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在一次偶然的机会，和银行的banking adviser谈到了人寿保险 - lifeinsurance。 也许对她而言是一个很好的推销机会，她热情的和我详细的谈了life insurance的保险项目还提供了一份quota给我。在交谈中，她提到的一个问题引起了我的兴趣和关注，并且开始认真考虑购买life insurance的可行性。这个问题是：如果你英年早逝，你的父母，partner和子女能得到应有的保障和维持现有的生活质量吗？ 自从这次谈话之后，我向不同银行的adviser，各大保险公司，以及financialadviser了解了一些相应的情况，对这个险种也有了一些基本的了解。我希望在这里把自己的一些见解写出来，和skykiwi上的朋友讨论，看看大家对这个险种的看法是怎样的。但我不是做这个行的，没法提供具体数据和建议，望大家谅解。 首先从源头开始谈起，life insurance是什么？ 我个人对life insurance的理解是，我和保险公司打赌我什么时候会“挂掉”。我对保险公司说：“如果我死亡了，你能付我父母和老婆50万纽币吗？”保险公司说：“Ok,我可以在你死亡的时候把这笔钱给他们，但是你需要每年付我们XXX纽币。”如果我在买了保险之后几年就意外死亡，那么这笔钱我就“赚”到了，我的亲人也能得到保障。但是如果我能活到这个保险失效以后（我看到的是100岁），那么我可能在这几十年花了几十万纽币，并且拿不到任何一毛钱回报（但是恭喜你活到100岁了）。 那么购买life insurance值得吗？ 也许看完上面的你在想：“哇，这个样子风险很大呀。这几十万我拿去投资股票，基金，买房子不是更值吗？”是的，但是仔细想想，购买life insurance有风险，但是拿钱去投资别的就是零风险了吗？这个问题真是仁者见仁智者见智。
我个人觉得如果你有房贷/外债在身，有小孩并希望给他们提供一个稳定的环境，父母在世并希望能提供他们一笔养老钱，那么就需要考虑购买life insurance的可行性了。 Lifeinsurance 能保障什么？ 各大银行和保险公司都能提供life insurance。在我开始了解lifeinsurance之后，不同机构提供的保险内容名目繁多，很是头疼了一阵。但是抛开那些花哨的名字，我个人将life insurance能提供的保障项目总结为五类：
第一类、死亡保险 即在承保人死亡后保险公司一次性付清承保人选定的保金（一般是50万到100万）。
第二类、绝症保险 在承保人被检查出绝症之后（癌症等医生认为12个月之内会导致人死亡的疾病），保险公司一次性付清承保人选定的保金（我咨询的一般是建议安排在20万）。 请注意：每个保险公司认定的可以承保的疾病数量不同，有些疾病在一家保险公司能保的，在另一家也许就不保了。
第三类、残疾保险 在承保人残疾，生活不能自理的情况下，保险公司一次性付清承保人选定的保金。
第四类、房贷保护保险 如果你有房贷，并且突然失去了还款能力，那么保险公司按月付你钱来还房贷。
第五类、收入保护保险 在你突然失去收入后（因为疾病、裁员、残疾的原因），保险公司按月付你一些钱。钱的数量一般是你收入的百分之多少。 据我所了解，所有保险项目都是可选的。每个人可以根据自己本身情况的变化随时和保险公司联系，调整所保的项目。 保费 如果大家看到这还对life insurance感兴趣，那么接下来需要谈的就是保费了。
在谈论保费之前，我希望先澄清一个事实：保险公司不是慈善组织！这些公司运营是生意。他们会想尽一切办法使利润最大化！如果大家真的希望买life insurance，最好是多向几家咨询，并且谨慎选择。
言归正传，保费一般而言是越年轻越便宜。保险公司为了吸引年轻的新客户，刚刚开始每年保费应该是非常的attractive的。以30岁以下为例，年薪在4-6万左右就能负担的起。但随着年龄的不断增长，保费也会不断上涨。
那么保险公司为什么会极力争取年轻客户呢？在我看来，当一位承保人正式拥有life insurance之后是不会随便更换保险公司的，因为大部分保险公司规定，一旦承保人退出life insurance，保费是不会退的。做为承保人而言，在付出金钱之后，当然是希望有一天付出的金钱能得到回报，而不是白白浪费了。
以我本人为例，按照保险公司给我的报价来看，如果我30岁的时候买，在60多岁去世，我在这30年间付的保费差不多就是50万纽币了。 保费上涨的模式 在保险公司看来，一个年轻人的死亡概率比中年人或老年人低。但是随着年龄的增长，死亡的风险也会随之增加。风险增加，那么每年承保人需要付出的保费也会增加。
保险公司普遍提供两种保费增长模式： 1、按年增长：每年保险公司会review承保人的lifeinsurance，年龄越大每年保费的增长幅度越大。好处是35岁以下保费相对低廉。 2、跨度式增长：保费按时间段（5-10年）固定，每一个时间段会上涨一次，增长的幅度也是固定的。但从投保开始保费就相对贵许多。好处是很稳定，容易budget。 最后，赔付。。。 保险公司能赔付能力相当重要。因为我们都不愿意在付出大笔金钱后，在需要保险公司赔付时，保险公司以种种理由“赖掉”了保费。这个原因也是很多中国人认为保险是骗人的，因为在国内很多保险公司确确实实会“赖掉”保费。中国，在诚信上，还需要走很长一段路。
然而，新西兰在保险业务上相对讲信用，对不诚信的行为惩罚也严厉。如果一家保险公司以种种理由经常“赖掉”客户的赔付，那么他们将面对无穷无尽的诉讼和信用破产。当然，这个诚信也是相对而言，基督城大地震后保险公司的一些行为在这个国家而言也是相当不讲信用的了，但是想想这些保险公司现在面临着的公众质疑和诉讼。
我个人认为新西兰保险公司有“赖掉”赔付的风险，但是这个风险是有限的。如同我之前反复提到的，这样的风险，是需要亲爱的读者您，自行分析和接受的。如果不能接受这样的风险，那么可以把钱用到其他方面去。
但是赔付方面有一些条款请注意： 绝症保险是投保3个月后才会生效； 投保后13个月以内承保人自杀保险公司不予赔付。 这篇东西希望能对大家有所帮助。我也是正在了解这方面的问题，希望懂行的朋友多多指教，感兴趣的朋友多多讨论，谢谢大家。 | 
发表于 2013-4-14 16:06:44
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