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标题: 为什么你要把贷款拖得越久越好 [打印本页]
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 10:34:59     标题: 为什么你要把贷款拖得越久越好

本帖最后由 CN-Ric 于 2021-5-20 10:21 编辑

原帖: http://bbs.skykiwi.com/forum.php ... &extra=page%3D1

首先, 如果你学点经济你都知道有样东西叫opportunity cost.
1, 随着时间的推移, 通货膨胀会让钱不断贬值, 这就是为什么你要付钱的时候拖得越久你的经济利益就越大, 相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大. 可以简单算一下你的present value就可以, PV = 1/(1 + k)^n):

Discount  Rate

3.00%

YearPay (500/w)Pay (250/w)

26,000.00

13,000.00

0

26,000.00

13,000.00

1

25,242.72

12,621.36

2

24,507.49

12,253.75

3

23,793.68

11,896.84

4

23,100.66

11,550.33

5

22,427.83

11,213.91

6

21,774.59

10,887.30

7

21,140.38

10,570.19

8

20,524.64

10,262.32

9

19,926.84

9,963.42

10

19,346.44

9,673.22

11

18,782.95

9,391.48

12

18,235.88

9,117.94

13

17,704.73

8,852.37

14

17,189.06

8,594.53

15

16,688.41

8,344.21

16

8,101.17

17

7,865.21

18

7,636.13

19

7,413.72

20

7,197.78

21

6,988.14

22

6,784.60

23

6,586.99

24

6,395.14

25

6,208.87

26

6,028.03

27

5,852.46

28

5,682.00

29

5,516.50

30

5,355.83

PV

362,386.31

280,805.74


2, 你现在少支出的钱可以用来做其他投资, 最保守也可以买基金国债, 只是让你的钱不至于贬值.
3, 房产的增值和你付多付少没关系, 你付的每一分钱除了银行利息外都是你房子原本的价值, 这个原本的价值是不会改变的, 你可以简单得想成就是存银行, 还不给利息的那种.

作者: DDD888    时间: 2021-5-19 10:42:15

你应该建议银行放款还贷限制，例如房屋贷款可以借50年啦，对银行好啦
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 10:44:58

DDD888 发表于 2021-5-19 09:42
你应该建议银行放款还贷限制，例如房屋贷款可以借50年啦，对银行好啦

对银行来说时间越短越好啊
作者: DDD888    时间: 2021-5-19 10:53:29

CN-Ric 发表于 2021-5-19 09:44
对银行来说时间越短越好啊

当然不是啦，你可以想一下，把贷款时间减小到为0，会如何啊？
作者: trdeyoualbert    时间: 2021-5-19 10:55:36

DDD888 发表于 2021-5-19 09:53
当然不是啦，你可以想一下，把贷款时间减小到为0，会如何啊？

八哥今天得空上来八，哈哈哈
作者: 悦享奇城    时间: 2021-5-19 10:55:36

不用付利息的话可以考虑考虑
作者: zcsstar    时间: 2021-5-19 11:01:17

起始贷款为啥一个 $26000，一个 $13000 ?
img_20210519.png


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http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=attachment&aid=MjQ5MzQyMHw0M2ZkN2UyOHwxNzQwMjIxODU1fDB8MA%3D%3D

作者: 正义西红柿    时间: 2021-5-19 11:01:57

“相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大”。我觉得这不太正确。

银行早收回来的钱，依然是希望继续贷出去。银行赚的是利差，把借来的钱贷出去，希望存钱的人存得越久越好，也同时希望贷款的人贷得越久越好。不考虑风险且最大化利润的情况，银行希望把借来的钱全部贷出去且interest-only贷款永远持续下去。

贷款的人是贷得越久越好，但是“相对的”应该是存钱的人，钱存得越久经济利益就小。
作者: 留下足迹    时间: 2021-5-19 11:04:11

问题是，当你死掉的那天，

无论是留下来房产也好，国债也好

这一切对你来说，不都是证明一个数字嘛，

你要问你自己人生，这辈子你真正受益享受到点啥了？

整天研究来研究去的，累不累呀？其实有何意义？

答案我直接告诉你吧：其实真正受益的人是你的下一代，

他们对你的希望你知道是什么吗？

其实就是盼着你快点死去好吧。哈哈

你说你这一生算计折腾的，这一生努力奋斗的

一切的一切，是该说你是悲剧还是喜剧捏？哈哈哈

作者: angelee123    时间: 2021-5-19 11:04:26

是不是早还取决于钱在你手里是不是可以better use

对于大多数人来说，她们没有任何better use 的渠道

利率2.25，投资也得找到2.25以上的才行，之后利息不能抵税，那你至少要有2.25*130%=2.925%以上的投资，才能break even，这还不包括风险


作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 11:10:01

zcsstar 发表于 2021-5-19 10:01
起始贷款为啥一个 $26000，一个 $13000 ?

每周500 或者250, 每年就是这么多啊
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 11:11:10

正义西红柿 发表于 2021-5-19 10:01
“相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大”。我觉得这不太正确。

银行早收回来的钱，依然是希望继续贷出 ...

这就是opportunity cost啊, 银行收回的钱越快, 越多, 那么可以放出更多的贷款.
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 11:14:54

留下足迹 发表于 2021-5-19 10:04
问题是，当你死掉的那天，

无论是留下来房产也好，国债也好

倒没有在这里较真, 只是上班太闲了, 很无聊啊, 真的很无聊啊.
作者: 匿名    时间: 2021-5-19 11:17:51

所谓机会成本这些，都是说着玩儿逗乐的东西。会投资，有投资渠道，需要用钱的人，自然会去琢磨怎么最大限度的利用银行工具。其他上班下班吃工资的安心生活族，你跟他说把贷款拖久，少还钱，机会成本。。。。这不就是坑人呢么。除了多交利息，还有什么好处么？
作者: liuyangyi    时间: 2021-5-19 11:19:16

正义西红柿 发表于 2021-5-19 10:01
“相对的对于银行来说收钱越早经济利益越大”。我觉得这不太正确。

银行早收回来的钱，依然是希望继续贷出 ...

看来上午不忙啊，老师来摸鱼了哈哈哈哈
作者: 小小星走天涯    时间: 2021-5-19 11:22:16

我的意思是，没必要非的要把房子供完，即使你想把房子留给孩子，那就留给他们自己供好了。如果不留给孩子，到退休后，想去高级养老村了，可以卖了进去。
作者: 正义西红柿    时间: 2021-5-19 11:27:50

liuyangyi 发表于 2021-5-19 10:19
看来上午不忙啊，老师来摸鱼了哈哈哈哈

哈哈哈哈 我以后就不敢用这号了
作者: 留下足迹    时间: 2021-5-19 11:34:58

CN-Ric 发表于 2021-5-19 10:14
倒没有在这里较真, 只是上班太闲了, 很无聊啊, 真的很无聊啊.

那是因为跟收入成真比的吧。，不然哪来时间无聊呀，，
作者: angelee123    时间: 2021-5-19 11:35:02

CN-Ric 发表于 2021-5-19 10:11
这就是opportunity cost啊, 银行收回的钱越快, 越多, 那么可以放出更多的贷款.

我觉得 你的逻辑存在误区

同样的钱，借给你是借，借别人也是借，在不考虑利息差的因素外，银行根本我所谓借给谁，你所罗列的所有oppotunity cost的基础就是oppotunity，说实话，这里面的因素实在太多了，从个人而言，每年攒了10万刀，不还的话，请问你的oppotunity是啥，基本上就是第一，定存 （几乎没什么利息，而且失去流动性），第二，国债基金（利息高不到哪去，根本不可能breakeven，在同等risk情况下）第三，股票，专业性太强，新手十有八九交学费，第四，做生意，牵扯精力，可能要放弃现有收入，大概率失败打水漂

而且你本身还有一个逻辑盲点，就是贷30年和贷15年在比，为什么不是贷30年和贷30年比呢，你没看错，我没打错字，不信你问问论坛有多少人会把贷款15年还完再也不贷款继续买房了（确切说大家都会在没还完之前就开始再贷下一套），所以你把时间作为单独的坐标是不对的

兄弟，请原谅我说的直接，我不是抬杠，是单纯的探讨问题

我这人是anti消费主义，对于我个人来说，我的计划就是，每年review fix loan，有闲钱又没有投资计划，就还一部分，有消费计划，就把每年的钱花掉，股市我也随便放了些，要是三五年之后表现好，我就考虑卖掉把贷款还清再贷一套

作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 11:35:56

匿名者 发表于 2021-5-19 10:17
所谓机会成本这些，都是说着玩儿逗乐的东西。会投资，有投资渠道，需要用钱的人，自然会去琢磨怎么最大限度 ...

为什么投资一定要有很多钱? 之前的例子是每周多交250, 简单算下, 每周如果可以拿100, 每年拿5200出来你做些保守投资, 等你退休后的收益, 3%的年收益你存到Kiwisaver里都不止这个数:

Save / yr

5,200.00

Interest Rate

3%

30

0

5,200.00

31

1

5,200.00

32

2

10,556.00

33

3

16,072.68

34

4

21,754.86

35

5

27,607.51

36

6

33,635.73

37

7

39,844.80

38

8

46,240.15

39

9

52,827.35

40

10

59,612.17

41

11

66,600.54

42

12

73,798.55

43

13

81,212.51

44

14

88,848.89

45

15

96,714.35

46

16

104,815.78

47

17

113,160.26

48

18

121,755.06

49

19

130,607.72

50

20

139,725.95

51

21

149,117.73

52

22

158,791.26

53

23

168,755.00

54

24

179,017.65

55

25

189,588.17

56

26

200,475.82

57

27

211,690.09

58

28

223,240.80

59

29

235,138.02

60

30

247,392.16

61

31

260,013.93

62

32

273,014.34

63

33

286,404.77

64

34

300,196.92

65

35

314,402.83


作者: angelee123    时间: 2021-5-19 11:35:58

CN-Ric 发表于 2021-5-19 10:14
倒没有在这里较真, 只是上班太闲了, 很无聊啊, 真的很无聊啊.

大家都无聊
作者: 巴依老爷    时间: 2021-5-19 11:37:26

银行也不傻
它不但比你更懂得今天的1块钱比明天的1块钱值钱
而且在房贷的时候把所有的风险转嫁到你身上，而它却拿走大部分的收益

精华鼓励，倒不是认同你讲的多对，但能 引发思考的帖子就是精华帖子
作者: DDD888    时间: 2021-5-19 11:43:06

巴依老爷 发表于 2021-5-19 10:37
银行也不傻
它不但比你更懂得今天的1块钱比明天的1块钱值钱
而且在房贷的时候把所有的风险转嫁到你身上，而 ...

所以说要多还钱，不让银行拿走大部分的收益
作者: 正义西红柿    时间: 2021-5-19 11:44:05

CN-Ric 发表于 2021-5-19 10:11
这就是opportunity cost啊, 银行收回的钱越快, 越多, 那么可以放出更多的贷款.

那我请教一下，可能是我的想法有错误，希望纠正。

你说“银行收回的钱越快越多，就可以放出更多的贷款”。这个好像也不对，“越快”指的是本金收回得越快。本金收回来了，依然还是要贷出去才能享受利息。银行角度，本金的贷款总量还是不变。无论快慢，都享受同量的利息收益，同量的利息收益变成新的本金继续放贷。所以我还是觉得相对的是存钱的人亏损。

可能你指的opportunity cost是收回的钱可以选择更优良的贷款人？
作者: sallycantskate    时间: 2021-5-19 11:44:36

所有都是建立在 opportunity 的基础上， 不投资， 不做生意的人呢。还不还
作者: angelee123    时间: 2021-5-19 11:44:56

DDD888 发表于 2021-5-19 10:43
所以说要多还钱，不让银行拿走大部分的收益

我觉得不是说多还钱，而是在保持现金流动性的情况下，如果没有比较好的投资机会和眼光，或者不愿意承担风险的话，尽量还，当然，不是还完就完了，还完是为了未来贷更多
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 11:46:45

angelee123 发表于 2021-5-19 10:35
我觉得 你的逻辑存在误区

同样的钱，借给你是借，借别人也是借，在不考虑利息差的因素外，银行根本我所 ...

没事, 都是讨论.
opportunity cost本身是客观存在的, 如果你不把余钱拿出来再投资那损失的是自己, 我在20L也发了如果做保守投资你最后的总收益, 3%的年收益已经很低很低了.
作者: leon5ch    时间: 2021-5-19 11:47:44

你是对公式有所误解吧？拿2个不同的东西做比较有意义吗?你发出来的公式表示的很简单，就是表示如果你想每个年还款26000，15年还完，银行可以借你36万多，如果你想每年还款13000，30年还完呢，银行只能借你28万左右。
作者: angelee123    时间: 2021-5-19 11:51:57

CN-Ric 发表于 2021-5-19 10:46
没事, 都是讨论.
opportunity cost本身是客观存在的, 如果你不把余钱拿出来再投资那损失的是自己, 我在20 ...

愿闻其详，我这人就是没什么投资眼光

所以我只买一些很稳定的股票，有点闲钱就投几个高风险的，我觉得和性格有关，定存，国债我都没考虑过，至于做生意，暂时甚至未来一段时间不考虑，毕竟我信奉的名言就是，做生意是败家的最快途径
作者: hj_win_1    时间: 2021-5-19 11:57:49

要不要早还贷款说到底还是你有没有其它合适的渠道去赚钱。。。
对于我个人而言，我是情愿拉长贷款年限的，毕竟房贷的利率是我能借到的钱里利率最低的
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 12:02:15

本帖最后由 CN-Ric 于 2021-5-19 11:58 编辑
正义西红柿 发表于 2021-5-19 10:44
那我请教一下，可能是我的想法有错误，希望纠正。

你说“银行收回的钱越快越多，就可以放出更多的贷款” ...

我如果没理解错的话你应该是说让人存钱, 然后银行用这些存款再去投资.
但是客户存款和贷款对于银行来说有本质的区别, 首先客户存款对于银行来说是要进负债的, 而放出的贷款是assets 与 asset是之间的改变, 能使用的限制也不一样.
其次假设两种的投资都是一样的, 银行存款要付给客户利息, 而贷款是收利息, 还是不一样.
作者: liuyangyi    时间: 2021-5-19 12:03:42

正义西红柿 发表于 2021-5-19 10:44
那我请教一下，可能是我的想法有错误，希望纠正。

你说“银行收回的钱越快越多，就可以放出更多的贷款” ...

我同意，存钱的和借钱的是对手盘， 银行说白了就是做市商或者就是个荷官，借钱的是货币空头，存期钱的是货币多头。
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 12:04:57

leon5ch 发表于 2021-5-19 10:47
你是对公式有所误解吧？拿2个不同的东西做比较有意义吗?你发出来的公式表示的很简单，就是表示如果你想每个 ...

你可能对present value不了解, 你可以去google一下.
作者: 261874939    时间: 2021-5-19 12:46:39

自住房无论如何都要趁早还完，投资房 当然越拖就越好，钱可以投入其他金融产品钱滚钱。
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 12:56:19

261874939 发表于 2021-5-19 11:46
自住房无论如何都要趁早还完，投资房 当然越拖就越好，钱可以投入其他金融产品钱滚钱。 ...

有什么区别? 自住房少还和投资房少还什么区别?
作者: leon5ch    时间: 2021-5-19 13:08:19

CN-Ric 发表于 2021-5-19 11:04
你可能对present value不了解, 你可以去google一下.

你怕是什么都不懂，就在胡诌吧。你列出的公式想表达什么？你要做出经济对比，至少有个参照是一致的，你列出的列表他们的至少fv或者其他数据是同等一样起始的，但是没有。按照你的列表，能算出的唯一一致的数据就是，一个是合计15年的总和，跟你30年的总和是一致的，但是这2个数据在年限上就不一样，你怎么对比？还是好好多读书吧。
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 13:25:28

leon5ch 发表于 2021-5-19 12:08
你怕是什么都不懂，就在胡诌吧。你列出的公式想表达什么？你要做出经济对比，至少有个参照是一致的，你列 ...

我举得例子是因为这个帖子:http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026174&extra=page%3D1

一个是每周还250还30年, 一个是每周还500还15年, 我只是做个简单对比两者最后的经济得失, 这只是简单对比, 我用的discount rate也是3%固定, 不可能算细, 这个对比只是个Idea告诉你还钱用最低和最长年限是对自己的经济效益最高, 当然这个还钱不止适用贷款.
作者: liuyangyi    时间: 2021-5-19 13:36:12

CN-Ric 发表于 2021-5-19 12:25
我举得例子是因为这个帖子:http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026174&extra=page%3D ...

前提是买的是资产不是负债，如果贷款买折旧率很高的负现金流产品，那我觉得反倒还不如一次买断，最起码能省个利息钱
作者: skysadness    时间: 2021-5-19 14:28:38

CN-Ric 发表于 2021-5-19 11:56
有什么区别? 自住房少还和投资房少还什么区别?

自住房是负现金流，投资房可以做到正现金流。
作者: trdeyoualbert    时间: 2021-5-19 14:36:03

angelee123 发表于 2021-5-19 10:44
我觉得不是说多还钱，而是在保持现金流动性的情况下，如果没有比较好的投资机会和眼光，或者不愿意承担风 ...

还要加上一个因素，跟年龄要挂钩
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 14:57:58

skysadness 发表于 2021-5-19 13:28
自住房是负现金流，投资房可以做到正现金流。

自住房怎么会是负现金流? 你当初贷款的时候你工资不算进去的?
既然是自住, 那当然要把你所有的收入都算进去.
作者: 匿名    时间: 2021-5-19 15:00:47

skysadness 发表于 2021-5-19 13:28
自住房是负现金流，投资房可以做到正现金流。

以后贷款利息彻底不能抵税，请问投资房怎么正现金流？你说的是以前的情况吧
作者: leon5ch    时间: 2021-5-19 15:34:44

CN-Ric 发表于 2021-5-19 12:25
我举得例子是因为这个帖子:http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4026174&extra=page%3D ...

说了，你对很多的基本概念都是模糊不清楚的。套用一个概念就随便乱说。就拿你说你的比方，本身就是不是对等的，没有可比性。就好比简单的说15年后的39万，跟30年后的39万比，肯定是15年后的39万更值钱一样。
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 15:43:40

leon5ch 发表于 2021-5-19 14:34
说了，你对很多的基本概念都是模糊不清楚的。套用一个概念就随便乱说。就拿你说你的比方，本身就是不是对 ...

???你说的是Present value吗? 如果是的话15年后和30年后的PV如果一样的话那你的30年的discount rate肯定低很多, 这怎么对比? 你至少discount rate要一样啊.
作者: leon5ch    时间: 2021-5-19 15:50:36

CN-Ric 发表于 2021-5-19 14:43
???你说的是Present value吗? 如果是的话15年后和30年后的PV如果一样的话那你的30年的discount rate肯定 ...

在同等利率下（利率为正），不管是PV，还是30年后的fv，每周存500存15年都比每周存250存30年数值高。就好比，10年后的100元，要比20年后的100元值钱（不管pv还是30年后fv，同等利率且利率为正）
作者: 匿名    时间: 2021-5-19 15:55:10

提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 16:35:55

leon5ch 发表于 2021-5-19 14:50
在同等利率下（利率为正），不管是PV，还是30年后的fv，每周存500存15年都比每周存250存30年数值高。就好 ...

我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你怎么算出的每周500存15年要比每周250存30年高?
反正我是算不出来:

FVNFV
Rate

3%

Save500/w250/w500/w250/w
26000/y13000/y26000/y13000/y

1

26,000.00

13,000.00

0.00

0.00

2

52,780.00

26,390.00

780.00

390.00

3

80,363.40

40,181.70

2,363.40

1,181.70

4

108,774.30

54,387.15

4,774.30

2,387.15

5

138,037.53

69,018.77

8,037.53

4,018.77

6

168,178.66

84,089.33

12,178.66

6,089.33

7

199,224.02

99,612.01

17,224.02

8,612.01

8

231,200.74

115,600.37

23,200.74

11,600.37

9

264,136.76

132,068.38

30,136.76

15,068.38

10

298,060.86

149,030.43

38,060.86

19,030.43

11

333,002.69

166,501.34

47,002.69

23,501.34

12

368,992.77

184,496.38

56,992.77

28,496.38

13

406,062.55

203,031.28

68,062.55

34,031.28

14

444,244.43

222,122.21

80,244.43

40,122.21

15

483,571.76

241,785.88

93,571.76

46,785.88

16

524,078.91

262,039.46

108,078.91

54,039.46

17

282,900.64

61,900.64

18

304,387.66

70,387.66

19

326,519.29

79,519.29

20

349,314.87

89,314.87

21

372,794.31

99,794.31

22

396,978.14

110,978.14

23

421,887.49

122,887.49

24

447,544.11

135,544.11

25

473,970.44

148,970.44

26

501,189.55

163,189.55

27

529,225.24

178,225.24

28

558,101.99

194,101.99

29

587,845.05

210,845.05

30

618,480.40

228,480.40

31

650,034.82

247,034.82


作者: leon5ch    时间: 2021-5-19 16:55:25

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

我这的觉得你学习能力有问题啊。你自己看你做的 表，500每月存15年，15年到期后钱就在账户上面放着了？剩下15年一分钱的利息的不产生了？
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 16:59:10

leon5ch 发表于 2021-5-19 15:55
我这的觉得你学习能力有问题啊。你自己看你做的 表，500每月存15年，15年到期后钱就在账户上面放着了？剩 ...

我们算的就是只存15年, 之后是之后跟这没关系, 你要15年后再搞其他项目跟现在这个计算有什么关系? 现在算的就是多存或者多付15年 和 少存或者少付30年 哪个更好.
作者: leon5ch    时间: 2021-5-19 16:59:43

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

一个常识性问题，你妈给你1000块钱，你是把这钱越块存入银行产生的利息多呢，还是慢慢的分好多年存入银行产生的利息多呢？
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 17:11:25

本帖最后由 CN-Ric 于 2021-5-19 16:17 编辑
leon5ch 发表于 2021-5-19 15:59
一个常识性问题，你妈给你1000块钱，你是把这钱越块存入银行产生的利息多呢，还是慢慢的分好多年存入银行 ...

你这个要算的呀, 一个是单纯FV, 另一个是FV for annuity:
按照10年, 3%利率算:
这是算的都存10年, 但是如果1000的只存5年那又不一样了.

FVNFV
Rate

3%

Annually

1,000.00

100.00

1,000.00

100.00

1

1,030.00

100.00

0.00

2

1,060.90

203.00

3.00

3

1,092.73

309.09

9.09

4

1,125.51

418.36

18.36

5

1,159.27

530.91

30.91

6

1,194.05

646.84

46.84

7

1,229.87

766.25

66.25

8

1,266.77

889.23

89.23

9

1,304.77

1,015.91

115.91

10

1,343.92

1,146.39

343.92

146.39



作者: leon5ch    时间: 2021-5-19 17:26:25

看你理解够呛，这样吧你帮我算算，你老板每年给你26000的年薪，连续给15年，这些钱你全部存银行固定3%的利率。另外一个方案是每年给你13000的年薪，连续30年，这些钱也全部存银行，固定利率3%，你算算现在的PV，跟30年后的FV做对比。
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-19 17:32:14

本帖最后由 CN-Ric 于 2021-5-19 16:36 编辑
leon5ch 发表于 2021-5-19 16:26
看你理解够呛，这样吧你帮我算算，你老板每年给你26000的年薪，连续给15年，这些钱你全部存银行固定3%的利 ...

47L...............你的思维比较混乱, 你把你的计算拿出来看看.
作者: 猩猩都叫兽    时间: 2021-5-19 17:51:36

这个太理想化，因为30年里变数太多，很难说是越久好还是尽快还清好，这个还是要根据个人情况，没有普世准则其实。就和比特币一样，可能30年后几十倍，但是多少人倒在了路上或者过早的卖了后又高进进入套牢再低抛。。。同样的事情也会发生在利率上，5个房子全是贷款新政前爽，新政后就不爽了。以后利率再涨就倒下了可能，变量太大。包括房价也一样，过去看确实是涨了很多，但是再来30年，真的不好说。可能我大清鼎盛时买房买田的也是这想法，结果大清亡了啥都没了。。。社会规律啊，你积攒再多将来也大概率被后代因为各种原因散尽，及时享乐才最重要了。
作者: leon5ch    时间: 2021-5-19 17:57:45

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

麻烦帮我算算第15年的fv.只算500每周还15年的
作者: 北岛黑蜻蜓    时间: 2021-5-19 18:45:34

angelee123 发表于 2021-5-19 10:35
我觉得 你的逻辑存在误区

同样的钱，借给你是借，借别人也是借，在不考虑利息差的因素外，银行根本我所 ...

我同意你的观点。楼主这种文章多了，误导群众，群众定了贷款五百万30年，还了4年以后发现自己存了一百万，利息没多少，投资又无方。思来想去觉得为何当初不早点还贷款呢，四年来贷款还的大部分都是利息。很多人突然就想改成20年贷款了，一部分人改成15年甚至10年，这部分人肯定恨自己前四年为何不觉悟早点吧？不然这利息也就没这么多了。

作者: 北岛黑蜻蜓    时间: 2021-5-19 18:50:07

sallycantskate 发表于 2021-5-19 10:44
所有都是建立在 opportunity 的基础上， 不投资， 不做生意的人呢。还不还

像那些教师啊工厂工人公务员等等拿固定工资并且不做投资的人的确如你说，银行存着也是等着贬值对吧。不如早早还了退休
作者: 北岛黑蜻蜓    时间: 2021-5-19 19:16:36

猩猩都叫兽 发表于 2021-5-19 16:51
这个太理想化，因为30年里变数太多，很难说是越久好还是尽快还清好，这个还是要根据个人情况，没有普世准则 ...

要是买房的人40岁，还贷30年，前15年都享受着很小的压力尽情享受，50多岁的时候病了，没多少收入但是还得继续还贷。55的时候失业了。那个人是不是会肠子都青了
作者: trdeyoualbert    时间: 2021-5-19 19:25:08

北岛黑蜻蜓 发表于 2021-5-19 18:16
要是买房的人40岁，还贷30年，前15年都享受着很小的压力尽情享受，50多岁的时候病了，没多少收入但是还得 ...

假设买房的人三十岁，同样情况也会发生，所以自住房还是应该多还早还
作者: leon5ch    时间: 2021-5-19 19:38:48

CN-Ric 发表于 2021-5-19 15:35
我实在不知道你这两个怎么做到"就好比"?
同样的面值100元10年后的价值当然比29年后高, 这没毛病.
但是你 ...

你说我的逻辑混乱，你自己看看你做的表，500存15年后。你的表格，从第15年开始，到30年，每年的FV都变成固定的524078.91了？你觉得可能吗，在固定的利率情况下，每年的FV是固定的？
作者: rabbit    时间: 2021-5-19 20:32:29

leon5ch 发表于 2021-5-19 16:26
看你理解够呛，这样吧你帮我算算，你老板每年给你26000的年薪，连续给15年，这些钱你全部存银行固定3%的利 ...

是啊，我觉得你说的有道理。肯定是“老板每年给你26000的年薪，连续给15年，然后以3%的固定利率存30年”，比“13000的年薪，连续30年”来的多。
我用脚趾头都能想明白的事情。
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-20 11:16:06

leon5ch 发表于 2021-5-19 18:38
你说我的逻辑混乱，你自己看看你做的表，500存15年后。你的表格，从第15年开始，到30年，每年的FV都变成 ...

原帖算的是当你26000交15年和13000交30年的PV.

你现在的意思是那26000存15年后再继续存15年是么, 没关系, 虽然这和原帖已经没关系了但也可以算:

3.JPG



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http://bbs.skykiwi.com/forum.php?mod=attachment&aid=MjQ5MzgxMHw5MTY1NTMyNnwxNzQwMjIxODU1fDB8MA%3D%3D

作者: CN-Ric    时间: 2021-5-20 11:20:37

rabbit 发表于 2021-5-19 19:32
是啊，我觉得你说的有道理。肯定是“老板每年给你26000的年薪，连续给15年，然后以3%的固定利率存30年” ...

我原帖里说了就是26000 15年, 为什么要继续到30年?
原帖说的就是500每周只叫15年, 我算的就时两种方式相对现在的价值.
作者: leon5ch    时间: 2021-5-20 11:21:49

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:16
原帖算的是当你26000交15年和13000交30年的PV.

你现在的意思是那26000存15年后再继续存15年是么, 没关系 ...

你终于算出来了，你发现问题了吗？你昨天不是问我，你怎么都算不出来在30年后500存15年的fv要比250存30年的高吗？500存15年，不管是pv还是任意年份的FV，都比250存30年的价格要高。这个就跟现在的15年后的100，不管是pv还是任意年份的的价值一定比30年后的100元高，一个道理（前提利率为正）
作者: leon5ch    时间: 2021-5-20 11:26:10

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:20
我原帖里说了就是26000 15年, 为什么要继续到30年?
原帖说的就是500每周只叫15年, 我算的就时两种方式相 ...

告诉你为什么，因为你算13000存每年的时候是按照30年的利息算的。你要比较fv，必须要在同等年代。就好比10年后的100，跟20年后的100必须换算在同一个年代再好对比的道理。
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-20 11:40:53

leon5ch 发表于 2021-5-20 10:21
你终于算出来了，你发现问题了吗？你昨天不是问我，你怎么都算不出来在30年后500存15年的fv要比250存30年 ...

没毛病, 如果是算利息, 两者都存够30年你这么算是没问题, 但是我这个贴子一开始算的就是贷款还钱问题, 你26000换完15年后比你13000还完30年后先对现在是不是要高? 你26000还完15年后你的balance就是0, 为什么要继续算?
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-20 11:53:30

leon5ch 发表于 2021-5-20 10:21
你终于算出来了，你发现问题了吗？你昨天不是问我，你怎么都算不出来在30年后500存15年的fv要比250存30年 ...

我们回到最初的问题, 原帖讨论的是250交30年和500交15年哪个更好, 我的回答是250交30年更好, 我通过我的计算得出的.
你现在不同意, 那么你把你的具体计算发出来.
作者: 匿名    时间: 2021-5-20 12:16:15

数字游戏不是老百姓可以占便宜的，根据自己每年的实力还款就好了
作者: leon5ch    时间: 2021-5-20 12:21:10

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:53
我们回到最初的问题, 原帖讨论的是250交30年和500交15年哪个更好, 我的回答是250交30年更好, 我通过我的 ...

你的算法讲pv没有问题，但是结论有问题。那么请你告诉我，在固定利率3%的情况下，我是找银行贷360000好，还是找银行贷280000好？你能给出结论吗？
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-20 12:31:09

leon5ch 发表于 2021-5-20 11:21
你的算法讲pv没有问题，但是结论有问题。那么请你告诉我，在固定利率3%的情况下，我是找银行贷360000好， ...

如果是房贷的话那肯定是能贷多少贷多少, 贷的时间越长月好, 前提是平时生活没问题的情况下.
作者: leon5ch    时间: 2021-5-20 13:20:14

CN-Ric 发表于 2021-5-20 11:31
如果是房贷的话那肯定是能贷多少贷多少, 贷的时间越长月好, 前提是平时生活没问题的情况下. ...

每个人的情况是不一样的，所以不要弄一个opptinunity cost概念，然后就给出一个结论。那你告诉我，为什么贷36万比28万好？能告诉原因吗？
作者: leon5ch    时间: 2021-5-20 13:35:59

CN-Ric 发表于 2021-5-20 11:31
如果是房贷的话那肯定是能贷多少贷多少, 贷的时间越长月好, 前提是平时生活没问题的情况下. ...

或者说，我现在要贷36万，3%的利息，我是贷15年好呢，还是贷30年好呢？每个人都有各自的需求，以及能力。没有绝对那个好，所以不要偷换概念，然后随便给个数据，然后就给结论。
作者: CN-Ric    时间: 2021-5-20 14:23:53

本帖最后由 CN-Ric 于 2021-5-20 13:26 编辑
leon5ch 发表于 2021-5-20 12:35
或者说，我现在要贷36万，3%的利息，我是贷15年好呢，还是贷30年好呢？每个人都有各自的需求，以及能力。 ...

不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况, 比如说你贷30年和贷15年银行给你的利率就不一样.
opptinunity cost概念怎么就不能考虑了? 普通人贷款基本是最大的开销, 就那么点钱还不好好利用? 我之前就说了, 你多交的就把它想象成存给银行, 还不给利息的那种, 你把这些钱省下来买基金至少都不会贬值, A*Z 银行自己的fund除了cash最低平均每年都有5.5%的收益, 不香么?我放Kiwisaver去年都有12%的净增长(除去自己和公司给的和管理费, 税)
作者: leon5ch    时间: 2021-5-20 16:41:05

CN-Ric 发表于 2021-5-20 13:23
不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况,  ...

首先，你发帖子列出的数据对于你的结论没有任何关联以及影响。因为你列出的数据无非表达2个人，一个人贷款了36万多然后每周还500然后15年还完，另外一个人贷款了28万贷多，每周还250用30年还完。跟你的结论风马牛不相及。另外关于你的所谓的结论：贷款贷的越多越久越好。这个结论是有前提的，这个前提是一个所有人都知道的道理，就是：我有投资渠道，我投资所得的收益率要高于银行贷款利率，所以我从银行贷款贷的越多越好。
作者: leon5ch    时间: 2021-5-20 16:46:52

CN-Ric 发表于 2021-5-20 13:23
不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况,  ...

另外，你这些所谓的收益高的理论其实再经济学里面很早就有概论。就是收益越高，风险越大。你所谓的存储基金也好，放kiwisaver也好，在风险上面肯定是比银行存定期的风险要高的。
作者: 匿名    时间: 2021-5-20 17:20:50

天啊，看的一头雾水
作者: rabbit    时间: 2021-5-20 18:34:24

CN-Ric 发表于 2021-5-20 10:20
我原帖里说了就是26000 15年, 为什么要继续到30年?
原帖说的就是500每周只叫15年, 我算的就时两种方式相 ...

肯定是“老板每年给你26000的年薪，连续给15年，然后以3%的固定利率存30年”，比“13000的年薪，连续30年”来的多。 我用脚趾头都能想明白的事情。

我这里面没讨论你的主题。麻烦看清楚了。



作者: leon5ch    时间: 2021-5-20 20:06:37

本帖最后由 leon5ch 于 2021-5-20 19:19 编辑
CN-Ric 发表于 2021-5-20 13:23
不看其他因素, 我们单纯看36万贷款, 3%的利息, 那么贷30年肯定要比15年好.
当然现实中有各种各样的情况,  ...

前面教你了怎么算正确的FV，你学会后发现，自己前面举的例子数据确实有问题。就开始不谈你自己的数据，开始谈理论了啊。好吧，既然前面我都交你怎么算FV，不介意再教你点经济知识。今天我们要讲的课题呢叫RISK（风险）。这个怎么理解呢，就拿你所谓的anz的fund，基金等这些来说吧。你是觉得银行破产导致你存银行的钱血本无归的风险大呢？还是基金的破产导致你的钱血本无归的风险大呢？很明显就是基金的风险比存银行的风险大。那么你肯定又会说我买anz银行的fund跟买银行定期是一样的啊，都是银行的啊。其实这个是不一样的，银行有保证金在央行里面，当银行破产的时候fund的钱是可以不用赔付的，但是你的存款是要赔的，新西兰的银行法不太知道，中国的是最多50万。所以我们会发现，银行的fund的风险要比存款大。所以经济学把这个规律总结为风险越大，收益越高。而每个人，能接受的风险等级是不一样的，有的人能接受风险等级高，可以买期货，基金股票，有的人能接受的风险等级低只能买定期存款，在国内买股票也好基金也好，都会让你签署一份风险须知，新西兰的没买过不知道。而opptinunity cost的概念可以考虑，但是你要把所有的后果要分析出来，再做出适合自己的抉择。所以不要在没有任何的前提的情况下，发出一个结论，例如直接说贷款贷越多越长越好。例如你可以说，在风险等级跟银行存款一样的情况下，如果我的投资收益率比银行的贷款利率高，那么可以贷款越多越好。
作者: 太极宗师001    时间: 2021-5-23 20:15:58

留下足迹 发表于 2021-5-19 10:04
问题是，当你死掉的那天，

无论是留下来房产也好，国债也好

我也不同意像地主一样只会攒钱，不会花钱。
最好的结果是进养老院之前把所有存款，房子，80%都消费掉。给孩子留套房就ok了。
作者: 留下足迹    时间: 2021-5-23 20:32:14

太极宗师001 发表于 2021-5-23 19:15
我也不同意像地主一样只会攒钱，不会花钱。
最好的结果是进养老院之前把所有存款，房子，80%都消费掉。给 ...

对呀，这种人哪里想得通呀，死得时候想象那个可怜样，，老皮邹巴巴干瘪瘪的，，而且一副猥琐样哦。哈哈哈哈哈

作者: 匿名    时间: 2021-5-23 20:50:45

DDD888 发表于 2021-5-19 09:42
你应该建议银行放款还贷限制，例如房屋贷款可以借50年啦，对银行好啦

贷款年限是根据工作能力来计算的，假设大学毕业22岁参加工作，家里给了首付，贷款50年，这人都72岁了。我说的还是最早买房的情况，一般人还得自己攒首付，30岁左右买房，50年以后都80岁了。银行不可能这样做的，完全不符合逻辑。




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