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标题: 关于所谓贷款拖得越久越好的谬论的总结 [打印本页]

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 15:53:36 标题: 关于所谓贷款拖得越久越好的谬论的总结

本帖最后由 leon5ch 于 2021-5-22 16:07 编辑

关于前天有贴主发关于所谓贷款拖得越久越好，与贴主辩论了2天，最终以贴主无言以对，不在回复作为结束。因为原贴的楼层太高，大家翻楼太麻烦，所以开个新帖子，解释一下具体的内容，让大家更明白这个谬论。

首先帖主发了一个投票贴，举一个简单的栗子: 住同样的房子，挣同样的工资。。。自住房的贷款年限
http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026174&extra=page%3D1
让大家投票做对比，觉得哪种方案好。我想说的是，他给出的选择太少，只有2个选择，所以大家只能在矮子里面拔将军，选择一个相对好点的选择，选择贷款时间长的，比较舒适点，但是根据这个投票出来的结论就说贷款时间越长越好，肯定是有问题的。就好比，让大家选择是早上跟晚上各吃一餐好呢，还是早上跟中午各吃一餐好。我想大家会选择早晚各一餐比较多吧，但是根据这个投票然后总结规律是正确的吗？肯定不是，因为我想更多的人会觉得一天吃三餐比较好吧，但是没给你这个选项。如果让我设计投票，我可能会设计成假设一个人年限6万，他想买房贷款20万，他是5年还完贷款好，还是6年，7年，8年，等等到30年吧。大家都知道贷款同样的钱，贷款年限越长，每月还款的越少。这样的选择标准，我想大家不会都觉得贷款30年是最好的方案吧。因为有的人会觉得贷款30年每个月还款工资还剩余很多，这些多的钱地方投资，我过正常生活绰绰有余，干嘛要贷款那么久

后面通过这个投票贴主又发了一个贴子说根据上面投票来做出一个结论
为什么你要把贷款拖得越久越好
http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026313
他给出的一个结论1.通货膨胀会让钱不断贬值, 这就是为什么你要付钱的时候拖得越久你的经济利益就越大.我想说的是，通货膨胀确实会让钱不断贬值，但是你要付的钱拖得越久经济利益越大，这个观点我不敢苟同，因为你付钱拖得越久，你所付出的利息会更多，你怎么来比较这个经济利益？然后贴主又给了一个数据分析，可是这个数据只是给我们2个不同选择而有，一个选择是一个人想贷款36万多，然后每周还500，需要15年还完。另外一个选择是贷款28万多，每周还250，需要30年还。这2个选择根本不能说明任何问题，更何况得出一个结论。

第二个观点就是你现在少支出的钱可以用来做其他投资, 最保守也可以买基金国债, 只是让你的钱不至于贬值.其实这个问题本身就要涉及到经济学里面的基础概念RISK，简单说来就是风险越大，回报越高。基金国债这些收益肯定是比钱存银行的定期利息高的，但是相对的他们的风险也会增加，例如基金会亏本，再例如购买了阿根廷的国债。所以作为投资，还是一句话投资有风险，入市需谨慎，还是看自己对投资项目的风险认可。

他的第三个观点确实不知道所云，所以也就没什么可以说的。
还有一个最简单的例子，贷款消费，例如买车，购物。贷款是越久越好吗？

最后总结，贷款不是越久越好，看每个个体的实际情况,在自己有投资渠道并且风险等级在自己能接受的前提，并且贷款不影响自己的正常生活，贷款是越多越好。

作者: Domani 时间: 2021-5-21 15:54:39

好不好我不知道，我知道你们是真闲。

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 15:56:06

Domani 发表于 2021-5-21 14:54
好不好我不知道，我知道你们是真闲。

来fml不都是闲的吗，如果忙着搬砖哪有时间来fml

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 16:06:53

不是我无言以对, 是我真的懒的再看了, 我一开始算多付还是少付的PV来看最后从经济上哪个更好, 然后你就跟我说算FV, 算FV也就算了, 时间还要一样, 算完FV然后你又要我加上各种各样乱七八糟的因素. 又不是在精算, 你这么不说还款人15年后就挂掉了哪个划算? 我算的是那90%的大众, 你非要跟我去杠那10%的问题, 我很无语.

作者: 匿名 时间: 2021-5-21 16:06:54

老兄你这个是斩尽杀绝，痛打落水网友呀。也许人家不回话只是在上班。

作者: DDD888 时间: 2021-5-21 16:09:45

其实，傻子都知道尽快还人钱少付利息的道理，新西兰有三分之一的房产都是还清房屋贷款啦，只不过有些人可能受雇于银行，有经济利益关系啦，有些人脑子坏了，那另当别论，还有些人是赚钱天才，能用别人钱当然用别人钱，但这种人是极少数啦，不能推而广之适合其他大多数人去操作啦

作者: 261874939 时间: 2021-5-21 16:12:28

Domani 发表于 2021-5-21 14:54
好不好我不知道，我知道你们是真闲。

是真的跟那谁谁一个尿性

只不过这个楼主有有理有据的客观分析而不是一味码字不是睁眼说瞎话

他的最后观点跟我一个样可以可以

作者: kikilulu 时间: 2021-5-21 16:13:37

本帖最后由 kikilulu 于 2021-5-21 15:17 编辑

DDD888 发表于 2021-5-21 15:09
其实，傻子都知道尽快还人钱少付利息的道理，新西兰有三分之一的房产都是还清房屋贷款啦，只不过有些人可能 ...

说的没错，极少数的赚钱天才不能作为大多数人的参考对象，自住房越早还完越好，不还完留着过年么？投资房可以不急，慢慢还。

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 16:17:34

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:06
不是我无言以对, 是我真的懒的再看了, 我一开始算多付还是少付的PV来看最后从经济上哪个更好, 然后你就跟我 ...

你所算的PV有意义吗？你所算的pv只是表示一个人在意愿在3%的利率下每周还500,还15年。算出的这个PV只是表示你能从银行贷款多少钱而已，没有根本任何意义。关于FV的计算方式，你可以随便找你懂基本财务或者经济的朋友算算，让他们告诉你什么是正确算法。一笔钱的价值在15年后的fv，和30年后的fv难道是一样的？因为你的计算就是一样的。

作者: 261874939 时间: 2021-5-21 16:18:56

kikilulu 发表于 2021-5-21 15:13
说的没错，极少数的赚钱天才不能作为大多数人的参考对象，自住房越早还完越好，不还完留着过年么？投资房 ...

上次我说完这个那个贴的楼主还反问我有什么区别我都懒得回跟不懂的人说话会很累

作者: kikilulu 时间: 2021-5-21 16:20:40

本帖最后由 kikilulu 于 2021-5-21 15:24 编辑

261874939 发表于 2021-5-21 15:18
上次我说完这个那个贴的楼主还反问我有什么区别我都懒得回跟不懂的人说话会很累 ...

简直是鸡同鸭讲，干脆别和他说了，说了也是浪费口舌哎。

再说自住房和投资房本来就是完全不同的品类，当然不能相同对待啊。自住房和投资房的区别不就是自己住不住么？这还用问有没有区别？

就类似于问狗和猫有什么区别？

作者: bintoo 时间: 2021-5-21 16:22:22

投资条毛，我就想有多余的钱花了他，不然想来想去钱没花出去人死了，才是真正的亏。

作者: 匿名 时间: 2021-5-21 16:23:49

bintoo 发表于 2021-5-21 15:22
投资条毛，我就想有多余的钱花了他，不然想来想去钱没花出去人死了，才是真正的亏。 ...

想起来了昨天的新闻链家董事长，钱没花出去人死了。。

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 16:23:59

原帖里本身算的就是其他条件都相等的情况下, 没那么多乱七八糟事, 两种不同还款方式哪个更划算, 就是个简单计算你非要变成一个depend的回答.
你真要把各种东西都考虑进去, 就像我的帖子里说的, 你贷30年和贷15年本身利息银行就不会给你一样, 还有各种外部内部因素, 你这么算那没完了.

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 16:25:31

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:17
你所算的PV有意义吗？你所算的pv只是表示一个人在意愿在3%的利率下每周还500,还15年。算出的这个PV只是表 ...

人家在付钱, 你给我算FV, 我不懂意义何在

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 16:27:00

还有你所谓的RISK, 那不是基础, 那是废话, 你买房的风险比基金还大呢.

作者: kikilulu 时间: 2021-5-21 16:27:41

本帖最后由 kikilulu 于 2021-5-21 15:29 编辑

既然大家都不能说服对方，那么就想还的尽快还，不想尽快还的慢慢还好了，本来各家情况不一样，并没有一个普世的标准。比如，养猫的人和养狗的人也许都不能理解对方养的品种，比如很多狗狗喜欢乱叫，猫大多数不亲人很傲娇。但是也互相尊重对方的选择，这也很正常，退一万步说，还有狗猫都养的家庭呢。

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 16:30:43

kikilulu 发表于 2021-5-21 15:27
既然大家都不能说服对方，那么就想还的尽快还，不想尽快还的慢慢还好了，本来各家情况不一样，并没有一个普 ...

你说的没错, 我原本那帖子的意义就是通常情况下少还更加划算, 每个人当然有每个人的想法, 我也没让人非要去这么做. 剩下的钱去做做投资是一种方式, 去吃喝玩乐也是一种方式, 你要想也能多付.

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 16:32:32

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:23
原帖里本身算的就是其他条件都相等的情况下, 没那么多乱七八糟事, 两种不同还款方式哪个更划算, 就是个简单 ...

好吧，你如果觉得我添加很多乱七八糟的东西。那么现在我就拿你举的例子问你，请你回答我一个计算问题。我想每个周还500，共计还款15年，我能从银行贷款多少钱，另外一个计算问题，我想每周还款250元，共计还款30年，我可以从银行贷款多少钱，利息都按照固定利率3%计算，请回答。

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 16:33:13

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:17
你所算的PV有意义吗？你所算的pv只是表示一个人在意愿在3%的利率下每周还500,还15年。算出的这个PV只是表 ...

一笔钱在未来的价值用FV算? 你牛逼!!!!!!!!!!!!!!!

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 16:33:40

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:25
人家在付钱, 你给我算FV, 我不懂意义何在

你说不懂FV得意义，就跟我不懂你所谓的计算PV意义一样。

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 16:35:31

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:33
一笔钱在未来的价值用FV算? 你牛逼!!!!!!!!!!!!!!!

我手上有100块钱，按照3%的利率计算，1年后的fv，他就是103块钱

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 16:38:53

本帖最后由 CN-Ric 于 2021-5-21 15:42 编辑

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:35
我手上有100块钱，按照3%的利率计算，1年后的fv，他就是103块钱

这是存钱, 我算的是100面值一年后的价值, 有毛关系? 你要用PV算, 懂?100块钱1年后是100/((1+3%)^1)=97.09, 懂?

作者: n95951 时间: 2021-5-21 16:42:10

基本的经济学知识都没有一群人，真是闲出屁来了一天。不过FML也就是一群闲出屁的人的聊天的地方，还真有人较真，非要争出来个谁是谁非。。。

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 16:42:42

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:38
这是存钱, 我算的是100面值一年后的价值, 有毛关系? 你要用PV算, 懂?

是你一开始说要用经济学的opportunity cost价值来计算啊。就是像你要计算10年后的100元放在相当于多少钱，一个道理啊

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 16:46:21

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:42
是你一开始说要用经济学的opportunity cost价值来计算啊。就是像你要计算10年后的100元放在相当于多少钱 ...

opportunity cost是那省下的250每周, 你用着250是不是可以去买基金或者做其他投资? 为什么非要给银行? 你这250里面差不多一半是cost of capital, 另一半相当于存银行没利息的那种, 纯贬值.

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 16:47:44

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:38
这是存钱, 我算的是100面值一年后的价值, 有毛关系? 你要用PV算, 懂?100块钱1年后是100/((1+3%)^1)=97.09, ...

ok就按照你的逻辑，1年后的100块钱相当于现在的97.09
那么请问你，现在97.09块钱，相当于1年后多少钱。请你回答

作者: 匿名 时间: 2021-5-21 16:48:57

就个人经验而言，花最少的钱，keep房子是最棒的选择。一个同事和我差不多收入，他把贷款改成10年还清，我是只还利息keep两个房子。我每个月还的还比他少，去年底卖了一套，我已经完全还清了贷款，他还有7，8年。当然，这个没什么特别高的参考价值。不过见过类似案例的不少。

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 16:52:51

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:46
opportunity cost是那省下的250每周, 你用着250是不是可以去买基金或者做其他投资? 为什么非要给银行? 你 ...

不要跟我东扯西拉，我现在请你回答我的问了好几次的问题就是。1.我想每个周还500，共计还款15年，我能从银行贷款多少钱，2.另外一个计算问题，我想每周还款250元，共计还款30年，我可以从银行贷款多少钱，利息都按照固定利率3%计算，请回答。

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 16:54:10

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:47
ok就按照你的逻辑，1年后的100块钱相当于现在的97.09
那么请问你，现在97.09块钱，相当于1年后多少钱。请 ...

你继续算啊, 代公式里算啊, I 服了 U !!!!!!!!!!!!!!!!!
100/((1+3%)^2)=94.26
或者
97.09/((1+3%)^1)=94.26
如果不同还款额度, 同样30年, 那废话多付当然损失更大.
但是如果不同额度还款, 时间也不同, 这要去算, 没法直接说出哪个更好.

送你个PV表自己玩去

图片附件: PV.JPG (2021-5-21 16:54:01, 193.97 KB) / 下载次数 11
http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=attachment&aid=MjQ5NDMzMXxlYTc5MDZmZnwxNzQwNjk3Mjg5fDB8MA%3D%3D

作者: 房奴甲 时间: 2021-5-21 16:55:23

匿名者发表于 2021-5-21 15:48
就个人经验而言，花最少的钱，keep房子是最棒的选择。一个同事和我差不多收入，他把贷款改成10年还清，我 ...

然后他这十年的日子肯定比你苦多了。就是这样，这个例子简单阐释了房产是比现金回报更好的资产，这个比较中已经考虑到了现金的成本也就是银行利息。楼上这两群人话都说不清楚还争呢。

作者: 商科即是工地 时间: 2021-5-21 16:56:23

不用看我都知道你两的观点在特定条件下都是成立的

作者: 匿名 时间: 2021-5-21 16:57:23

匿名者发表于 2021-5-21 15:48
就个人经验而言，花最少的钱，keep房子是最棒的选择。一个同事和我差不多收入，他把贷款改成10年还清，我 ...

你这个的确没问题，但是需要2个前提，1）房价上涨的幅度远远超过你工资涨幅。2）你同事为了10年还清贷款，只买了一个房，而你通过拉长还款期限，买了2个房。

缺一不可吧。如果房价横盘或者下跌，这个就明显不成立了。这只是大前提，还没有具体到你和同事两家的经济条件差异等等。

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 16:59:21

房奴甲发表于 2021-5-21 15:55
然后他这十年的日子肯定比你苦多了。就是这样，这个例子简单阐释了房产是比现金回报更好的资产，这个比较 ...

哎，都已经是有钱不知道咋用，非要去还贷款的主，说不定也会拿这些钱去做傻事，反过头来还不如拿钱还了贷款少作孽，想不明白这个理的，你说的这种方法他也明白不了，估计这就是传说中能力圈外的钱吧

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 16:59:31

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:54
你继续算啊, 代公式里算啊, I 服了 U !!!!!!!!!!!!!!!!!
100/((1+3%)^2)=94.26
或者

看来你是看不懂表格的意思啊，我来教教你，首先你有FV的表吗？

作者: 巴依老爷 时间: 2021-5-21 16:59:32

可以一精否？！
然也~

作者: 匿名 时间: 2021-5-21 17:00:18

房奴甲发表于 2021-5-21 15:55
然后他这十年的日子肯定比你苦多了。就是这样，这个例子简单阐释了房产是比现金回报更好的资产，这个比较 ...

这就是说房子增值远超现金（包括工资）。以一套房子升值还另一套房子的贷款，比靠单纯涨工资（现金）还贷款的方法要高效。
当然这一切的大前提是房子增值，如果房市横盘或者贬值什么办？

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 17:01:05

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:47
ok就按照你的逻辑，1年后的100块钱相当于现在的97.09
那么请问你，现在97.09块钱，相当于1年后多少钱。请 ...

这不是按照通胀去推吗，钱越来越不值钱，因为有个通胀率在那里

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 17:02:26

匿名者发表于 2021-5-21 15:57
你这个的确没问题，但是需要2个前提，1）房价上涨的幅度远远超过你工资涨幅。2）你同事为了10年还清贷款 ...

你非举那个特殊例子，过去十年不都是通胀率远超工资涨幅吗

作者: 匿名 时间: 2021-5-21 17:03:41

liuyangyi 发表于 2021-5-21 16:02
你非举那个特殊例子，过去十年不都是通胀率远超工资涨幅吗

我不是说了是前提条件么。不排除特殊情况啊
比如新冠，谁能想到啊，百年不遇呢，边境封锁了。上一次这样边境封锁是什么时候？我们都没出生吧
当然过去十年时间那大前提是可以满足的。

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 17:04:03

liuyangyi 发表于 2021-5-21 16:01
这不是按照通胀去推吗，钱越来越不值钱，因为有个通胀率在那里

是啊就是按照通胀的概念啊，但是他好像对通胀的基本概念不太理解。按照3%的利率现在的97.03放到1年后就值100块钱，1年后的100块钱放在现在就值97.03这么一个浅显的道理，他不懂

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 17:04:05

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:59
看来你是看不懂表格的意思啊，我来教教你，首先你有FV的表吗？

人家说的是先已确定的价格买下东西，用以后不值钱的未来的钱去还，你这再说怎么存钱用复利，这不是驴唇不对马嘴吗

作者: 匿名 时间: 2021-5-21 17:06:09

本帖最后由匿名于 2021-5-21 16:09 编辑

匿名者发表于 2021-5-21 16:00
这就是说房子增值远超现金（包括工资）。以一套房子升值还另一套房子的贷款，比靠单纯涨工资（现金）还贷 ...

对啊，我考虑过这个问题，我算过了，纯工资两个房子一起扛，能cover到利息涨到8%，租金能cover到6%，如果只还利息的情况下，我抗压能力能到10%以上。没道理不拼啊。

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 17:07:27

leon5ch 发表于 2021-5-21 16:04
是啊就是按照通胀的概念啊，但是他好像对通胀的基本概念不太理解。按照3%的利率现在的97.03放到1年后就 ...

所以要先吧总金额确定下来，然后拉到最长，用以后更便宜的钱还，同时把富裕出来的现金流投到能跑赢通胀的资产类别，积累复利，最后能借钱投到这些资产类别里，然后用银行的钱赚钱

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 17:12:06

liuyangyi 发表于 2021-5-21 16:07
所以要先吧总金额确定下来，然后拉到最长，用以后更便宜的钱还，同时把富裕出来的现金流投到能跑赢通胀的 ...

这个论点没有太大的问题，就是没有考虑风险问题。我前面说了，按照经济学的观点，就是收益越高，风险越大。你可以投资其他资产产品，但是你要考虑其中的风险。因为投资的那些风险肯定是会比钱存银行更大。例如购买了阿根廷国家债券，现在血本无归。但是钱存银行，就算银行破产了，你存的钱还是受银行法保护，这个钱银行一样会给你。

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 17:17:17

leon5ch 发表于 2021-5-21 15:52
不要跟我东扯西拉，我现在请你回答我的问了好几次的问题就是。1.我想每个周还500，共计还款15年，我能从 ...

首先回答你这个问题, 算不出, 你每年还的利息取决与你贷款总数, 因为你还款额度是固定的, 所以每次还款的PPL是你还款总数-利息, 这就是个循环.
其次, 你可以不买基金, 没说一定买基金.

作者: 房奴甲 时间: 2021-5-21 17:17:27

匿名者发表于 2021-5-21 16:00
这就是说房子增值远超现金（包括工资）。以一套房子升值还另一套房子的贷款，比靠单纯涨工资（现金）还贷 ...

风险是个需要定量才能比较才能参加计算判断的东西，计算风险时不谈具体outcome的概率，这风险就是纯瞎说。贷款动不动十年，二十年，三十年。房产市场这么长时间横盘，甚至下跌的概率是多大？跟通货膨胀的概率比一下？

作者: 房奴甲 时间: 2021-5-21 17:18:23

leon5ch 发表于 2021-5-21 16:12
这个论点没有太大的问题，就是没有考虑风险问题。我前面说了，按照经济学的观点，就是收益越高，风险越大 ...

说那么极端的例子没有意义。如果国家破产了，打仗了，发的货币还完蛋了呢。

作者: DDD888 时间: 2021-5-21 17:22:15

liuyangyi 发表于 2021-5-21 16:07
所以要先吧总金额确定下来，然后拉到最长，用以后更便宜的钱还，同时把富裕出来的现金流投到能跑赢通胀的 ...

房子不就是能跑赢通胀的资产类别？

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 17:22:19

匿名者发表于 2021-5-21 16:03
我不是说了是前提条件么。不排除特殊情况啊
比如新冠，谁能想到啊，百年不遇呢，边境封锁了。上一次这样边 ...

那这就得看自己对未来经济形势的判断了，通胀通缩滞涨，都有不一样的资产配置方法，不过就照这个印钱的架势未来几年肯定是通胀的，所以才把受伤的现金都换成东西不是

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 17:24:42

leon5ch 发表于 2021-5-21 16:12
这个论点没有太大的问题，就是没有考虑风险问题。我前面说了，按照经济学的观点，就是收益越高，风险越大 ...

我理解你强调风控的重要性，但是如果不抬杠的话咱这不是说的是较为普适的一种资产配置方法吗。每个人还不是自己做投资决定，自己没玩明白一知半解就瞎做决定，采取什么策略早晚都赔个底儿调

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 17:26:37

DDD888 发表于 2021-5-21 16:22
房子不就是能跑赢通胀的资产类别？

房子是，但是不光有房子呀，通胀情况下最不吃香的就是债了，做债权人不好，所以大家都争先恐后去借钱，苹果那么多现金还在发公司债集资，虽然也不知道怎么花，先借了再说

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-21 17:27:13

本帖最后由 CN-Ric 于 2021-5-21 16:29 编辑

我又要下班了, 已经没有讨论下去的必要了...

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 17:30:03

房奴甲发表于 2021-5-21 16:17
风险是个需要定量才能比较才能参加计算判断的东西，计算风险时不谈具体outcome的概率，这风险就是纯瞎说 ...

都是些个杠精，不用摆吃这个跟他们，他们要觉得啥都是风险，就按他们觉得最稳妥的方法拿着nzd纸币好了

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 17:30:42

CN-Ric 发表于 2021-5-21 16:27
我又要下班了, 已经没有讨论下去的必要了...

TGIF，我也要回家了，周末愉快

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 17:33:16

房奴甲发表于 2021-5-21 16:18
说那么极端的例子没有意义。如果国家破产了，打仗了，发的货币还完蛋了呢。 ...

现实情况，阿根廷国家破产，希腊国家破产，巴西国家破产都是有可能的。我引入风险的概念只是说，每个人对于风险能接受的等级是不一样的，不能一概而论。有的人对于风险等级接受程度高，太可以接受从银行借钱炒货币，但是的有的老头老太风险等级就收程度很低，只信任银行，存定期，所以不能一概而论。所以这些不能一概而论

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 17:34:38

liuyangyi 发表于 2021-5-21 16:24
我理解你强调风控的重要性，但是如果不抬杠的话咱这不是说的是较为普适的一种资产配置方法吗。每个人还不 ...

所以我最终的结论就是贷款啊的年限这些，都是因人而异，不能一刀切，就说必须是贷款越久越好

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 17:40:25

本帖最后由 leon5ch 于 2021-5-21 17:10 编辑

CN-Ric 发表于 2021-5-21 16:17
首先回答你这个问题, 算不出, 你每年还的利息取决与你贷款总数, 因为你还款额度是固定的, 所以每次还款的 ...

ok，你回答不出来，我给另外一个简单点问题，我想贷款310386.3利率按照3%计算，15年还完，每年需要还款多少钱。另外一个问题，我想贷款254805.74，利率也按照3%计算，30年还完，每年需要还款多少钱？

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-21 17:45:32

leon5ch 发表于 2021-5-21 16:40
ok，你回答不出来，我给另外一个简单点问题，我想贷款362,386.31利率按照3%计算，15年还完，每年需要还款 ...

有等息还，有等额还，两个好像不一样

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 17:48:27

本帖最后由 leon5ch 于 2021-5-21 16:52 编辑

liuyangyi 发表于 2021-5-21 16:45
有等息还，有等额还，两个好像不一样

等额本金还款，谢谢。

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 18:22:23

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:06
不是我无言以对, 是我真的懒的再看了, 我一开始算多付还是少付的PV来看最后从经济上哪个更好, 然后你就跟我 ...

曾经我以为你只是数学水平差，连个FV都不会算，现在仔细算了一遍，发现你连PV都不会算，给出的PV答案都是错误的

作者: djy-llm 时间: 2021-5-21 19:00:28

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:06
不是我无言以对, 是我真的懒的再看了, 我一开始算多付还是少付的PV来看最后从经济上哪个更好, 然后你就跟我 ...

我以前持有的是楼主的观点，现在是按你的观点来理财。结果是，我现在的财务状况比以前高出不知道几个等级。

这种争论，本来就没有对错。持有楼主观点的人，不能说是错，但很大几率，这一辈子就只能活得中规中矩。而不急于还贷，又能善用钱生钱，就一定不会错（前提是，不能掺杂 “赌” 的成分）

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 20:02:38

djy-llm 发表于 2021-5-21 18:00
我以前持有的是楼主的观点，现在是按你的观点来理财。结果是，我现在的财务状况比以前高出不知道几个等级 ...

按照理财的观点，如果你有比较好的投资渠道，肯定是贷款越多越好，而不是贷款越长越好。

作者: Grayshen 时间: 2021-5-21 20:55:16

一定要建立以负债为中心的资产包
不然m2大放水怎么玩

作者: love_3_month 时间: 2021-5-21 21:14:27

当然是越久越好，如果可以，我都想转成只付利息

但是有两个前提
1 是在奥克兰。8-10年翻番直到目前还是如此
2 早晚要卖，不准备做传家宝

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 21:26:20

love_3_month 发表于 2021-5-21 20:14
当然是越久越好，如果可以，我都想转成只付利息

但是有两个前提

你确定是越久越好吗？我给你个例子吧，现在2种选择，一种贷款给你1万块，可以贷给你30年，另外一种贷款可以借你20万，但是就只借给你15年。年利率是相同的，并且每周的还款不会影响你的生活，你会选择哪种？

作者: 太极宗师001 时间: 2021-5-21 22:07:41

leon5ch 发表于 2021-5-21 20:26
你确定是越久越好吗？我给你个例子吧，现在2种选择，一种贷款给你1万块，可以贷给你30年，另外一种贷款可 ...

我个人都是尽快还清贷款的，因为看着那么多利息真的心惊胆颤。
不过话说回来，如果回到2019年，我就不会还了，应该再借钱出来买房子，现在就赚了。。。
所以我觉得简单的说，贷款在手里有用，就发挥作用，没太大用处，又不敢投资的，赶紧还掉干净。

作者: 119900 时间: 2021-5-21 22:14:22

那么简单就好了。。。

作者: 房奴甲 时间: 2021-5-21 22:29:44

leon5ch 发表于 2021-5-21 20:26
你确定是越久越好吗？我给你个例子吧，现在2种选择，一种贷款给你1万块，可以贷给你30年，另外一种贷款可 ...

你去贷过款吗？你说这样的胡话我看见就第二次了，你去为同一个房子贷款，贷三十年他给你五十万，贷十五年他给你三十万最多！你睁开眼看看世界行不行。

作者: godirty12 时间: 2021-5-21 22:52:00

DDD888 发表于 2021-5-21 15:09
其实，傻子都知道尽快还人钱少付利息的道理，新西兰有三分之一的房产都是还清房屋贷款啦，只不过有些人可能 ...

广东人？说话不停的啦啦啦

作者: 261874939 时间: 2021-5-21 22:54:22

godirty12 发表于 2021-5-21 21:52
广东人？说话不停的啦啦啦

人家是沪好嘛新来的？

作者: godirty12 时间: 2021-5-21 23:08:00

一群要么刚毕业，要么逻辑思维奇差，要么基本算术都不会的人在相互争执，真是奇葩啊。用不同贷款数额来判断早晚还款利弊。。日了狗了这逆天的假设。PV FV那个。。都笑喷了，明明相同的一句话，把前后句调换过来居然没人看出来是一个结果！真是见识了FML的平均智商

作者: ronaldlu 时间: 2021-5-21 23:12:37

本帖最后由 ronaldlu 于 2021-5-21 22:18 编辑

Fv，Pv 和一打堆看不清理还乱的数子，搞那么复杂，人算不如天算。
最简单的方试是弄清楚什么是Asset and liability，楼主只算liability
Asset的话贷款不怕多永远不还，liability的话一个子也不借，也就是说千万不要举债，举债的话确保别人去还。

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 23:14:41

房奴甲发表于 2021-5-21 21:29
你去贷过款吗？你说这样的胡话我看见就第二次了，你去为同一个房子贷款，贷三十年他给你五十万，贷十五年 ...

作为一般的房屋贷款，他是按照你给他的每周还款能力来计算能贷款给你的额度。同一笔贷款贷还款时间越久，你的每周还款金额会越低。所以银行一般给你30年的限期的贷款，其实就是给你了最大额度贷款金额，你想贷高于这个额度的金额很难除非你能增加你每周能还款的金额，但是如果你想贷低于这个额度金额，基本上很容易。我举这个假设的原因很简单，你对贷款到底在意的是金额越多越好，还是越久越好。或者更简单说法，你可以正常去银行贷款，我也可以给你贷款，但是我给你的额度只有1000块钱，但是我可以分期100年。这个时候还会觉得贷款时间越久越好吗？

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 23:29:03

godirty12 发表于 2021-5-21 22:08
一群要么刚毕业，要么逻辑思维奇差，要么基本算术都不会的人在相互争执，真是奇葩啊。用不同贷款数额来判断 ...

终于有明白人。跟我杠的那哥们可能到现在为止还没明白他假设算出来的PV其实就是银行给他的贷款金额而已，跟他对比没有任何关系。所以我只能请用他答案的pv作为贷款额度，重新算每年还款金额，以此来让他知道，原来我算了半天的pv其实就是贷款的额度呀

作者: leon5ch 时间: 2021-5-21 23:59:50

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:54
你继续算啊, 代公式里算啊, I 服了 U !!!!!!!!!!!!!!!!!
100/((1+3%)^2)=94.26
或者

现在闲了再来教教你基本算数问题
在3%的利率下
1年后的100=现在的97.03
那么，
现在的97.03=1年后多少
这个等式你看不看的明白啊，我就不明白你为什么能给出94.26的答案
还恬不知耻的发个I 服了 U
我才是服了U
另外我顺便查了一下你自己帖子里面算的PV，竟然也是错的。你真狠

作者: leon5ch 时间: 2021-5-22 00:03:52

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:38
这是存钱, 我算的是100面值一年后的价值, 有毛关系? 你要用PV算, 懂?100块钱1年后是100/((1+3%)^1)=97.09, ...

来，我们再来聊。既然你算出现在的100放到一年后只值97.04，那么就是说1年以后的100比现在的100值钱咯？

作者: 房奴甲 时间: 2021-5-22 11:46:50

leon5ch 发表于 2021-5-21 22:14
作为一般的房屋贷款，他是按照你给他的每周还款能力来计算能贷款给你的额度。同一笔贷款贷还款时间越久， ...

你假设的是一个不可能出现的情况，住宅贷款期限越长金额越大，反过来不可能。你举例按照不可能来作前提，你在浪费所有人的时间。回答你的问题，多和久是同时出现的，不存在二者之间的选择。

作者: leon5ch 时间: 2021-5-22 12:56:26

房奴甲发表于 2021-5-22 10:46
你假设的是一个不可能出现的情况，住宅贷款期限越长金额越大，反过来不可能。你举例按照不可能来作前提， ...

你对于一个基本概因果关系没有搞清楚，你要明白是因为我想贷更多的钱才所以导致这个贷款年限在越长越好。或者说，假设你年薪百万，贷款买个200万的房子，你本可以轻轻松松在10年内把贷款还完，那你为什么要贷30年呢？

作者: DDD888 时间: 2021-5-22 13:10:36

leon5ch 发表于 2021-5-22 11:56
你对于一个基本概因果关系没有搞清楚，你要明白是因为我想贷更多的钱才所以导致这个贷款年限在越长越好。 ...

好奇你说的年薪百万新西兰元的有几个啊？不应该适用于读你文章里的人啦，呵呵

作者: 小小星走天涯 时间: 2021-5-22 13:13:50

我同意你，但就是闲的，因为这个没有标准答案，只有选择，就是因为挣钱的能力是有限的，所以最好把贷款压的最低，这样不被动，压低了，时间就长了，银行不是傻，利率是变动的，现在是2.5%，难道一辈子都2.5%吗？我09年第一套房是9%啊，那时候买房真难，具体问题具体分析，提前还完和拉长慢慢对银行来说还都差不多，只要比CPI高就有钱挣，只是两点，一，慢慢还可以贷款多一点，那么房子贵一点，升值好一点，其次是，你不要有还完房子的想法，等退休卖掉，靠升值那部分生活就很爽了，还有一点，就是CPI，通货膨胀，这个东西真的狠，09年30万和现在的30万完全不一样，不然Cv会涨2倍多，不是房子涨了，而是钱水了，所以才有房产可以保值的说法，那么同样贷款30万，10年前欠的是真的狠，现在30万是不是感觉不多了？因为钱水了？确实通货膨胀对于欠款的人来说确实是占便宜的，当然，你也需要每周还那几百利息给银行，否则凭什么给你借钱？具体情况具体分析就是自己的还款能力，和挣钱能力的上限在哪里？如果你跟我一样挣钱能力一般，就应该平时拉长时间，压低贷款，让自己变的不那么被动，最好买个保险，一旦有什么情况有个保障，不买保险就存钱，存够3个月的还款费用，这样年底可以做一次清算，看看到底放房子里还是投资别的地方，这个度只有自己才知道怎么弄，别人给的都是大方向，从大方向来说我觉得拉长时间没问题的，如果你无所谓还完贷款，而且就是你还完了也需要工作才有饭吃，所以，真没意义。平日放松，按部就班才是正道。

作者: love_3_month 时间: 2021-5-22 13:26:36

leon5ch 发表于 2021-5-21 20:26
你确定是越久越好吗？我给你个例子吧，现在2种选择，一种贷款给你1万块，可以贷给你30年，另外一种贷款可 ...

比较的是，买到了房子，借到了20万

是5-10年还清
还是30年还清
还是只还利息，本金30年后或者卖房时候再还

作者: 匿名 时间: 2021-5-22 13:28:26

DDD888 发表于 2021-5-22 12:10
好奇你说的年薪百万新西兰元的有几个啊？不应该适用于读你文章里的人啦，呵呵 ...

他只是假设举例，年薪百万的没有，20万的总有吧？

作者: leon5ch 时间: 2021-5-22 13:40:06

DDD888 发表于 2021-5-22 12:10
好奇你说的年薪百万新西兰元的有几个啊？不应该适用于读你文章里的人啦，呵呵 ...

好，你觉得我这个假设有问题。我再给你另外一个假设，你年薪5万，想买个5万刀左右的小车。按照你的收入，10年应该可以很轻松还完。那么你会贷30年吗？

作者: leon5ch 时间: 2021-5-22 14:01:56

小小星走天涯发表于 2021-5-22 12:13
我同意你，但就是闲的，因为这个没有标准答案，只有选择，就是因为挣钱的能力是有限的，所以最好把贷款压的 ...

嗯，贷款这个是没有绝对的，适合自己的就是最好的

作者: leon5ch 时间: 2021-5-22 14:06:50

love_3_month 发表于 2021-5-22 12:26
比较的是，买到了房子，借到了20万

是5-10年还清

你的比较还差很多因素，你的房子是增值还是贬值，如果增值这个增值率，是否跑的赢银行贷款利息。要知道日本从90年代开始平均房价已经跌了几十年了

作者: love_3_month 时间: 2021-5-22 18:45:00

leon5ch 发表于 2021-5-22 13:06
你的比较还差很多因素，你的房子是增值还是贬值，如果增值这个增值率，是否跑的赢银行贷款利息。要知道日 ...

我之前说过了，两个假设。

作者: leon5ch 时间: 2021-5-22 19:45:18

love_3_month 发表于 2021-5-22 17:45
我之前说过了，两个假设。

或者给另外一个例子，你贷款去买车。你还觉得越久越好吗？

作者: love_3_month 时间: 2021-5-22 22:16:39

leon5ch 发表于 2021-5-22 18:45
或者给另外一个例子，你贷款去买车。你还觉得越久越好吗？

车子如果8年翻番，那我就觉得还款最低额就好。

如果8年报废，嘿嘿

作者: Conanzsw 时间: 2021-5-23 19:20:26

哈哈哈笑死我了，本想拿着鸡毛当令箭结果被一个较真党追着怼

作者: 悦享奇城 时间: 2021-5-23 21:13:44

有些人还没拖个几年说不定就失业或者破产了

作者: leon5ch 时间: 2021-5-24 11:02:44

liuyangyi 发表于 2021-5-21 16:04
人家说的是先已确定的价格买下东西，用以后不值钱的未来的钱去还，你这再说怎么存钱用复利，这不是驴唇不 ...

这个就是基本的fv跟pv的概念问题啊。不是存钱用复利。一个浅显的道理在3%的固定利率下，1年后的100元放到现在就值97.03 ，现在的97.03放到一年后就值100元。现在的97.03=1年后的100 换个说法等式就不成立了？

作者: leon5ch 时间: 2021-5-24 11:12:39

CN-Ric 发表于 2021-5-21 15:33
一笔钱在未来的价值用FV算? 你牛逼!!!!!!!!!!!!!!!

我是发现了，你是对所有的基本概念什么都不懂，就信口开河啊。既然不懂就谷歌搜索一下，了解清楚，行不行。
Future value is the value of an asset at a specific date.[1] It measures the nominal future sum of money that a given sum of money is "worth" at a specified time in the future assuming a certain interest rate, or more generally, rate of return; it is the present value multiplied by the accumulation function.

如果英文看不懂，这里还有中文终值(Future value)，是指某一时点上的一定量现金折合到未来的价值，俗称本利和。
懂？？？？

作者: liuyangyi 时间: 2021-5-24 11:14:19

leon5ch 发表于 2021-5-24 10:02
这个就是基本的fv跟pv的概念问题啊。不是存钱用复利。一个浅显的道理在3%的固定利率下，1年后的100元放到 ...

我不是这么理解的，我理解的是现在的100元面值的钱，一年以后的购买力就只有97.03, 即便面值还是一样的100，而现在的97.03的购买力到一年后就是94.2左右的购买力，即使面值还是97.03.

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-24 11:15:04

leon5ch 发表于 2021-5-24 10:12
我是发现了，你是对所有的基本概念什么都不懂，就信口开河啊。既然不懂就谷歌搜索一下，了解清楚，行不行 ...

你牛逼, 你家的100块钱一年后会增值到103, 你牛逼, 我发现我跟你讨论是我自己愚蠢. 我不反驳了, 祝你投资愉快, 大神!!!

作者: leon5ch 时间: 2021-5-24 11:31:58

liuyangyi 发表于 2021-5-24 10:14
我不是这么理解的，我理解的是现在的100元面值的钱，一年以后的购买力就只有97.03, 即便面值还是一样的1 ...

或者这么跟你比较，你是觉得现在的100元购卖力强，还是1年后的100元购卖力强。按照你的逻辑现在的100元放到1年后只能买97.03的东西，那不是1年后的100元购买力更强？

作者: leon5ch 时间: 2021-5-24 11:37:45

CN-Ric 发表于 2021-5-24 10:15
你牛逼, 你家的100块钱一年后会增值到103, 你牛逼, 我发现我跟你讨论是我自己愚蠢. 我不反驳了, 祝 ...

我发先你是真滴愚蠢啊。自己谷歌一下，怎么计算FV

计算PV要用除法，计算FV要用乘法，懂了吗

图片附件: 111.png (2021-5-24 11:36:49, 58.43 KB) / 下载次数 1
http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=attachment&aid=MjQ5NTEzMnxlNDkxZDE2NHwxNzQwNjk3Mjg5fDB8MA%3D%3D

作者: leon5ch 时间: 2021-5-24 11:47:08

liuyangyi 发表于 2021-5-24 10:14
我不是这么理解的，我理解的是现在的100元面值的钱，一年以后的购买力就只有97.03, 即便面值还是一样的1 ...

或者看不懂的话，可以参考这个链接
https://www.shuxuele.com/money/present-value.html

作者: leon5ch 时间: 2021-5-24 11:48:18

CN-Ric 发表于 2021-5-24 10:15
你牛逼, 你家的100块钱一年后会增值到103, 你牛逼, 我发现我跟你讨论是我自己愚蠢. 我不反驳了, 祝 ...

你如果还看不懂，看看这个链接，告诉pv跟fv的关系，以及怎么计算
https://www.shuxuele.com/money/present-value.html
懂了吗？？？？

作者: CN-Ric 时间: 2021-5-24 11:54:38

leon5ch 发表于 2021-5-24 10:48
你如果还看不懂，看看这个链接，告诉pv跟fv的关系，以及怎么计算
https://www.shuxuele.com/money/present ...

我tm脑壳子疼, 这样吧, 我问你, 现在100块钱2年后的价值是多少, disocount rate = 3%.

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