纽村保险那点事儿

nittyst

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。

保险路上多险阻，伏枥苦磨筑高楼。

董董

广告啊？？？？？？？

nittyst

温故知新。从保险的基本概念说起。

什么是保险？
保险是规避风险的一种制度安排。

那什么是风险？
不同的理论家对风险的概念有不同的解读。
老布上学的时候，导师给的定义是：风险就是未来损失的不确定性。

老布觉得用在保险上是十分准确的。保险所讲的风险，只是损失有无大小的问题，不会产生额外收益。

风险无法避免也无法预测。

261874939

         

欧阳uu

蹲等后面的
我就想了解一下 这边都有神马保险。。。
open 工签的时候 该买神马保险啊。。。。
工签的时候 又改买那种啊。。。

nittyst

保险的基础是大数法则。

大数法则，其实就是在随机现象的大量重复中出现的几乎必然的规律，是统计学上的概念。大数法则是保险精算厘定费率确定保费的基础。没有大量的样本，就会偏离背后的规律。

大数法则应用在保险上，就是利用相当长一段时间的人口数据，来制定生命周期表；或者利用相当长时间的物质损失历史数据计算纯风险损失率，据此加成一定的成本和利润，可以形成最终的保险产品费率。

保险的本质是保障，对投保人来讲是损失补偿。是一种消费。

jonathan126

这贴得养肥了再看~~~            

nittyst

欧阳uu 发表于 2017-6-8 17:41
蹲等后面的
我就想了解一下 这边都有神马保险。。。
open 工签的时候 该买神马保险啊。。。。

要说到这个，还早呢。。哈哈哈

先回答问题：
大类上，这边财产、人身、健康也都有。普通生活中用得到的，财产险范畴，车险、房屋险、财产险等；人身险，寿险、重疾、失能、收入、Mortgage等，健康方面，医疗险。此外还有旅游险，宠物险啥的

OPEN和工签期间该买什么。。这个问题太大了。。
这两个签证时期，如果签证剩余都多于六个月，除了医疗上可能有所区别。其他的都区别不大。

nittyst

接着说说保险的原则

保险的大原则就是四点：保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则
损失补偿又派生出来三个原则：分摊原则，代为追偿原则，委付原则。
当然，也有很多学者会把后两者合并为一个原则，认为派生只有两个原则。其实我比较赞同，这里列三个，只是更容易记忆和理解。

nittyst

保险利益原则

这个原则其实很有意思，近年来，随着社会发展，实操中发生了很多变化。

定义：保险利益原则是保险行业中的一个基本原则，又称“可保利益原则”。所谓保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。

顾名思义，就是说投保人或者被保险人必须在投保时对保险标的有法律上认可的经济利益。如果投保时不存在经济利益，合同就自始无效，保险人不承担赔偿责任。
　
英国早在1745年的《海商法》中就规定：“没有可保利益的，或除保险单以外没有其他合法利益的证明的，或通过赌博方式订立的海上保险合同无效。”1774年的《人寿保险法》也确立了保险利益原则，该法规定：“人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则合同无效。1906年的《海上保险法》将没有保险利益的保险合同视为赌博合同而无效。我国《保险法》第12条也规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

但是随着社会的发展和实务操作中，遇到了很多问题。因此，不少国家都对保险利益的要求进行了调整。

以中国为例，2009年保险法修订的时候，对条款进行了修改，即：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

从新西兰来看，早在1985 年的《保险法改革法令》中就废止了人寿保险中的保险利益原则。
Need for insurable interest in life policy abolished
A contract of assurance on the life of a person is not void or illegal by reason only of the fact that the insured under the contract does not have, or did not have when the contract was entered into, any interest in the life of that person.

119900

软植入啊。。。

stnz

广告啊？？？？？？？

欧阳uu

nittyst 发表于 2017-6-8 17:50
要说到这个，还早呢。。哈哈哈

先回答问题：

啥！？多余6个月 跟少于6个月保险还有区别！？

wudidzwj

广告啊？？？？？？？

nittyst

欧阳uu 发表于 2017-6-8 19:39
啥！？多余6个月 跟少于6个月保险还有区别！？

保险公司会要求剩余签证多于六个月，少于六个月一般不接受申请啦。

nittyst

最大诚信原则

是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为，否则保险合同无效。

就是这边经常提到的duty of disclosure

最大诚信原则的存在，会有效保护保险人，防止保险人在不完全了解被保险人风险的情况下做出错误的承保决定，是契约合同公平公正的体现。

在大部分国家的保险实践中，在新西兰亦如是，最大诚信原则的责任归为投保人或被保险人，要求投保人或被保险人全面、准确告知已经存在的任何风险。这也是为什么客户在购买保险时，保险人或者保险中介一定要求告知既往各种理赔情况、既往病史、存在的各种风险等，为什么保险人一定要客户填写长长的申请表。

不过近段时间，一些国家比如英国修改了duty of disclosure的规定，不在把这个责任完全归于投保人和被保险人，将投保人和被保险人必须完全如实告知风险改为投保人必须完全如实告知保险人问询的风险，这就将压力归到了保险人一方。

前几天，老布在看纽村保险相关的新闻时，发现媒体报道纽村也可能修改保险法相关规定。
新闻标题：Rebecca Sellers says it is past time to change our laws with regard to duty of disclosure to insurers, something our Law Commission recommended in 1996

最大诚信原则下还有几个重要的概念：告知、保证、弃权与禁止反言。有兴趣的同学可以自己搜来看看。

nittyst

近因原则

近因是指造成某一事件的最直接、最有效、起决定作用的原因，而并非是时间上、空间上最近的原因。

近因原则是指凡引起保险事故发生的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任；否则保险人不负赔偿责任。

前面保险利益原则和最大诚信原则其实都很好理解。近因原则从定义上看起来也很简单，但是在实务操作中，要确定事故原因是否属于近因，则是一件没有那么简单的事情。因为并不仅仅存在单一原因的事故，还存在多种原因同时发生、连续发生、间断发生的情况。

举个例子：
在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因。

nittyst

损失补偿原则

是指当保险标的发生保险责任范围内的事故时，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险赔偿，但被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。中心在于不能额外获益。

损失补偿的限额，以下述三者低者准：
1、损失补偿以实际损失为限。
2、损失补偿以保险金额为限。
3、损失补偿以保险利益为限。

损失补偿原则有几种例外：
一种是定值保险。就是Agreed Value，在发生全损时，不论实际损失如何，按照agreed value赔付。
一种是人身保险。因为人的身体不能用货币价值来衡量，所以学界一般会把人身保险作为例外。但实际上，如果把人身的价值看做无限大，也是适用的。
最后一种是重置价值保险。发生损失时，不考虑折旧，按照重置（replace）价值赔付金额。因为在实操中，没办法找到一台损耗折旧完全一样的产品来恢复原状，只能购买全新的产品进行重置。

nittyst

派生原则
由损失补偿原则派生出来的二个原则：代位求偿原则和重复保险分摊原则。

代位求偿原则
保险代位求偿原则是从补偿原则中派生出来的，只适用于财产保险。在财产保险中，保险事故的发生是由第三者造成并负有赔偿责任，则被保险人既可以向第三者要求赔偿损失，也可以根据保险合同要求保险人支付赔款。

如果被保险人首先要求保险人给予赔偿，则保险人在支付赔款以后，保险人有权在保险赔偿的范围内向第三者追偿，而被保险人应把向第三者要求赔偿的权利转让给保险人，并协助向第三者要求赔偿。反之，如果被保险人首先向第三者请求赔偿并获得损失赔偿，被保险人就不能再向保险人索赔。

这里，有一个特例就是推定全损的情况，就出现了委付的概念。
委付是指保险人同意将受损的保险标的视为推定全损，在补偿被保险人全部损失的同时，获得该受损标的物的所有权。保险人接受委付后，可以通过对标的物的处理，接受大于赔偿金额的收益。

重复保险分摊原则
重复保险分摊原则也是由补偿原则派生出来的，它不适用于人身保险，而与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。重复保险是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立合同的保险。
重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。

nittyst

基本的概念和原则讲完了。讲讲新西兰地面上的保险分类。

同大部分地区一样，新西兰的保险，从承保标的来看，主要分为财产险、人身险、健康险三大类，都可以又分为个人（Personal）和企业（Business）两类。此外，还有旅游险、学生险等等一些综合保险以及宠物险等特殊保险。

个人保险
财产险，主要包括车险（Car）、房屋保险（Home）、财产保险（Content）。
人身险，主要包括寿险（Life）、重疾（Trauma）、失能（TPD）、收入保障（Income Protection）、贷款保障（Mortgage Protection）。
健康险，主要就是医疗保险（Health/Medical）

商业保险的财产险范畴主要就是商业财产保险、责任保险（主要包括公众责任险职业责任险等）和营业中断险等几种。人身险和医疗险范畴中，寿险、重疾、失能、收入、医疗等都有Group Cover，也有NTB等针对新企业（business）的保障产品。

nittyst

与中国国内或其他如香港、新加坡、美国等市场不同的是，当前新西兰地面上，保险产品都是消费型产品，没有理财型的产品。所以，如果有投连险或者万能险的需求，在新西兰是没办法得到满足的。

nittyst

nittyst 发表于 2017-6-11 15:26
基本的概念和原则讲完了。讲讲新西兰地面上的保险分类。

同大部分地区一样，新西兰的保险，从承保标的来看 ...

嗯，当然纽村也有货运险、信用保证保险等产品。只是跟大多数人日常相关性不大，所以没有列出来。

emma2016718

留个联系方式啊

nittyst

前阵子比较懒，继续更新。

Life Insurance，就是平时所说的寿险，人寿保险。以人的身故（死亡）为标的。
一般来讲，寿险分为定期寿险和终身寿险两种。定期寿险，就是保障期间固定，比如固定保到70岁，80岁或者100岁；终身寿险，就是一直保到身故。

在新西兰，不同的公司产品不同，有的公司是定期寿险，比如life最多保到100岁，有的公司是终身寿险，没有expired age。不过从一般意义上来讲，能活到100岁的选手已经很少了。

nittyst

关于寿险重要性及保额的确定
下面摘录的是台湾业者的一段文字，我觉得说的很明白，公式也很到位。感兴趣的同学可以看看。

壽險對一個家庭來說絕對是很重要的，它保障發生事故時，轉嫁家庭所喪失的收入來源損失，以及隨之而來的財務壓力。例如一個正值壯年，身負家庭經濟責任的人，若身故將會使得家人喪失他的收入來源，而這個收入來源本來是要用來支付生活開支、教育費用等等，甚至原本家中的房貸、車貸也是要仰賴他，家人如果不能填補這未來幾百萬甚至上千萬的財務缺口，那麼可能造成家人吃飯、居住權利都出現問題。媒體上常撥放「祖父母失去工作能力依然要扶養孫子女」的新聞，就是未重視壽險規劃的結果。

因此壽險是否投保，在於家人是否需要仰賴此人經濟上的供給或是需要提供照顧，也可以稱之為「金錢價值」。通常是針對已成年，需要養育小孩或是奉養老年人的家庭支柱者，也就是需要背負家庭責任的人。然而隨著年紀變化，我們的家庭責任也會變化，當責任增加，則保障就要隨之增加。反而當孩子漸漸成年擁有工作能力、或是父母漸漸老去時，我們的家庭責任會慢慢下降，那麼保障也要隨之降低。

需求保額＝ (生活費X需供給的時間) ＋教育費用等其它未來性支出＋所有負債 －現金儲蓄資產

nittyst

插播一下。。。2018年房屋保险可能要大幅涨价啊，涨幅10-20%。。财产保险和车险也要涨价

First NZ Capital suggests a 10% to 20% increase in homeowners' insurance premiums next year will spur them to shop around

With home insurance premiums expected to rise by 10% to 20% in the second half of 2018, analysts from the sharebroker and investment bank say “affordability issues will again arise”.
From July 1, the levy to fund the new fire service - Fire and Emergency New Zealand (FENZ) - will be bumped up from 7.6 cents to 10.6c per $100 of insured residential property, with the cap extended from $76 to $106.
And then from November 1, the EQC levy will increase from 15c to 20c per $100 of home insurance cover, with the cap pushed out from $207 to $276.
So by the end of the year, insured homeowners could pay up to $382 in EQC and FENZ levies - a $99 increase from the previous year. This is not to mention higher FENZ levies on insured cars and contents.

nittyst

接着说回寿险，新西兰的寿险，一般来讲，保险责任除了身故之外呢，如果罹患绝症（医生诊断存活超不过12个月），也是可以理赔的。
寿险属于一次性给付的产品。
尽管人身无价，但是不同保险公司对保额上限一般都有要求，有的是1000万，有的是1600万。

nittyst

重疾险（Trauma），俗称大病保险。如果被保险人罹患条款中约定的重大疾病并且满足保险条款中约定的条件，可以一次性给付保额。
一般来讲，重疾险中的一部分重疾，若不能满足全额给复的条件，但是满足一定条件，是可以部分给付的。
重疾险同寿险一样，保额也有上限。

nittyst

失能险（total permanent disability ），因病因意外导致失能，永久不能从事own occupation/any occupation或者满足保单约定的其他失能条件，一次性给付保险金。

这里面实际涵盖了国内意外险的概念，即伤残。
一般产品里，也会有partail disability的benefit，满足条件，可以部分赔付。

该产品是所有人身险里最便宜的产品。

nittyst

收入保险

被保险人因病因意外导致临时性或永久性失能，按月给付保险金。
一般来讲，月度保险金最多为收入的75%，一直给付只被保险人返岗工作或保单过期。

收入保险有一个等待期，满足合同约定的保险事故,等待期满之后才可以领取月度保险金。
等待期一般来讲，有2/4/8/13/26/52/104周可选。
聪明人一看就明白了，等待期越长，保费越便宜。

收入保险还有offset的概念，如果收入里面投资收入或被动收入满足保单条件时，需要进行offset。

如果有重复保险，包括ACC。其他收入已经超过月度理赔金，保险公司不再赔付。也就是说，如果因为意外导致失能，ACC赔付了收入的80%，那么保险公司就不再赔付了。保障的主要是因病失能这一块。