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标题: 如果房价暴跌，让房子value低于银行的抵押贷款，会怎样？ [打印本页]

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:13:26 标题: 如果房价暴跌，让房子value低于银行的抵押贷款，会怎样？

如果房价暴跌，让房子value低于银行的抵押贷款，会怎样？，
银行会让提前还清吗？

作者: 路西法 时间: 2016-4-15 09:19:16

不会~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:22:43

那差额部分怎么办？银行担着吗？如果再跌，是不是就可以破产跑路，就不要了，放手丢给银行。

作者: LYYX 时间: 2016-4-15 09:29:30

杞人忧天！

作者: GeorgeZhang 时间: 2016-4-15 09:31:39

你跑路的话银行会告你违约，只要你还在这个国家早晚得赔出来
然后银行会把这个房子拍卖了来偿还你没付的贷款

作者: NewLynnHse 时间: 2016-4-15 09:34:14

就像美国次贷危机的时候咯，大家直接把房子送给银行，然后搬走，然后银行就倒闭了。。。哈哈

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:35:13

可以技术性探讨。银行的贷款有没有相关条款，是怎么说的？有人读过吗？ yo

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:36:47

前提是抵押贷款很多，房价跌的比未付贷款还低。这时候银行会怎么做？

作者: masterq 时间: 2016-4-15 09:39:35

房價暴跌？一廂情願？從何說起？

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:41:07

打个比方，老王在某地花150万买了房，自己只有30w （这30w还有可能是topup出来的）到银行抵押贷款120w。只付利息。一年后房价跌25%。 value 变成112万5，这个时候，银行会怎么办？

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:42:40

masterq 发表于 2016-4-15 08:39
房價暴跌？一廂情願？從何說起？

技术性讨论。

作者: NewLynnHse 时间: 2016-4-15 09:43:08

你想太多了，其实这种事情如果发生的话，政府会出来扛着的，不会有什么严重的后果。那些贷款太多的最多就申请破产。心理素质比较低的就跳楼。过几年大家就忘记了。

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:44:03

NewLynnHse 发表于 2016-4-15 08:43
你想太多了，其实这种事情如果发生的话，政府会出来扛着的，不会有什么严重的后果。那些贷款太多的最多就申 ...

所以，银行没有这样的条款？有贷款专家出来答疑不？

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:45:01

我假设的前提是房价暴跌？银行也觉得这个前提不存在？

作者: NewLynnHse 时间: 2016-4-15 09:46:19

Quad 发表于 2016-4-15 08:44
所以，银行没有这样的条款？有贷款专家出来答疑不？

等专家来回答吧，等到你弄明白的时候，房价又上去·一截了。。。哈哈

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:50:02

NewLynnHse 发表于 2016-4-15 08:46
等专家来回答吧，等到你弄明白的时候，房价又上去·一截了。。。哈哈

纯技术问题。不代表预测。哈哈

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:53:05

GeorgeZhang 发表于 2016-4-15 08:31
你跑路的话银行会告你违约，只要你还在这个国家早晚得赔出来
然后银行会把这个房子拍卖了来偿还你没付的贷 ...

如果不跑路，可以还利息。但是房子value 比贷款少，这时候银行会怎样？

作者: LSDWSZ 时间: 2016-4-15 09:54:45

比如你100w买了个房子，首付了20w，代了80万。
现在房价暴跌到70万。这时候你还有75万的贷款没还，加上利息估计100万了。
你是继续还款呢？银行当然欢迎你这么做。
还是申请破产把房子送给银行了呢？

作者: Quad 时间: 2016-4-15 09:59:04

LSDWSZ 发表于 2016-4-15 08:54
比如你100w买了个房子，首付了20w，代了80万。
现在房价暴跌到70万。这时候你还有75万的贷款没还，加上利息 ...

所以，我在想，银行会怎么做，贷款条款里有没有涉及关于这个状况的发生

作者: LSDWSZ 时间: 2016-4-15 10:08:28

Quad 发表于 2016-4-15 08:59
所以，我在想，银行会怎么做，贷款条款里有没有涉及关于这个状况的发生 ...

如果你不付钱了，你的房就归银行了，你的房就是银行的了。

作者: hkw516 时间: 2016-4-15 10:09:52

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作者: mwe23 时间: 2016-4-15 10:10:53

Quad 发表于 2016-4-15 08:45
我假设的前提是房价暴跌？银行也觉得这个前提不存在？

银行有 stress test，而已他们的贷款是分多档次的，银行不会把他们的贷款名额都贷给 80%的 loan。

作者: love_3_month 时间: 2016-4-15 10:17:35

也就是担保物的（市场）价值低于贷款额怎么办

我的感觉是，
如果略低，银行不采取行动。你继续还贷款，一切正常。不还，就拍卖。会有一些坏帐。
如果低了很多，我猜，银行会要求提高担保或者降低贷款。做不到，拍卖。银行会有更大的坏帐。

作者: 左右山 时间: 2016-4-15 10:28:09

love_3_month 发表于 2016-4-15 09:17
也就是担保物的（市场）价值低于贷款额怎么办

我的感觉是，

如果整个市场都是这样银行会把所有的担保物低于市价的都拿出来拍卖吗那不是会更拉低价格？

金融危机就发生了。。。

作者: Quad 时间: 2016-4-15 10:41:10

love_3_month 发表于 2016-4-15 09:17
也就是担保物的（市场）价值低于贷款额怎么办

我的感觉是，

恩， Make sense

作者: Quad 时间: 2016-4-15 10:42:02

mwe23 发表于 2016-4-15 09:10
银行有 stress test，而已他们的贷款是分多档次的，银行不会把他们的贷款名额都贷给 80%的 loan。

...

恩， fair enough

作者: lm135 时间: 2016-4-15 10:56:02

还是中国政府这方面说的清楚，你欠银行100万假如首付加最后你卖房子的钱不够欠款，欠款那部分属于个人欠款还是要还的，不是把房子砸给银行就完了，真狠。

作者: Quad 时间: 2016-4-15 10:57:10

lm135 发表于 2016-4-15 09:56
还是中国政府这方面说的清楚，你欠银行100万假如首付加最后你卖房子的钱不够欠款，欠款那部分属于个人欠款 ...

到哪都一样。

作者: Quad 时间: 2016-4-15 10:57:35

lm135 发表于 2016-4-15 09:56
还是中国政府这方面说的清楚，你欠银行100万假如首付加最后你卖房子的钱不够欠款，欠款那部分属于个人欠款 ...

房子只是抵押物。是人借钱。不是房子借钱。

作者: scottiedave 时间: 2016-4-15 11:05:10

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作者: lulululupan 时间: 2016-4-15 11:16:55

这就是08年的次贷危机啰

作者: danilsong 时间: 2016-4-15 11:21:22

Quad 发表于 2016-4-15 08:41
打个比方，老王在某地花150万买了房，自己只有30w （这30w还有可能是topup出来的）到银行抵押贷款120w。 ...

在阿海的链接里说得很清楚，在上次经济危机的时候，银行打电话催客户补上首付，也就是说补上Value的缺额部分，补不上那就银行拍卖房产了。

Value增值，可以topup,
Value贬值，必须补上。

出来混，总是要还的

作者: chatlee 时间: 2016-4-15 11:44:22

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作者: Quad 时间: 2016-4-15 12:20:50

danilsong 发表于 2016-4-15 10:21
在阿海的链接里说得很清楚，在上次经济危机的时候，银行打电话催客户补上首付，也就是说补上Value的缺额 ...

恩。这么说是有这个条款的。

作者: snowlight 时间: 2016-4-15 12:35:13

这种情况会发生，所以漏水屋才会贷不到款。以前朋友的朋友，买到漏水屋，维修费很高，他就把房子送给银行不要了。

作者: 微苦蓝山 时间: 2016-4-15 12:42:52

NewLynnHse 发表于 2016-4-15 08:43
你想太多了，其实这种事情如果发生的话，政府会出来扛着的，不会有什么严重的后果。那些贷款太多的最多就申 ...

政府会出来抗？
呵呵，不知道该不该说你天真。。。

作者: Stella1000 时间: 2016-4-15 12:47:03

chatlee 发表于 2016-4-15 10:44
我讲一个07年房产破产的故事。小王投资地产建了一栋豪宅, cv180万, 金融危机前市场值约250万。由于金融危机 ...

如果贷款期限是三十年，可在第五年时房市暴跌，房子被银行强制拍卖了，除了各种费用外，银行是否还会跟你要未来二十五年的贷款利息损失？

作者: NewLynnHse 时间: 2016-4-15 12:51:16

微苦蓝山发表于 2016-4-15 11:42
政府会出来抗？
呵呵，不知道该不该说你天真。。。

希望这天真的到来，然后我们就可以知道政府会不会出来扛了。。。哈哈

作者: 小鱼弱智 时间: 2016-4-15 13:14:20

Stella1000 发表于 2016-4-15 11:47
如果贷款期限是三十年，可在第五年时房市暴跌，房子被银行强制拍卖了，除了各种费用外，银行是否还会跟你 ...

贷款年限是30 年锁定利率不是30 年啊所以不会找你要利息的损失。

如果房子跌了比如你的房子100万现在就值 50 万了。你贷款是80万就是要还80 万的贷款。还不上就拍卖破产. 啥都没了。。。如果有钱就还上80 万。你拿着值 50万的房子。。

我是这么理解的拉

作者: lm135 时间: 2016-4-15 13:19:31

不要忘了你的退休金养老金各种补助这种将来可能涉及到的福利，不是一跑或者轻轻松松申请破产就完事了，很多问题要考虑，还有个人信誉，将来银行再贷款，透支卡。。。。。

作者: GETAGATE 时间: 2016-4-15 13:46:06

我日本的一朋友就是早年赶上日本房价崩盘，现在的价格还抵不上当年首付的价格，而且还欠银行好多钱。问题是没地跑啊，毕竟一年几十万人民币的收入跑到别的地方损失的不仅仅是这些收入啊，还有一系列的损失，所以真崩了只要你还在本地生活，那就乖乖还债吧，要不破产了以后在当地也很难生活下去，只能去别的国家，可是哪那么容易重新开始啊。。。有自住房的崩盘影响有但是不大，不需要考虑太多。投资多的估计除了跳楼没什么其他好的选择了，要不就是“人活着钱没有了”的状态，生不如死啊。。。

作者: Quad 时间: 2016-4-15 13:59:52

GETAGATE 发表于 2016-4-15 12:46
我日本的一朋友就是早年赶上日本房价崩盘，现在的价格还抵不上当年首付的价格，而且还欠银行好多钱。问题是 ...

中国在走日本的老路

作者: 狂奔的蜗牛!!! 时间: 2016-4-15 14:59:14

Quad 发表于 2016-4-15 12:59
中国在走日本的老路

中国不会走日本的老路的。
日本明显是被美国坑了，中国对本国经济的控制力远大于日本！

作者: 411 时间: 2016-4-15 15:18:08

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作者: 房奴甲 时间: 2016-4-15 15:19:05

我记得银行是会要求你补equity。

作者: keepower 时间: 2016-4-15 16:01:16

可以。mortgage条款里有。你的房屋是mortgage的security。当它价值下降时，银行有权像你要security减少的那部分。这些律师在review银行mortgage条款是都是要说明的。

作者: 剑客浪心 时间: 2016-4-15 16:04:37

政府是绝对不会出来买单的，银行都是澳洲的，为什么新西兰政府要来买单。

作者: 微苦蓝山 时间: 2016-4-15 16:28:47

NewLynnHse 发表于 2016-4-15 11:51
希望这天真的到来，然后我们就可以知道政府会不会出来扛了。。。哈哈

在世界其他国家，这天出现过好多次了，哪次政府出来抗了？

作者: 阿海 时间: 2016-4-15 16:35:41

最重要是还得了贷款，别让银行觉得你还不起，不然就ｍｏｒｔｇａｇｅｅ　ｓａｌｅ了。

作者: mimisa 时间: 2016-4-15 17:02:51

LZ问了一个很多人不敢想的问题。其实我们站在悬崖边上只要不往悬崖外看，那还是很安全的，不是吗？

作者: mimisa 时间: 2016-4-15 17:03:53

chatlee 发表于 2016-4-15 10:44
我讲一个07年房产破产的故事。小王投资地产建了一栋豪宅, cv180万, 金融危机前市场值约250万。由于金融危机 ...

这故事真实吗？。。。。。。。。。。

作者: NewLynnHse 时间: 2016-4-15 18:28:50

微苦蓝山发表于 2016-4-15 15:28
在世界其他国家，这天出现过好多次了，哪次政府出来抗了？

嗯·，也是·，所以还是别冒这个险，房子留给我买吧，来跟我租房子就好，这个心让我来操。。。哈哈

作者: love_3_month 时间: 2016-4-15 18:31:41

恩，下跌20%就麻烦了，下跌40%就完蛋了。。。。

作者: 微苦蓝山 时间: 2016-4-15 18:32:35

NewLynnHse 发表于 2016-4-15 17:28
嗯·，也是·，所以还是别冒这个险，房子留给我买吧，来跟我租房子就好，这个心让我来操。。。哈哈 ...

少来。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

作者: chatlee 时间: 2016-4-15 19:23:58

提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: wfsr 时间: 2016-4-15 20:27:47

个人会破产，银行一样会破产。接最后一棒的人最惨。

作者: purpleapple 时间: 2016-4-18 10:31:19

阿海发表于 2016-4-15 15:35
最重要是还得了贷款，别让银行觉得你还不起，不然就ｍｏｒｔｇａｇｅｅ　ｓａｌｅ了。 ...

补equity看起来也还是满厉害的，如果贷款400万跌了5％，就要补20万的首付，还是蛮多的。。

作者: wonderelva 时间: 2016-4-19 01:01:09

你向银行贷多少款就是你欠了银行多少钱，只要你能换得起月供，贷款，房子的涨跌不直接影响你喝银行的关系。但是如果你换不起贷款了，银行就会拍卖你的房子，申请mortgagee sale，至于卖了多少钱，能否还的起银行的债务，就是另外的故事了。一般如果房市好，还不起贷款的，房东一般会自己提前卖掉，然后还贷款的额度。至少你在银行的信用还是好的。但是房市不好，短期内你也还不上贷款，银行不得不拍卖到你的房子，卖陪了，也能算银行倒霉。但是房东短期内也不可能再从任何银行再贷款买房子了

作者: 留言 时间: 2016-4-19 11:19:29

wonderelva 发表于 2016-4-19 00:01
你向银行贷多少款就是你欠了银行多少钱，只要你能换得起月供，贷款，房子的涨跌不直接影响你喝银行的关系。 ...

好像 lz的问题不是这个

作者: zhang168 时间: 2016-4-19 12:04:10

Quad 发表于 2016-4-15 08:41
打个比方，老王在某地花150万买了房，自己只有30w （这30w还有可能是topup出来的）到银行抵押贷款120w。 ...

老王又出现了，只要你一直还钱给银行，房子还是你的，要不还就得拍卖了

作者: Quad 时间: 2016-4-19 14:20:10

zhang168 发表于 2016-4-19 11:04
老王又出现了，只要你一直还钱给银行，房子还是你的，要不还就得拍卖了 ...

问题不是还款能力。而是devalue

作者: 渭城朝雨 时间: 2016-4-19 22:35:47

这个问题值得每个投资房产的人好好想想，，，，投资有风险，入市需谨慎

作者: laurie 时间: 2016-4-21 08:43:25

这就是传说中的负资产咯，08年以后有一半的香港人都是负资产的啦，只要你还能还利息银行才不管你！

作者: Quad 时间: 2016-4-21 08:50:35

laurie 发表于 2016-4-21 07:43
这就是传说中的负资产咯，08年以后有一半的香港人都是负资产的啦，只要你还能还利息银行才不管你！ ...

good

作者: 萨米 时间: 2016-4-21 09:54:09

这不就是负资产的问题吗，十年前很多香港人就面临这个问题。这个窘境就是，房子卖了，自己还得再找不少钱去还给银行。所以房子不能卖。。。只能自己担着

作者: 萨米 时间: 2016-4-21 09:55:09

参考这个

https://zh.wikipedia.org/wiki/%E8%B2%A0%E8%B3%87%E7%94%A2

作者: Quad 时间: 2016-4-21 10:42:54

负资产[编辑]
维基百科，自由的百科全书
负资产一词指当一项被用在抵押保证而取得贷款、惟市值比尚未清还的本金现值还低的资产。这些资产大多数为物业或者土地，亦可能为汽车，或者大型电脑等等物品。

在物业市场内，这种由于物业的市值低于原先用来购买物业的借款（楼宇按揭）的现象，通常在物业价格普遍下跌后发生。这也表示，如果借款人无法还清购买物业所用的款项，贷款人即使把物业没收或者是转卖，都不能够填补差价。借款人最终失去物业的同时，依然负债。

英国（1991年到1996年）和香港（1998年到2003年）在经济衰退期间都出现负资产的情况。期间失业率上升，楼价下跌，导致银行或房屋协会在物业价值低于欠款下，纷纷没收这些按揭中的物业。

根据香港金管局的资料显示，香港负资产问题最严重的时期为2003年6月，当时共有约105,697宗负资产按揭，占所有按揭的22%，涉及金额1,650亿港元，按揭金额与抵押的比例为128%，估计这些贷款的无抵押部分约值360亿港元，意味着香港银行单在按揭市场便需承担360亿港元的坏帐风险。[1]

目录 [隐藏]
1 概说
1.1 英国
1.2 香港
1.3 美国
2 参考文献
3 参看
4 外部链接
概说[编辑]
Antistub.svg 本章节需要扩充（2015年10月1日）
英国[编辑]
香港[编辑]
1997年亚洲金融风暴前，大部分香港人均以为楼价有升无跌，于是纷纷向银行贷款7成或以上购买物业，期望短炒获利。惟1997年下半年亚洲金融风暴来临后，楼价在一年间普遍下跌30%至50%，令很多人资不抵债。在此影响下，打工仔收入大降，有些捱不过的人更被迫低价卖楼。

美国[编辑]
由于美国次贷风暴，有不少物业都在银行未有衡量供款人的实际还款能力的情况下而批出贷款。但与英国及香港不同的是：承受了负资产的不是小业主，而是批出贷款的银行，因为供款人在无力偿还贷款之后，都选择放弃物业迁离。在无法为物业寻找买家的情况下，银行反而成了最大的输家，引发了这次环球风暴。

除了物业以外，汽车亦是美国负资产的另一个源头。根据统计，在美国只有约55%的车主在购置汽车时会付清之前的汽车贷款[2]。部分车主在购买新车时仍然拖欠之前的汽车贷款。因此，一但车主因为各种问题而无力支付供款时，由于汽车贬值比物业还要快，他们很快就成为了负资产。有些车主为求脱债而把汽车放弃，但其实这样做只会益了车行，因为他们除了可以在二手市场卖出汽车以外，车主还要继续向他们支付中间的差价[2]，而原车主却依旧没有汽车使用。

参考文献[编辑]
^ 2003年第2季负资产住宅按揭贷款、详细数据, 香港金融管理局, 2003年8月14日
^ 2.0 2.1 Reed, Philip. Strategies for Smart Car BuyersSM: Being "Upside Down" -- Putting a Positive Spin on Negative Equity. edmunds.com. [2008-05-04].
Irwin, Robert. Home Seller's Checklist: Everything You Need to Know to Get the Highest Price for Your House. McGraw-Hill Professional. : 180.
Nerad, Jack. The Complete Idiot's Guide to Buying or Leasing a Car. 1996: 129.
Christie, Les. Homeowners: Upside-down is no way to be -- Americans own a lower percentage of their homes than in the past, increasing risk.. CNN/Money staff writer. 2005-08-04 [2008-05-04].
参看[编辑]
按揭
法院拍卖房屋
强制收回
负摊销
外部链接[编辑]
House Price Crash

作者: 疾风之龙 时间: 2016-4-21 11:12:59

大家是不是没有看过贷款时签的条约？就是在律师那里签的上面有说银行有权要求贷款人随时还清贷款或者降低负债比率当然一般时候银行不会这么做但如果房屋价值大幅度下滑低于一定的比率银行肯定会采取措施的比如要求立即还清一部分甚至全部贷款不行就强制拍卖银行是不会这么傻等到价值跌破贷款才会做事

作者: Quad 时间: 2016-4-21 11:15:31

疾风之龙发表于 2016-4-21 10:12
大家是不是没有看过贷款时签的条约？就是在律师那里签的上面有说银行有权要求贷款人随时还清贷款或者降低 ...

是

作者: enningtang 时间: 2016-4-21 11:22:15

在国内存现金也是负资产，存100万一年年底亏2万。

作者: zaclee 时间: 2016-4-21 11:49:24

所以贷款多的是躲不开这个风险的吧

作者: AresHan 时间: 2016-4-21 12:05:36

zaclee 发表于 2016-4-21 10:49
所以贷款多的是躲不开这个风险的吧

如果金融市场发达，应该是会有对冲风险的工具......

作者: fredxw 时间: 2016-4-21 12:58:28

只要你每月还钱， value不value的银行不会来烦你。不还钱立马拍卖你的房子。

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