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标题: 算了下房屋保险，感觉有些情况下会很FML。 [打印本页]

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 09:57:09 标题: 算了下房屋保险，感觉有些情况下会很FML。

我有个房屋保险。包括漏水和长期漏水造成的房屋损害。最近因为管道漏水的原因，和保险公司联系了一下，了解赔偿的细节。得到的答案是这样的。

1. 垫底费 $750.
2. 针对这个问题的最高可报销金额（包括自付垫底部分）$3000.
3. 保费变化：目前是40%优惠，报销后第一年20%优惠，报销后第二年30%优惠，以后回到40%优惠。

我现在的保费大概是60块钱每两周。如果这是已经打过40%折扣的话，我“原价”的保费是100。%20 折扣是80，30%折扣是70.

那么假设我实际修理费用是$2000的话。

因为自付垫底费$750，实际上可以报销的部分只有$1250。
我第一年多花的保费是$520
我第二年多花的保费是$260

算下来，自付垫底部分加上保费多花的部分，一共是 $1530. 等于说保险公司只保险了 $470。

我一年的保费就有$1560了，出了这个问题，保险公司只赔偿了不到五百块。。。实在是FML！

如果实际修理费只有 $1530 的话，那岂不是等于保险公司一分钱都没有出？！想到于是我自己分期付款了。。。还有首付$750。

那要是实际维修金额在$750和$1530之间，那岂不是我报销保险比不报销还要花更多的钱？

这种事情算一下，真是FML到无法言说了。。。。

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-24 09:58:19

保险。。。呵呵

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 09:59:05

所以说虽然表面上看，垫底费是$750。但是如果算上因为报销而多缴纳的保费的话，实际垫底费是 $1530。

这样算对不对的？

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-24 10:03:43

所以房屋保险我都是买垫底费最高，保费最低的。只有房子塌了才会索赔，其他的都自己付。。。哈哈

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 10:07:10

鼠星人发表于 2020-8-24 09:03
所以房屋保险我都是买垫底费最高，保费最低的。只有房子塌了才会索赔，其他的都自己付。。。哈哈 ...

我现在也是在想，要不要换成你这个种保法。

小额的报销，真的是很不划算。

因为要准备报销的事情，才注意到有报销上限$3000的这个问题。针对我的这个水管漏水的情况，造成的损失或者修理费 $3000 以上，是不会报销的。

作者: trdeyoualbert 时间: 2020-8-24 10:07:26

Philip_J._Fry 发表于 2020-8-24 08:59
所以说虽然表面上看，垫底费是$750。但是如果算上因为报销而多缴纳的保费的话，实际垫底费是 $1530。

这样 ...

不对完全不对，你第二年第三年你肯定没有什么报保险？

打个比方第二年中一个地区龙卷风卷了你的屋顶，屋顶重修要一万刀，你的自付额仍然是75O，然后你的保费仍然按你所讲的给，是不是这样子你就觉得不亏本？

保险贵最大作用就是龙卷风地震等那样子的例子

作者: 匿名 时间: 2020-8-24 10:09:09

小事真的没必要找保险公司

他们再坑也没办法，说得好像你可以不买保险一样，哈哈

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-24 10:10:24

Philip_J._Fry 发表于 2020-8-24 09:07
我现在也是在想，要不要换成你这个种保法。

小额的报销，真的是很不划算。

保险的意义，本来就不是要报销我们可以承担的损失。应该是我们自己扛不住的才找保险公司报销。不过新西兰还有政府做后盾，在特殊情况下，还有政府出来抗。。。哈哈，比如大地震，连保险公司都扛不住

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 10:10:51

trdeyoualbert 发表于 2020-8-24 09:07
不对完全不对，你第二年第三年你肯定没有什么报保险？

打个比方第二年中一个地区龙卷风卷了你的屋顶，屋 ...

对的。你说的这个没错。基本道理差不多也是索赔金额越多，就越划算。

对于我这样的情况，一次的小额索赔。就怎么算都怎么不划算了。

这次我觉得不划算就不去索赔了。下次又觉得不划算，又不去索赔了。。。次次都不划算，结果保险公司什么都不用赔。

只等着龙卷风来了。。。。

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 10:13:05

匿名者发表于 2020-8-24 09:09
小事真的没必要找保险公司

以前在五金店遇到一个人。不认识的，只是在店里碰到。

忘了因为什么，说起话来。他就跟我说，以前他的出租房都不买保险的。很得意自己的选择。因为比别人多赚了很多钱。然后，地震来了。。。。

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 10:14:15

鼠星人发表于 2020-8-24 09:10
保险的意义，本来就不是要报销我们可以承担的损失。应该是我们自己扛不住的才找保险公司报销。不过新西兰 ...

很有道理啊。

我要好好的Review一下目前的保险政策，看看怎么优化一下了。

作者: trdeyoualbert 时间: 2020-8-24 10:19:30

Philip_J._Fry 发表于 2020-8-24 09:10
对的。你说的这个没错。基本道理差不多也是索赔金额越多，就越划算。

对于我这样的情况，一次的小额索赔 ...

你的应该不是AMI，它的最高折扣不是百分之四十是60%
此外我沒有觉得AMI是按你的逻辑理赔后涨到只有20%的折扣，就算理赔之后一年最多涨也没有一百块，因为试过连续两年理赔，记忆中保费一直都差不多

作者: 老友粉加辣 时间: 2020-8-24 10:24:50

提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 10:28:12

trdeyoualbert 发表于 2020-8-24 09:19
你的应该不是AMI，它的最高折扣不是百分之四十是60%
此外我沒有觉得AMI是按你的逻辑理赔后涨到只有20%的 ...

确实不是AMI。

按你这个说法AMI看起来是不错。我去问问。划算的话也换过去试试。

谢谢。

作者: paulwood 时间: 2020-8-24 10:36:12

保险只是花小钱买放心，万一奥克兰的50座休眠的火山觉醒呢，看看基督城那些没买保险的。

其实你可以只买建筑物的 Agreed Value，地一般不容易塌下去。

作者: trdeyoualbert 时间: 2020-8-24 10:49:39

Philip_J._Fry 发表于 2020-8-24 09:28
确实不是AMI。

按你这个说法AMI看起来是不错。我去问问。划算的话也换过去试试。

刚才看了—下信用卡帐单，一四年每周十八块，一七年涨至每周二十—块，我肯定理赔过一次，到上年底还是二十一块每周，理赔过两次，自付是五百五十，或许两次保险赔的不多吧，最近水管漏水，跟你讲差不多情况，属于日积月累情况，保险最高赔付才一千五百，减去自付额五百五，才九百五十，根据目前帐单俺还要赔九百五十，后续帐单估计最少一千五，所以各有好处吧

作者: 巴依老爷 时间: 2020-8-24 10:52:20

鼠星人发表于 2020-8-24 09:03
所以房屋保险我都是买垫底费最高，保费最低的。只有房子塌了才会索赔，其他的都自己付。。。哈哈 ...

这个操作和我买车险一样
都买垫底费最高档
我撞别人我没办法我认赔
但别人撞我我就不付钱
最近这5年车险我觉得有30%幅度的提升，以前我觉得还好不怎么在意，这几年觉得的确是贵的

作者: moonIlight2013 时间: 2020-8-24 10:55:35

“自付垫底费$750”--你当时选的的是最低的自付档次吗？如果当时可以选择更低的，虽然保险贵些，可以现在大概多理赔些。

你说的漏水是哪种漏水?我不记得屋顶漏水会赔？

作者: trdeyoualbert 时间: 2020-8-24 10:56:37

鼠星人发表于 2020-8-24 09:03
所以房屋保险我都是买垫底费最高，保费最低的。只有房子塌了才会索赔，其他的都自己付。。。哈哈 ...

原来你还是买保险的，以为你胆生毛，哈哈哈

作者: 红衣主教 时间: 2020-8-24 10:58:44

鼠星人发表于 2020-8-24 09:03
所以房屋保险我都是买垫底费最高，保费最低的。只有房子塌了才会索赔，其他的都自己付。。。哈哈 ...

没错，我也是如此操作。

作者: auckland.clark 时间: 2020-8-24 11:03:16

trdeyoualbert 发表于 2020-8-24 09:49
刚才看了—下信用卡帐单，一四年每周十八块，一七年涨至每周二十—块，我肯定理赔过一次，到上年底还是二 ...

水管问题漏水造成的损失，能够赔偿算很良心的啦。

作者: auckland.clark 时间: 2020-8-24 11:04:03

trdeyoualbert 发表于 2020-8-24 09:56
原来你还是买保险的，以为你胆生毛，哈哈哈

哈哈，可以看出他是怎么装逼的了吧？

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-24 11:09:37

红衣主教发表于 2020-8-24 09:58
没错，我也是如此操作。

是的，主教大人，懂得理财的聪明人都是这么操作的。。。嘿嘿

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-24 11:12:12

巴依老爷发表于 2020-8-24 09:52
这个操作和我买车险一样
都买垫底费最高档
我撞别人我没办法我认赔

我的车险好像也是这么买的，不过房屋保险比较贵，还得买好几份，所以比较注意。。。哈哈

保险是变贵了，没办法，前两年自然灾害的那些赔偿都均摊了

作者: loszsy2011 时间: 2020-8-24 11:13:38

本帖最后由 loszsy2011 于 2020-8-24 10:15 编辑

保险的本质是能力负担得起又不会影响正常生活的费用，就能保障万一，就像赎罪券一样但保你今生今世，比上帝还有用。有些人买保险就觉得要死人塌屋才划算回本，实话都穷成这样了还买什么房，找友善房东算了。还有漏水保险很多人不明不白，其实看不见的漏水造成的损失是保的，但修理漏水不保而已

作者: trdeyoualbert 时间: 2020-8-24 11:23:46

auckland.clark 发表于 2020-8-24 10:03
水管问题漏水造成的损失，能够赔偿算很良心的啦。

唉破财挡灾

作者: 红衣主教 时间: 2020-8-24 11:25:37

鼠星人发表于 2020-8-24 10:12
我的车险好像也是这么买的，不过房屋保险比较贵，还得买好几份，所以比较注意。。。哈哈

保险是变贵了， ...

车险我不敢这么买，毕竟有好几次都是自己刮擦的

垫底我都放100。随着车子折旧，保费也没那么贵了。

作者: auckland.clark 时间: 2020-8-24 11:27:58

红衣主教发表于 2020-8-24 10:25
车险我不敢这么买，毕竟有好几次都是自己刮擦的垫底我都放100。随着车子折旧，保费也没那么贵了。 ...

放到100太低了。

作者: 红衣主教 时间: 2020-8-24 11:28:57

auckland.clark 发表于 2020-8-24 10:27
放到100太低了。

你放多少？

作者: auckland.clark 时间: 2020-8-24 11:35:28

红衣主教发表于 2020-8-24 10:28
你放多少？

我是400。多年一直没有事故维修，保险公司告诉我一年2次事故维修第2年不涨价。
我开车也没有被罚过，没有违章过。

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 11:40:53

paulwood 发表于 2020-8-24 09:36
保险只是花小钱买放心，万一奥克兰的50座休眠的火山觉醒呢，看看基督城那些没买保险的。

其实你可以只买建 ...

对的。只保了房子的重建费用。

作者: 红衣主教 时间: 2020-8-24 11:40:55

auckland.clark 发表于 2020-8-24 10:35
我是400。多年一直没有事故维修，保险公司告诉我一年2次事故维修第2年不涨价。
我开车也没有被罚过，没有 ...

好的，谢谢。我也差不多同样情况，也去改成400吧

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 11:42:10

trdeyoualbert 发表于 2020-8-24 09:49
刚才看了—下信用卡帐单，一四年每周十八块，一七年涨至每周二十—块，我肯定理赔过一次，到上年底还是二 ...

你这个保费价格很不错！我的保费贵一些。要比比价格，看看是不是要换一家了。

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 11:44:01

moonIlight2013 发表于 2020-8-24 09:55
“自付垫底费$750”--你当时选的的是最低的自付档次吗？如果当时可以选择更低的，虽然保险贵些，可以现在大 ...

我记得是三档。$500的，$750的，$1500的。不过时间太远，可能也是记不清楚了。反正垫底费越低，保费就越高。虽然理赔确实会更多些，但是算上保费差价也不好说哪个更划算。

作者: trdeyoualbert 时间: 2020-8-24 11:49:02

Philip_J._Fry 发表于 2020-8-24 10:42
你这个保费价格很不错！我的保费贵一些。要比比价格，看看是不是要换一家了。 ...

要看保额

作者: 匿名 时间: 2020-8-24 11:51:54

Philip_J._Fry 发表于 2020-8-24 09:13
以前在五金店遇到一个人。不认识的，只是在店里碰到。

忘了因为什么，说起话来。他就跟我说，以前他的出 ...

我意思是有贷款的话都是不得不买保险，话说起来了，我也认识不给自己房子买保险的，不过人家自己就是builder，手下一堆人会修。

作者: MonicaGao 时间: 2020-8-24 12:12:55

反正已经没有折扣了，，，干脆索赔个新手机～～～～

作者: DDD888 时间: 2020-8-24 12:30:11

匿名者发表于 2020-8-24 10:51
我意思是有贷款的话都是不得不买保险，话说起来了，我也认识不给自己房子买保险的，不过人家自己就是buil ...

房屋保险也就两千多块钱，何必不买呢？毛毛雨啦

作者: 匿名 时间: 2020-8-24 13:12:33

DDD888 发表于 2020-8-24 11:30
房屋保险也就两千多块钱，何必不买呢？毛毛雨啦

因为人家自己会修啊～除非遇到大事件，确实还是蛮坑的。

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-24 13:13:35

匿名者发表于 2020-8-24 12:12
因为人家自己会修啊～除非遇到大事件，确实还是蛮坑的。

保险都是坑，能不买就不买

作者: DDD888 时间: 2020-8-24 13:19:04

匿名者发表于 2020-8-24 12:12
因为人家自己会修啊～除非遇到大事件，确实还是蛮坑的。

房子如果烧了，会修又有何用啊？

作者: 匿名 时间: 2020-8-24 13:26:34

DDD888 发表于 2020-8-24 12:19
房子如果烧了，会修又有何用啊？

还有自然灾害，火山洪水地震。
肯定需要买房屋保险啊

作者: 匿名 时间: 2020-8-24 14:41:05

DDD888 发表于 2020-8-24 12:19
房子如果烧了，会修又有何用啊？

人家自己就是造房子的～～要是烧了就能重建啦，你跟我说这些没用，我自己都是买保险的

作者: DDD888 时间: 2020-8-24 14:42:32

匿名者发表于 2020-8-24 13:41
人家自己就是造房子的～～要是烧了就能重建啦，你跟我说这些没用，我自己都是买保险的
...

好奇，重建不要花钱吗？

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-24 14:46:13

买保险，不要assume某些东西会自动被cover，要仔细读条款。上次基督城大地震以后，一部份的人才发现他们的保险条款里说了不cover“自然灾害”，有些时候，保险买了很久，付了一大笔保费，最后要用的时候，保险公司一转身说，nope，不好意思，这个不给理赔。。。哈哈，那个才够怨的，“投诉”无门。

作者: trdeyoualbert 时间: 2020-8-24 14:46:21

DDD888 发表于 2020-8-24 13:42
好奇，重建不要花钱吗？

人家建一栋就搞些多余材料，哈哈哈

作者: 越墮落。越快樂 时间: 2020-8-24 15:19:49

这种事情算一下

作者: ladiaoyo 时间: 2020-8-24 21:23:22

漏水的话需要分长期漏水还是sudden漏水，如果是sudden的，所有的漏水造成的损坏都包的，修水管的钱不包。

如果是长期的，就要看是不是internal的水管漏水，如果是外部的水管，就是不包的。如果是墙体里的水管或者cabinet里面的水管，就会有个赔偿限额。

大部分保险公司换个钥匙换个锁，安个玻璃什么都不要垫底费的。总的来说保险还是必须的，不然银行都不贷款。而且新西兰人工贵，随便修修就很贵了。

个人觉得财产险尽量把垫底费降低，不然手机电脑什么的都没办法claim。房屋的话，如果保费差很多，可以适当提高垫底费。

总的来说，早发现损坏，早报理赔才是最好的。water damage 拖拖就变gradual不赔了。

作者: anzac_corp 时间: 2020-8-24 21:51:48

所以説保險公司真是太好賺了，絕大部分顧客沒有像LZ這麽頭腦清楚，都是糊里糊塗被保險公司割韭菜

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-24 21:56:39

anzac_corp 发表于 2020-8-24 20:51
所以説保險公司真是太好賺了，絕大部分顧客沒有像LZ這麽頭腦清楚，都是糊里糊塗被保險公司割韭菜 ...

你看city最高最大的摩天楼是不是保险公司的。。。哈哈

作者: iamzning 时间: 2020-8-24 22:05:53

鼠星人发表于 2020-8-24 20:56
你看city最高最大的摩天楼是不是保险公司的。。。哈哈

保险公司不赚钱的话，你敢买他家保险麽

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 22:18:55

ladiaoyo 发表于 2020-8-24 20:23
漏水的话需要分长期漏水还是sudden漏水，如果是sudden的，所有的漏水造成的损坏都包的，修水管的钱不包。

...

谢谢！非常详细的信息。

我觉得主贴里我说的那$3000封顶，很有可能指的是这个长期漏水造成的损害的赔偿限额。
我不知道修水管的钱是不报销的。感谢提醒。回头我再打电话去保险公司问问。

作者: 119900 时间: 2020-8-24 22:53:37

要不人拿啥赚钱。。。

作者: ladiaoyo 时间: 2020-8-24 23:40:59

Philip_J._Fry 发表于 2020-8-24 21:18
谢谢！非常详细的信息。

我觉得主贴里我说的那$3000封顶，很有可能指的是这个长期漏水造成的损害的赔偿 ...

是的，如果是internal的水管长期漏水，三千应该是您保险公司的理赔限额。水管如果因为是老旧造成的漏水，plumber修水管的费用应该是不赔的，保险只赔resultant damage。

保险公司的评估员一般会根据有没有长霉，墙面被泡坏的程度决定是不是长期漏水。如果刚发现漏水修水管的时候没有长霉，一定要留证。

作者: ladiaoyo 时间: 2020-8-24 23:46:58

而且您每周的保险费用包了 gst，eqc levy什么的，他们给您打折是公司保费部分的40% off，自己算可能不会很准，可以让保险公司给您算一下。

作者: Philip_J._Fry 时间: 2020-8-24 23:50:12

ladiaoyo 发表于 2020-8-24 22:46
而且您每周的保险费用包了 gst，eqc levy什么的，他们给您打折是公司保费部分的40% off，自己算可能不会很 ...

明白了。

所以说我缴纳的“保费” 实际上是包含真正的保费 + 政府levy + GST 甚至可能还有其他的部分组合在一起的。所谓的40% 也好， 20%也好，只是针对于真正的保费这一部分的。

作者: P8 时间: 2020-8-25 00:24:52

auckland.clark 发表于 2020-8-24 10:35
我是400。多年一直没有事故维修，保险公司告诉我一年2次事故维修第2年不涨价。
我开车也没有被罚过，没有 ...

你应该也是AMI的，我跟你一样，之前是垫底费400，就今年初被人蹭了下镜子（当时他开走了，被人记下了电话号码），当时不知道报了保险，才知道维修费200，后来还好找到那人赔我了，我就想着把我的垫底费降下来。一问才知道400垫底费和100垫底费一年才差了100刀，我就直接降到100垫底费了。换好才过2个月，我车又被蹭了（这次没找到人...)，还好垫底费是100，问了下修车的，大概修了2500。我之前跟你想法差不多，自己好好开车基本不会出事，现在我觉得如果垫底费差不多的话还是降下来的好。如果是因为别人的错误要你买单，这400会让你出的非常难受。。。

作者: ROYO 时间: 2020-8-25 09:47:57

AMI缓慢漏水理赔1500，是其他保险公司的一半。减去垫底费，通常都在一千以内。金额小貌似不太会影响明年保费

作者: trdeyoualbert 时间: 2020-8-25 09:56:52

ROYO 发表于 2020-8-25 08:47
AMI缓慢漏水理赔1500，是其他保险公司的一半。减去垫底费，通常都在一千以内。金额小貌似不太会影响明年保 ...

对我最近一个漏水就是最多赔一千五，影不影响要到下次renew 才知道

作者: JimGreen 时间: 2020-8-25 10:01:58

你没保险，银行都不理你

作者: love_3_month 时间: 2020-8-25 10:18:27

P8 发表于 2020-8-24 23:24
你应该也是AMI的，我跟你一样，之前是垫底费400，就今年初被人蹭了下镜子（当时他开走了，被人记下了电话 ...

你是比较不顺，连着发生小刮蹭。

一般2-3年一次吧，我家3部车，10年下来也才修过3-4次需要报保险的。

作者: auckland.clark 时间: 2020-8-25 11:13:32

P8 发表于 2020-8-24 23:24
你应该也是AMI的，我跟你一样，之前是垫底费400，就今年初被人蹭了下镜子（当时他开走了，被人记下了电话 ...

谢谢你提供的信息。

作者: DDD888 时间: 2020-8-25 11:19:03

P8 发表于 2020-8-24 23:24
你应该也是AMI的，我跟你一样，之前是垫底费400，就今年初被人蹭了下镜子（当时他开走了，被人记下了电话 ...

我家车被蹭，停在shopping mall，不知道谁撞的,我自己出钱修，心疼啊

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-25 11:21:49

DDD888 发表于 2020-8-25 10:19
我家车被蹭，停在shopping mall，不知道谁撞的,我自己出钱修，心疼啊

我的小破车蹭了，直接不修，一点都不心疼。。。哈哈

作者: auckland.clark 时间: 2020-8-25 11:22:55

鼠星人发表于 2020-8-25 10:21
我的小破车蹭了，直接不修，一点都不心疼。。。哈哈

你3.0排量的，居然还叫小车？

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-25 11:24:14

auckland.clark 发表于 2020-8-25 10:22
你3.0排量的，居然还叫小车？

哪有3.0，我才不会买那么大的车，冤大头？哈哈

作者: auckland.clark 时间: 2020-8-25 11:24:57

鼠星人发表于 2020-8-25 10:24
哪有3.0，我才不会买那么大的车，冤大头？哈哈

一次加70个油的，是谁的车啊？

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-25 11:27:25

auckland.clark 发表于 2020-8-25 10:24
一次加70个油的，是谁的车啊？

哈哈，所以说你看东西太表面，不够透彻，典型的文科男。。。哈哈！！！

这个你去问老爷就知道了

作者: DDD888 时间: 2020-8-25 11:27:34

鼠星人发表于 2020-8-25 10:21
我的小破车蹭了，直接不修，一点都不心疼。。。哈哈

小洞不补，那铁皮会烂穿成大洞的

作者: 鼠星人 时间: 2020-8-25 11:29:54

DDD888 发表于 2020-8-25 10:27
小洞不补，那铁皮会烂穿成大洞的

蹭出个洞了？哇，那还真得修修。不过说真的，会烂穿成大洞的说法也是修车厂为了赚钱说出来吓人的，主要还是怕漏水。如果不是在关键部位，我也不会去修。。。哈哈

作者: DDD888 时间: 2020-8-25 11:31:45

鼠星人发表于 2020-8-25 10:29
蹭出个洞了？哇，那还真得修修。不过说真的，穿成打洞的说法也是修车厂为了赚钱说出来吓人的，主要还是怕 ...

打个比喻啦，没有洞啦，就是狠狠的滑掉许多油漆，露底层铁皮啦，心疼啊
三百块钱相对面子说来不算啥啦

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