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标题: 人寿保险我之见 [打印本页]
作者: 小猪8513 时间: 2013-4-14 16:06:44 标题: 人寿保险我之见
在一次偶然的机会，和银行的banking adviser谈到了人寿保险 - lifeinsurance。 也许对她而言是一个很好的推销机会，她热情的和我详细的谈了life insurance的保险项目还提供了一份quota给我。在交谈中，她提到的一个问题引起了我的兴趣和关注，并且开始认真考虑购买life insurance的可行性。这个问题是：如果你英年早逝，你的父母，partner和子女能得到应有的保障和维持现有的生活质量吗？
自从这次谈话之后，我向不同银行的adviser，各大保险公司，以及financialadviser了解了一些相应的情况，对这个险种也有了一些基本的了解。我希望在这里把自己的一些见解写出来，和skykiwi上的朋友讨论，看看大家对这个险种的看法是怎样的。但我不是做这个行的，没法提供具体数据和建议，望大家谅解。
首先从源头开始谈起，life insurance是什么？
我个人对life insurance的理解是，我和保险公司打赌我什么时候会“挂掉”。我对保险公司说：“如果我死亡了，你能付我父母和老婆50万纽币吗？”保险公司说：“Ok,我可以在你死亡的时候把这笔钱给他们，但是你需要每年付我们XXX纽币。”如果我在买了保险之后几年就意外死亡，那么这笔钱我就“赚”到了，我的亲人也能得到保障。但是如果我能活到这个保险失效以后（我看到的是100岁），那么我可能在这几十年花了几十万纽币，并且拿不到任何一毛钱回报（但是恭喜你活到100岁了）。
那么购买life insurance值得吗？
也许看完上面的你在想：“哇，这个样子风险很大呀。这几十万我拿去投资股票，基金，买房子不是更值吗？”是的，但是仔细想想，购买life insurance有风险，但是拿钱去投资别的就是零风险了吗？这个问题真是仁者见仁智者见智。
我个人觉得如果你有房贷/外债在身，有小孩并希望给他们提供一个稳定的环境，父母在世并希望能提供他们一笔养老钱，那么就需要考虑购买life insurance的可行性了。
Lifeinsurance 能保障什么？
各大银行和保险公司都能提供life insurance。在我开始了解lifeinsurance之后，不同机构提供的保险内容名目繁多，很是头疼了一阵。但是抛开那些花哨的名字，我个人将life insurance能提供的保障项目总结为五类：
第一类、死亡保险
即在承保人死亡后保险公司一次性付清承保人选定的保金（一般是50万到100万）。
第二类、绝症保险
在承保人被检查出绝症之后（癌症等医生认为12个月之内会导致人死亡的疾病），保险公司一次性付清承保人选定的保金（我咨询的一般是建议安排在20万）。
请注意：每个保险公司认定的可以承保的疾病数量不同，有些疾病在一家保险公司能保的，在另一家也许就不保了。
第三类、残疾保险
在承保人残疾，生活不能自理的情况下，保险公司一次性付清承保人选定的保金。
第四类、房贷保护保险
如果你有房贷，并且突然失去了还款能力，那么保险公司按月付你钱来还房贷。
第五类、收入保护保险
在你突然失去收入后（因为疾病、裁员、残疾的原因），保险公司按月付你一些钱。钱的数量一般是你收入的百分之多少。
据我所了解，所有保险项目都是可选的。每个人可以根据自己本身情况的变化随时和保险公司联系，调整所保的项目。
保费
如果大家看到这还对life insurance感兴趣，那么接下来需要谈的就是保费了。
在谈论保费之前，我希望先澄清一个事实：保险公司不是慈善组织！这些公司运营是生意。他们会想尽一切办法使利润最大化！如果大家真的希望买life insurance，最好是多向几家咨询，并且谨慎选择。
言归正传，保费一般而言是越年轻越便宜。保险公司为了吸引年轻的新客户，刚刚开始每年保费应该是非常的attractive的。以30岁以下为例，年薪在4-6万左右就能负担的起。但随着年龄的不断增长，保费也会不断上涨。
那么保险公司为什么会极力争取年轻客户呢？在我看来，当一位承保人正式拥有life insurance之后是不会随便更换保险公司的，因为大部分保险公司规定，一旦承保人退出life insurance，保费是不会退的。做为承保人而言，在付出金钱之后，当然是希望有一天付出的金钱能得到回报，而不是白白浪费了。
以我本人为例，按照保险公司给我的报价来看，如果我30岁的时候买，在60多岁去世，我在这30年间付的保费差不多就是50万纽币了。
保费上涨的模式
在保险公司看来，一个年轻人的死亡概率比中年人或老年人低。但是随着年龄的增长，死亡的风险也会随之增加。风险增加，那么每年承保人需要付出的保费也会增加。
保险公司普遍提供两种保费增长模式：
1、按年增长：每年保险公司会review承保人的lifeinsurance，年龄越大每年保费的增长幅度越大。好处是35岁以下保费相对低廉。
2、跨度式增长：保费按时间段（5-10年）固定，每一个时间段会上涨一次，增长的幅度也是固定的。但从投保开始保费就相对贵许多。好处是很稳定，容易budget。
最后，赔付。。。
保险公司能赔付能力相当重要。因为我们都不愿意在付出大笔金钱后，在需要保险公司赔付时，保险公司以种种理由“赖掉”了保费。这个原因也是很多中国人认为保险是骗人的，因为在国内很多保险公司确确实实会“赖掉”保费。中国，在诚信上，还需要走很长一段路。
然而，新西兰在保险业务上相对讲信用，对不诚信的行为惩罚也严厉。如果一家保险公司以种种理由经常“赖掉”客户的赔付，那么他们将面对无穷无尽的诉讼和信用破产。当然，这个诚信也是相对而言，基督城大地震后保险公司的一些行为在这个国家而言也是相当不讲信用的了，但是想想这些保险公司现在面临着的公众质疑和诉讼。
我个人认为新西兰保险公司有“赖掉”赔付的风险，但是这个风险是有限的。如同我之前反复提到的，这样的风险，是需要亲爱的读者您，自行分析和接受的。如果不能接受这样的风险，那么可以把钱用到其他方面去。
但是赔付方面有一些条款请注意：
绝症保险是投保3个月后才会生效；
投保后13个月以内承保人自杀保险公司不予赔付。
这篇东西希望能对大家有所帮助。我也是正在了解这方面的问题，希望懂行的朋友多多指教，感兴趣的朋友多多讨论，谢谢大家。
作者: --保险服务-- 时间: 2013-4-14 16:59:21
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作者: Danger_Decibels 时间: 2013-4-15 12:55:44
总的来说不太需要人寿保险。
作者: Danger_Decibels 时间: 2013-4-15 12:57:25
保险公司或者broker的最终目标就是全部让你买，房屋+财产+人寿+医疗+失业+车。一个月可以弄去你几百刀。
作者: 萨米 时间: 2013-4-15 13:01:27
其实道理很简单，如果人可以预计下一分钟发生什么的话，这世界上不需要有保险公司，或者说保险公司根本不可能生存下来。
作者: Danger_Decibels 时间: 2013-4-16 08:54:38
但是一个月几百块，对于大部分人来说，就是抢劫。
作者: biodream 时间: 2013-4-16 09:09:01
life insurance 就是 要么人死了，钱没花了；要么就是人还活着，但是钱没了，哈哈！！ 不过lz的分析很到位，呵呵
作者: 花天堂 时间: 2013-4-16 09:14:20
保險這東西還是買吧，誰知道下一分鐘會發生啥。。
人壽保險有便宜有貴的，咨詢好自己決定哪個適合自己
作者: SilverFern 时间: 2013-4-16 15:09:52
本帖最后由 SilverFern 于 2013-4-16 15:13 编辑
在我看来，买人寿保险不如贷款买投资房，投资房有租金，如果买的好，比人寿保险每月付出的还要低，甚至有正现金流收入，关键是，不管你啥时候死，这些钱会不断增值，想什么时候用就卖掉，不是conditional on your death..... kiwisaver同理， kiwisaver is conditional on your 65+ old.....
当然投资房的门槛相对高一些，如果你自住的房子还有大半的贷款没还，靠租金covoer贷款还不够，那投资房的风险就会比较大，比如利率升高等。
作者: 萨米 时间: 2013-4-16 18:27:17
SilverFern 发表于 2013-4-16 15:09 
在我看来，买人寿保险不如贷款买投资房，投资房有租金，如果买的好，比人寿保险每月付出的还要低，甚至有正 ...
问题是，谁能保证自己在死前存够买房子的首付？
作者: 小猪8513 时间: 2013-4-16 20:49:50
SilverFern 发表于 2013-4-16 15:09
在我看来，买人寿保险不如贷款买投资房，投资房有租金，如果买的好，比人寿保险每月付出的还要低，甚至有正 ...
SilverFern说的是对的。
但怕就怕投资没做好导致维持贷款比较艰难，如果人身体再出点事就很麻烦了。。。
我个人的情况是前段时间被检查出有一种遗传疾病，所以突然觉得人有祸兮旦福这句话挺对的，才关心起这个问题来。
不然以前觉得自己还年轻从来没想过这些问题。
作者: 小猪8513 时间: 2013-4-16 20:51:56
biodream 发表于 2013-4-16 09:09
life insurance 就是 要么人死了，钱没花了；要么就是人还活着，但是钱没了，哈哈！！ 不过lz的分析很到位， ...
哈哈，说的很精辟呀。
就是怕死了以后留下许多烂帐给家人添麻烦。
所以其实这个也没有办法问别人用的如何，应为用过的人都已经。。。。
作者: John.G 时间: 2013-4-16 21:10:24
小猪8513 发表于 2013-4-16 20:51
哈哈，说的很精辟呀。
就是怕死了以后留下许多烂帐给家人添麻烦。
那你想问的话 就给人家烧些纸钱 顺便问问呗。。。
作者: 我的星期天 时间: 2013-4-16 21:19:47
顶起，，，，，，，，，，，，，
作者: 小猪8513 时间: 2013-4-16 21:33:19
萨米 发表于 2013-4-15 13:01
其实道理很简单，如果人可以预计下一分钟发生什么的话，这世界上不需要有保险公司，或者说保险公司根本不可 ...
说的很对。
因为预计不到下一分钟的事情，所以有风险。因为有风险，所以想要降低风险。然后发现为了降低风险，必须承受要降低风险引起的风险，嗨。
抱歉，说的有一些绕了，敬请见谅。
作者: 小猪8513 时间: 2013-4-16 21:34:42
本帖最后由 小猪8513 于 2013-4-16 21:35 编辑
萨米 发表于 2013-4-15 13:01
其实道理很简单，如果人可以预计下一分钟发生什么的话，这世界上不需要有保险公司，或者说保险公司根本不可 ...
说的很对。
因为预计不到下一分钟的事情，所以有风险。因为有风险，所以想要降低风险。然后发现为了降低风险，必须承受要降低风险引起的风险，嗨，人哪。
抱歉，说的有一些绕了，敬请见谅。
作者: 小猪8513 时间: 2013-4-16 21:36:10
本帖最后由 小猪8513 于 2013-4-16 21:44 编辑
发重了，不好意思，打扰萨米了。
作者: SilverFern 时间: 2013-4-17 09:18:18
萨米 发表于 2013-4-16 18:27
问题是，谁能保证自己在死前存够买房子的首付？
没错 所以我说投资房是有门槛的，比如你的自住房只有20-30%的贷款，那么你就可以top up一部分贷款来买投资房，这是不需要首付的，这不是适合所有人的，但是却是更好的投资养老手段，至少肯定是好过保险了
作者: 萨米 时间: 2013-4-17 09:40:41
SilverFern 发表于 2013-4-17 09:18
没错 所以我说投资房是有门槛的，比如你的自住房只有20-30%的贷款，那么你就可以top up一部分贷款来买投资 ...
投资用来养老，和保险是两个不一样的东西吧？
谁可以保证自己活过65岁？
所以我觉得投资和保险都要一起进行。
作者: 花天堂 时间: 2013-4-17 10:23:08
萨米 发表于 2013-4-17 09:40
投资用来养老，和保险是两个不一样的东西吧？
谁可以保证自己活过65岁？
還有傳宗接代 lol
作者: SilverFern 时间: 2013-4-17 11:02:35
萨米 发表于 2013-4-17 09:40
投资用来养老，和保险是两个不一样的东西吧？
谁可以保证自己活过65岁？
以楼主的观念来理解，这2东西不完全一样，但是有替代的可能
对于30岁左右的人来说，买人寿保险，相对于买投资房，如果你10年内挂了，买保险就赚了，如果到40岁你还活着，那明显投资房要远胜于人寿保险了，这10年的租金回报，偿还的贷款，capital gain等等，都不止20万这么少了。
所以这是个人的选择，个人认为买人寿保险非常不划算也不合理，合理的投资组合，远胜人寿保险，当然医疗保险，汽车保险等是必备
作者: 萨米 时间: 2013-4-17 11:15:06
SilverFern 发表于 2013-4-17 11:02
以楼主的观念来理解，这2东西不完全一样，但是有替代的可能
对于30岁左右的人来说，买人寿保险，相对于 ...
你说的是有assumption的，就是人在一段时间内还活着。
我不认为买人寿保险是“赚”还是“亏”的问题。我买了人寿保险，我也希望我这笔钱就这么“浪费”掉了，这样自己和身边的人也会开心。
如果是单身一人，人寿保险还真没什么意思。但是现在身边有老有少，几十万的房贷背身上，出什么万一的事情，那么经济上家人肯定遭殃。
或者按你这么说，30岁买个人寿保险，到40岁了，经济上宽松很多了，就可以断保，这也可以。
作者: soar22 时间: 2013-4-17 11:22:13
我买了，具体买的啥不知道，反正每个月扣七八十，买个安心，不是为自己，而是为了家人。
作者: 花天堂 时间: 2013-4-17 11:58:40
萨米 发表于 2013-4-17 11:15
你说的是有assumption的，就是人在一段时间内还活着。
有能力的時候就買了吧。。。我的壽險類型是只要繳費到53歲但是保障終生，這是我23歲時候買的，如果33歲時候買，可能要交費到63歲甚至更久，保費也比33歲時候買的貴
作者: SilverFern 时间: 2013-4-17 14:20:11
本帖最后由 SilverFern 于 2013-4-17 14:27 编辑
萨米 发表于 2013-4-17 11:15
你说的是有assumption的，就是人在一段时间内还活着。
没错，我也没试图说服任何人，每个人的情况不同，想法更加不同，我只是阐述我的观点。
我没有假设10年内死不了，而是10年内死了 你就赚， 没死，其他投资方式更好，你自己决定，比如我，我认为我10年内死的几率较小，而且即使死了父母存款比我多，老婆赚的钱也不少，那点房贷完全不是问题，那么在我看来人寿保险对于我来说是垃圾，是浪费，比起投资房来说差的多，这要基于我自身情况的
我只是想为大家分析一下，大家自然会根据自己的情况判断，但是这贴的意思就是人寿保险是必要的，我这里要说的是，对相当一部分人来说，绝对不是必要的，而是愚蠢的，仅此而已
事实胜于雄辩，上面也说过，保险公司不是慈善机构，相反，保险公司的大楼，每个城市里面都是最高的那几个，多数情况下，他们利润率很高，有人赚钱，就要有人付钱，保险公司收益了，还有少数倒霉蛋也收益了，你肯定会说你永远也无法保证你不是那个倒霉蛋，没错，但是我也没傻到一定要依赖保险公司用一种简单粗暴的方式来规避风险，尤其是10年内要死这种几率较低事件的风险~
只想给大家一些其他的思路，欢迎反驳
作者: --保险服务-- 时间: 2013-4-17 21:10:44
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
作者: --保险服务-- 时间: 2013-4-17 21:11:07
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作者: walker123 时间: 2013-8-4 22:04:31
本帖最后由 walker123 于 2013-8-4 22:06 编辑
SilverFern 发表于 2013-4-17 14:20
没错，我也没试图说服任何人，每个人的情况不同，想法更加不同，我只是阐述我的观点。
我没有假设10年 ...
90% 同译你，倒霉蛋的几率较低， 所以保险公司收益。就像赌场和彩票。 数学问题。但万一（1/1000000）你是这个倒霉蛋呢？
作者: 吉百利 时间: 2013-8-4 22:21:01
人寿保险对银行和保险公司来说其实就是在对赌，人寿是给银行带来很大效益的产品毕竟你买了人寿不可能一年就死了或者是残了我说的大部分情况下，这样等你交了十年最后才死的话，十年银行已经从你身上赚取了足够多的钱，当然这么多客户，平均十年以后才赔你钱的话，银行赚的是很多的。但是对银行来说也是有风险的，万一你买了人寿过一年出了事，它赔的肯定比你交的多。 但是总体来说银行是占优势方，赌的就是你不会这么早死，要不然也不会再你买人寿的时候问这么多健康问题。 人寿如果是有家人的话，一个人买其实就够了，为的就是保证在一个人出事的时候，另一个人还是有保障的，但是单身的话我觉得只有还年轻身体好，其实不需要这么早买人寿。
作者: yeds0553 时间: 2013-12-13 17:38:54
当一位承保人正式拥有life insurance之后是不会随便更换保险公司的，因为大部分保险公司规定，一旦承保人退出life insurance，保费是不会退的。
退是什么意思，买保险不是一段时间一段时间的买嘛？ 今年买你家，明年买他家，不是都可以？
作者: 36a 时间: 2015-6-21 19:24:02
不同时期有不同的保险需求 提高保险意识很重要
作者: 一定要幸福 时间: 2015-6-22 15:07:23
楼主你想太多了, 买就是了,一个月几十刀搞定,就是一顿饭钱,买的是安心...
以后有宝宝都会在他/她最低能买life insurance和medical insurance的时候帮他/她保上，就是为了越早买身体越健康保险能cover之后身体出现的意外/疾病后遗症等
见过身边的人年轻轻的急病还有意外突然没了，没人寿保险，剩下房贷老婆小宝宝，不怕一万就怕万一来着。。。
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