市场快速升值，通货膨胀率处于还处于低增长状态，借贷利息相对较低，因此地产投资人会利用更多银行的钱来增值资产，而不是加速还清贷款完全合理。

但是我所讲述的概念是根据一个 Home buyer的个人立场，排除其他资产最大化的考量，如果通过小额度的增加你的月还款额度，可以缩短你的偿还贷款年限。

我假设一个人在30岁的时候首次凑齐20%的首付，购买了首套自住房，排除房地产增值，如果能够通过每个月小额度增加你的月还款额度，你可以在50岁的时候还清你的贷款，而不是60岁。但是 因为因为近几年的房地产不断升值，你可以利用首套房的增值部分去购买更多的房产。而不是用更多的钱来偿还贷款。但是我相信没有任何一个市场是不发生拐点的。

Squirrel212

我来到新西兰没多久发现不良的饮食习惯让自己胖了10多公斤（贷款），为了减肥我选择了我家附近的走路就可以到的一家健身房。我每天跑步锻炼。坚持了一阵子发现效果不好，因为计划半年后去台湾旅游，我想尽快见到减肥 效果。我想起了有人跟我讲，游泳每小时消耗的热量最高。于是我决定加入市中心距离家有10多公里的健身房，不但器械完备，而且还有一个加热的游泳池，但是健身费用从原来的30元增加到了34元。但是我坚信这样我一定会更快减肥的。

     为了留住我，健身房的老板让健身教练劝我不要离开，他提出了几个很有力的论点，第一你每天要开车20分钟（增加了机会成本）才能到健身房，所以原本你每天可以锻炼2个小时，现在你的锻炼时间缩短了1个半小时。第二个论点是，你自己不去改变你的饮食习惯（Inflation) ，你即使加入了新的健身房，也不见得会有效果。我想了一下我还是坚持要离开。这时候老板急了，他说道； 你干脆把我的生意（再买一个房子）买下来吧，不但可以天天免费在里面健身，而且还可以通过经营健身房生意赚钱， 这样即使你没有很好的减肥效果，你仍然可以半年后去台湾花钱抽脂减肥（大额偿还本金）。我看看他们，觉得他们讲的都很有道理，但是我就想减肥，我又没有钱去买生意（20％的首付）我看看我兜里的那点钱，想了一下还是离开了。

morris

这是一个真正为小市民着想的贷款经纪人，可能是自己也被房贷压着吧？都是房子升值了，有钱了，叫人再去多贷一点，他们好赚钱。哪有叫人早点还清实现财务自由的？这样的中介太少了，赞美一下~~

一曰方茗

我行我素我酷 发表于 2014-5-1 17:23
不过我有不同看法，这只是用整个几十年的利息比，这样算你不准确，如果想比的话，需要折算到同一年ｐｖ，没 ...

投资收入要交税, 所以要用税后投资回报率和贷款利息比较. 多还贷款节省的利息可以看做是一种风险趋向于0的投资回报, 对一般人来说, 要得到如此低风险的6%-8%回报率是很困难的. 所以楼主的建议对普通人来说是有意义的

Squirrel212

哈哈！ 谢谢 只是介绍一个概念和alternative thinking。毕竟房市不会总上涨，而且不同年龄段的想法不同，你总不能让50岁以上的大叔大妈还背着一堆贷款活吧。 至于我自己，还能喘过来气。